Розірвання, викупна сума та ефективні витрати
У фондовому страхуванні життя ви несете інвестиційний ризик. Ваші премії, за вирахуванням ризикової частки та витрат, надходять в інвестиційні фонди, а виплата після закінчення строку залежить лише від їхньої динаміки. Розірвати договір можна за § 168 абз. 1 VVG у будь-який час, з кінця поточного страхового періоду.
Виплачується викупна сума. У фондових полісах страховик розраховує її за § 169 абз. 4 VVG як поточну вартість, якщо він не гарантував певної виплати. Утримання допустиме за § 169 абз. 5 VVG лише тоді, коли воно погоджене, визначене в сумі і є розумним; утримання за ще не погашені витрати на укладення й розповсюдження є недійсним.
При достроковому виході витрати позначаються сильніше. У фондових і гібридних продуктах ефективні витрати в найдорожчій чверті ринку через 15 років сягають приблизно 3,2 відсотка на рік. За звітом BaFin від 19.06.2026, це приблизно на величину від 1 до 1,5 відсоткового пункту вище за показник при звичайному завершенні періоду накопичення.
Відкликання за договорами полісної моделі
Для договорів, укладених з 1994 до 2007 року, діє § 5a VVG у старій редакції. Федеральний верховний суд рішенням від 07.05.2014 (IV ZR 76/11) визнав, що річний строк за § 5a абз. 2 речення 4 VVG у старій редакції не застосовується до страхування життя і ренти, якщо страхувальника не було належним чином повідомлено про право на відкликання. У такому разі право на відкликання залишається чинним.
Відкликання веде до розірвання договору за нормами про безпідставне збагачення, однак премії при цьому повертаються не в повному обсязі. Згідно з рішенням Федерального верховного суду від 11.11.2015 (IV ZR 513/14), страхувальник у фондовому страхуванні життя несе ризик збитків від інвестування накопичувальної частки; понесені збитки фондів зменшують суму повернення.
Альтернативи розірванню вашого фондового полісу
Розірвання не завжди є найкращим шляхом. Залежно від договору, залишкового строку і динаміки фондів альтернативи можуть бути економічно доцільнішими. В Аугсбурзі ми перевіряємо всі варіанти і рахуємо, який з них принесе вам найбільший дохід.
Звільнення від сплати внесків і зміна фондів
За § 165 абз. 1 VVG ви можете в будь-який час, з кінця поточного страхового періоду, вимагати перетворення полісу на такий, що не потребує подальших внесків, якщо досягнуто узгодженого мінімального обсягу виплати. Наявні частки у фондах залишаються інвестованими.
Крім того, варто звернути увагу на вибір фондів, адже багато страховиків тепер пропонують індексні фонди та ETF. Перевірте коефіцієнт витрат запропонованих фондів і плату за зміну фондів за вашим договором.
Продаж на вторинному ринку
Фондове страхування життя можна продати спеціалізованим скупникам. Покупець у такому разі бере на себе фондовий ризик. Чи варто розглядати продаж у вашому випадку, залежить від залишкового строку, обсягу фондів і умов договору. Порівнюйте кожну пропозицію з викупною сумою за § 169 абз. 4 VVG.
Перевірка вашого договору в Аугсбурзі
Перевірка починається з двох пунктів: роз’яснення про право на відкликання і структура витрат договору. З цього випливає, який шлях у вашому випадку принесе більшу суму. Ми працюємо зі страховим полісом, умовами договору та повідомленнями про стан рахунку.
Аналіз витрат і перевірка роз’яснення про відкликання
Ми перевіряємо роз’яснення у вашому договорі на формальні помилки. Для полісів, укладених з 1994 до 2007 року, вирішальним є роз’яснення про право на відкликання за § 5a VVG у старій редакції. Паралельно ми аналізуємо структуру витрат: цильмеризацію, адміністративні витрати, витрати фондів і надбавки при купівлі. З цього ми розраховуємо, що саме дадуть відкликання, розірвання і звільнення від сплати внесків.
Захист ваших прав
Після перевірки ми заявляємо страховику про відкликання, спершу в позасудовому порядку, а в разі відмови через суд. Страховики покладаються на зарахування збитків фондів за рішенням Федерального верховного суду у справі IV ZR 513/14, щоб зменшити суму повернення. Ми перевіряємо розрахунок за кожною позицією і заперечуємо проти утримань, що виходять за межі § 169 абз. 5 VVG і судової практики.
Додаткова інформація
Ці теми також можуть вас зацікавити:
- Розірвати чи відкликати страхування життя
- Розірвання накопичувального страхування життя
- Розірвання приватного пенсійного страхування
Ця інформація не є правовою консультацією в конкретній справі.
