Які дані бюро зберігають і оцінюють
Бюро збирають дані про платіжну поведінку, дані договорів і відомості з публічних реєстрів та об’єднують їх у показник ймовірності (score).
До 19 листопада 2026 року § 31 абз. 1 BDSG (Федеральний закон про захист даних) дозволяє використання score лише тоді, коли дотримано законодавство про захист даних, а значущість використаних даних доказово підтверджена науково визнаною математично-статистичною методикою. Самі лише дані про адресу не можуть бути основою показника.
З 20 листопада 2026 року діє § 37a BDSG (закон від 12 травня 2026 року, BGBl. 2026 I Nr. 139). Дані про адресу, вік, стать, ім’я, дані із соціальних мереж, рух коштів на рахунках і особливі категорії персональних даних тоді взагалі не можуть враховуватися в такому score, а неповнолітніх не можна оцінювати, § 37a абз. 2 BDSG.
Для непогашених вимог діє вужча межа. Врахувати можна вимоги, які підтверджені виконавчим документом, які встановлені в провадженні про неплатоспроможність і не оспорені в засіданні з перевірки вимог (Prüfungstermin), або які прямо визнані боржником.
В інших випадках боржнику після настання строку має бути надіслано щонайменше два письмових нагадування, причому перше з них надіслане не менш ніж за чотири тижні до цього; боржника має бути заздалегідь, але не раніше ніж з першим нагадуванням, повідомлено про можливе врахування вимоги кредитним бюро, і він не повинен був оспорити вимогу.
Достатньо також, щоб договір можна було розірвати без дотримання строку через заборгованість із платежів і щоб боржника заздалегідь повідомили про можливе врахування. Так це регулюють до 19 листопада 2026 року § 31 абз. 2 BDSG, а після цього з тим самим переліком § 37a абз. 3 BDSG. Чи можна було повідомляти вимогу до бюро, визначається виключно за GDPR (BGH, рішення від 12 травня 2026 року, VI ZR 375/24, Rn. 14).
Суд ЄС 7 грудня 2023 року вирішив, що такий показник ймовірності може бути автоматизованим індивідуальним рішенням за ст. 22 абз. 1 GDPR, якщо від нього залежить, чи укладе третя особа договірні відносини (C-634/21).
Кожне бюро веде власну базу даних. Помилка в SCHUFA нічого не говорить про запис в infoscore Consumer Data або CRIF. Тому ми перевіряємо всі копії даних паралельно.
Ваші права за GDPR щодо кредитних бюро
Оскарження спирається на чотири права: ст. 15 GDPR дає вам доступ разом із копією даних, ст. 16 GDPR дає виправлення неточних даних, ст. 17 GDPR дає видалення, а ст. 21 абз. 1 GDPR дає право на заперечення проти обробки на підставі законного інтересу.
Ці права спрямовані проти кожного бюро як контролера даних. Згідно зі ст. 12 абз. 3 GDPR бюро має протягом місяця з моменту отримання заяви повідомити про вжиті заходи; у складних або численних заявах цей строк можна продовжити ще на два місяці, повідомивши вас про це протягом першого місяця.
Якщо відповіді немає або бюро відмовляє, ст. 77 абз. 1 GDPR дає вам право на скаргу до наглядового органу. Крім того, ви можете подати позов до цивільного суду.
Часті помилки в кредитних довідках
Типи помилок повторюються. Вони сягають від сплутування двох осіб з однаковим прізвищем до вимог, які давно сплачені, але досі значаться в базі даних. Перевіряйте кожен пункт копії даних окремо: кредитор, сума, дата настання строку, позначка про врегулювання.
Хибні записи, сплутування осіб і дублікати
Хибні записи стосуються вимог, яких не існує, які вже погашені або які подано з неправильною сумою. Сплутування осіб зачіпає передусім однофамільців і спотворює цілі платіжні історії. Дублікати виникають, коли ту саму вимогу окремо подають і кредитор, і колекторська компанія.
Неточні дані виправляє ст. 16 GDPR. Якщо їх було оброблено неправомірно, застосовується право на видалення за ст. 17 абз. 1 п. d GDPR. Якщо шкоду встановлено, додається ст. 82 абз. 1 GDPR.
Застарілі записи і безпідставні запити
Якщо строк зберігання сплив, запис має зникнути. Суд ЄС 7 грудня 2023 року вирішив, що приватні бюро кредитних історій не можуть зберігати інформацію про надане звільнення від залишку боргу (Restschuldbefreiung) довше, ніж публічний реєстр, з якого вона походить (об’єднані справи C-26/22 і C-64/22).
У порталі оголошень про неплатоспроможність цю публікацію видаляють згідно з § 3 абз. 2 у поєднанні з абзацом 1 реченням 1 InsBekV не пізніше ніж через шість місяців після набрання чинності рішенням про звільнення від залишку боргу.
Кожен запит також потребує правової підстави. Ст. 6 абз. 1 GDPR покриває запит про кредитоспроможність, якщо ви дали згоду, якщо він служить підготовці або виконанню договору, або якщо законний інтерес переважає над вашими інтересами. Якщо жодної з цих підстав немає, дані оброблено неправомірно, і їх слід негайно видалити за ст. 17 абз. 1 п. d GDPR.
Як домогтися оскарження і відшкодування
Порядок завжди той самий: замовити копію даних, назвати помилкові позиції, вимагати виправлення або видалення зі строком, а у разі відмови переходити на наступний щабель. Якщо виправлення не відбувається, застосовується ст. 82 абз. 1 GDPR.
Поряд із цим діє § 824 абз. 1 BGB. Норма захищає кредитоспроможність іншої особи від неправдивих тверджень про факти і застосовується як до підприємств, так і до приватних осіб, чий заробіток чи кар’єра опиняються під загрозою.
Порядок і строки оскарження
Замовте в кожному релевантному бюро копію даних за ст. 15 абз. 3 GDPR. Перша копія безкоштовна; плату можна вимагати лише за додаткові копії тих самих даних, а нова заява в пізніший момент знову безкоштовна, якщо тільки вона не є явно необґрунтованою або надмірною (ст. 15 абз. 3 речення 2, ст. 12 абз. 5 речення 2 GDPR). Потім назвіть кожен оскаржуваний запис окремо, із зазначенням підстави.
Бюро має згідно зі ст. 12 абз. 3 GDPR повідомити про вжиті заходи протягом місяця з моменту отримання заяви. У разі відмови вам відкриті паралельно і скарга за ст. 77 абз. 1 GDPR, і позов до цивільного суду.
Строк позовної давності для вимог становить три роки згідно з § 195 BGB. Він починається, згідно з § 199 абз. 1 BGB, з кінця року, у якому вимога виникла і ви дізналися (або мали дізнатися без грубої необережності) про обставини, що обґрунтовують вимогу, і про особу боржника.
Відшкодування при хибній кредитній довідці
Ст. 82 абз. 1 GDPR дає кожній особі право на відшкодування матеріальної і нематеріальної шкоди від порушення регламенту. До матеріальної шкоди належать вищий кредитний відсоток, зірвана угода про фінансування, втрачені відносини з постачальником.
Щодо нематеріальної частини Суд ЄС 4 травня 2023 року вирішив, що ст. 82 абз. 1 GDPR суперечить національному правилу чи практиці, яка ставить відшкодування в залежність від певного ступеня істотності (C-300/21). Саму шкоду ви все ж маєте обґрунтувати.
До цього додається § 824 абз. 1 BGB, якщо неправдиве твердження про факт ставить під загрозу кредитоспроможність. Право на вимогу існує навіть тоді, коли особа, що подає інформацію, не знає про неправдивість, але повинна була знати.
Додаткова інформація
Ці теми також можуть вас зацікавити:
Ця інформація не є правовою консультацією в конкретній справі.
