Що змінюється у score SCHUFA у 2026 році
SCHUFA змінила свій показник платоспроможності з 17 березня 2026 року. Новий score, який SCHUFA називає NextGen Score 1.0, замінює базовий score для споживачів і працює за шкалою від 100 до 999. Шість галузевих score SCHUFA продовжує надавати компаніям аж до кінця 2028 року.
Уперше SCHUFA публікує всі дванадцять критеріїв оцінювання разом зі шкалою балів, яка відповідає кожному з них. Score і критерії споживачі бачать безкоштовно в акаунті SCHUFA.
Адресні дані й далі враховуються, лише не за прив’язкою до місцевості. Для звичайного розрахунку за дванадцятьма критеріями SCHUFA не використовує геодані. Тривалість проживання за поточною адресою рахується як окремий критерій і становить від 0 до 94 балів; повну кількість балів дає проживання за тією самою адресою від 20 років.
Якщо щодо особи немає даних, важливих для платоспроможності, SCHUFA на прохання компанії, яка робить запит, у порядку винятку розраховує регіональний score на основі сусідства. Рішення Суду ЄС C-634/21 від 7 грудня 2023 року стосується іншого питання, а саме кваліфікації скорингу як автоматизованого індивідуального рішення за ст. 22 GDPR.
Рішення Суду ЄС щодо скорингу і ст. 22 GDPR
Суд ЄС постановив 7 грудня 2023 року (C-634/21), що вже саме визначення ймовірнісного значення бюро кредитних історій є рішенням у розумінні ст. 22 абз. 1 GDPR, щойно банк орієнтує на нього надання кредиту. Такі рішення в принципі заборонені.
Скоринг залишається допустимим через винятки ст. 22 абз. 2 GDPR. Як німецька правова підстава до 19 листопада 2026 року може розглядатися § 31 BDSG: вона, серед іншого, вимагає науково визнаної математично-статистичної методики і забороняє ґрунтувати ймовірнісне значення виключно на адресних даних.
З 20 листопада 2026 року місце § 31 BDSG займає новий § 37a BDSG (закон від 12 травня 2026 року, BGBl. 2026 I Nr. 139).
Право за ст. 22 абз. 1 GDPR не підлягати рішенню, ухваленому виключно автоматизовано, тоді понад винятки ст. 22 абз. 2 літ. a і c GDPR не діє, якщо створюються або використовуються score для рішення про договір з вами або score бюро кредитних історій щодо вашої платоспроможності і готовності платити з урахуванням інформації про вимоги, § 37a абз. 1 BDSG.
Такі score тоді допустимі лише за умови, що для їх створення не використовуються ні особливі категорії персональних даних, ні вік, стать, ім’я, дані із соціальних мереж, рух коштів на рахунках чи адресні дані, що вони не стосуються неповнолітніх і що методика є науково визнаною, § 37a абз. 2 BDSG. З цієї дати за цими вимогами слід оцінювати також адресний критерій і регіональний score.
З цієї дати той, хто створює score, має на запит у строк за ст. 12 абз. 3 GDPR повідомити використані дані і критерії, вагу критеріїв, що найсильніше впливають, інформативність конкретного значення, а також створені значення та їх отримувачів, § 37a абз. 4 BDSG.
Щодо компанії, яка ухвалює рішення на основі score, діють право на оскарження, на викладення власної позиції і на рішення, ухвалене фізичною особою, § 37a абз. 5 BDSG.
Право особи на перегляд рішення людиною, згідно з текстом ст. 22 абз. 3 GDPR, доступне у випадках винятків для виконання договору та явної згоди.
Основне провадження вирішив адміністративний суд Вісбадена 19 листопада 2025 року (справа № 6 K 788/20.WI) і допустив як апеляцію (Berufung), так і касацію в обхід апеляції (Sprungrevision). Він зобов’язав Гессенського уповноваженого із захисту даних і свободи інформації вжити заходів щодо SCHUFA, щоб вона надала позивачці інформацію про використані дані, їх вагу і обґрунтування ризикової класифікації.
Наскільки далеко сягає право на інформацію за ст. 15 абз. 1 літ. h GDPR щодо score, зараз розглядає BGH (I ZR 227/25 по I ZR 230/25). Оголошення рішення призначено на 21 жовтня 2026 року.
Як розраховується новий score
Дванадцять критеріїв опубліковано, кожен разом із кількістю балів, яку можна за ним набрати. Хто їх знає, той бачить у власній довідці, які записи підтримують значення, а які його знижують.
Дванадцять критеріїв нового score SCHUFA
Score визначають дванадцять критеріїв. Найбільшу вагу мають порушення платежів: хто не мав жодного за останні три роки, отримує за це 264 бали. Найнижче максимальне значення має кредитний статус, 19 балів за успішно погашені кредити.
Далі враховуються вік найстаршого банківського договору, вік найстаршої кредитної картки, вік поточної адреси і вік наймолодшого рамкового кредиту.
До цього додаються запити й укладені договори щодо поточних рахунків і кредитних карток, а також запити поза банківською сферою, кожен за останні дванадцять місяців, оформлені за цей період споживчі кредити, найдовший залишковий строк усіх споживчих кредитів, кредитний статус, іпотечний кредит і наявність перевірки особи.
Запити у score і строк їх зберігання
(Кредитні) запити SCHUFA, за власними даними, видаляє через дванадцять місяців. Правила поведінки кредитних бюро (пункт IV.6) загалом дозволяють бюро зберігати їх щонайменше один і щонайбільше три роки; на заяву особи, якої це стосується, зберігання завершується через рік.
У score входять запити за останні дванадцять місяців, у два з дванадцяти критеріїв: у запити й укладені договори щодо поточних рахунків і кредитних карток та у запити поза банківською сферою.
Щодо другого з цих критеріїв SCHUFA підсумовує так: усі запити, зроблені протягом 28 днів, рахуються лише один раз. Які запити щодо вас збережено і від кого вони надійшли, показує копія даних за ст. 15 GDPR.
Правові можливості при хибному score
Якщо ваша довідка SCHUFA містить хибні дані або score було використано протиправно, застосовуються три вимоги за GDPR: виправлення за ст. 16, інформація про логіку рішення за ст. 15 абз. 1 літ. h і відшкодування за ст. 82.
Як оскаржити хибну кредитну довідку і за яких умов виникає право на відшкодування за ст. 82 GDPR, розглядають дві додаткові статті.
Виправлення за ст. 16 GDPR і копія даних
Спершу замовте безкоштовну копію даних за ст. 15 абз. 3 GDPR. Якщо в ній є неправильні записи, за ст. 16 GDPR ви маєте право на невідкладне виправлення, а при неповних даних, на доповнення.
SCHUFA також зобов’язана повідомити кожного отримувача, якому вона розкрила дані, про виправлення; цей обов’язок передбачено ст. 19 GDPR. На ваш запит вона має відреагувати невідкладно за ст. 12 абз. 3 GDPR, щонайпізніше протягом місяця.
Якщо відповіді немає, ми домагаємося виконання вимоги.
Відшкодування при помилках у score
Якщо хибний score завдав вам шкоди, наприклад через відмову в кредиті, відмову в договорі оренди чи завищені відсотки, вам належить відшкодування за ст. 82 абз. 1 GDPR. Вимога охоплює і матеріальну, і нематеріальну шкоду.
Федеральний суд Німеччини (BGH) постановив 18 листопада 2024 року у справі про скрейпінг даних Facebook (справа № VI ZR 10/24), що вже короткочасна втрата контролю над власними персональними даними може бути нематеріальною шкодою. Доказу того, що дані використали неправомірно, для цього палата не вимагає; справа не стосувалася бюро кредитних історій.
Ми документуємо шкоду і домагаємося виконання вимоги.
Додаткова інформація
Ці теми також можуть вас зацікавити:
