Страхова відмовляє у виплаті страхового відшкодування - як подати заперечення

Ви повідомили про страховий випадок, але ваша страхова компанія відмовляє у виплаті або зменшує розмір виплати. Це прикро — але це не привід здаватися. У багатьох випадках рішення страхової компанії можна успішно оскаржити. Цей посібник покаже вам, як правильно вчинити.

Чому страхові компанії відмовляють у виплатах?

Страхові компанії є комерційними підприємствами і ретельно перевіряють кожен випадок збитку. Найпоширеніші причини відмови:

Не кожна відмова є обґрунтованою. Страхові умови часто є складними і потребують тлумачення. Тому варто ретельно перевірити обґрунтування.

Крок 1: Уважно вивчіть лист про відмову

Запросіть письмове обґрунтування, якщо ви його ще не отримали. Перевірте:

• На яку статтю договору посилається страхова компанія?
• Чи дійсно зазначена підстава для відмови застосовується до вашого випадку?
• Чи врахувала страхова компанія всі відповідні обставини?

Порівняйте обґрунтування з вашими умовами страхування (УС). Нечіткі або двозначні положення, згідно з § 305c абз. 2 Цивільного кодексу Німеччини (BGB), покладаються на страхову компанію, а не на вас.

Крок 2: Подайте заперечення

Якщо ви не згодні з відмовою, подайте письмову скаргу. Зверніть увагу на наступне:

Форма: достатньо неформального листа. Надішліть його рекомендованим листом з повідомленням про вручення або електронною поштою з підтвердженням прочитання.

Термін: Подайте апеляцію, по можливості, протягом двох-чотирьох тижнів після отримання відмови. Законодавчо встановленого терміну для подання апеляції при врегулюванні збитків немає, але рекомендується діяти швидко.

Зміст: Опишіть ситуацію з вашої точки зору, спростуйте підстави для відмови та додайте відповідні документи (фотографії, рахунки, медичні висновки, експертизи).

Крок 3: Звернення до страхового омбудсмена

Якщо страхова компанія знову відхилить вашу апеляцію, ви можете звернутися до страхового омбудсмена. Ця процедура є безкоштовною для страхувальників.

Омбудсмен розглядає справу неупереджено і може ухвалити рішення, яке є обов’язковим для страхової компанії. Проте ви маєте право звернутися до суду.

Омбудсмен з питань страхування не має компетенції щодо спорів із приватними медичними страховими компаніями — для цього існує окремий омбудсмен з питань приватного медичного страхування.

Крок 4: Позов до цивільного суду

Якщо ні оскарження, ні звернення до омбудсмена не принесли успіху, залишається подати позов до цивільного суду.

Термін позовної давності: претензії за договором страхування втрачають силу через три роки (§ 195 Цивільного кодексу Німеччини). Термін починається з кінця року, в якому виникла претензія і ви дізналися про відмову.

Витрати: Судові та адвокатські витрати залежать від суми спору. Тим, хто має страхування правового захисту, слід заздалегідь отримати підтвердження покриття витрат.

Тягар доказування: Як правило, страхувальник повинен довести, що страховий випадок мав місце. Страхова компанія повинна довести, що має місце виключення або порушення обов'язків.

Типові підводні камені при врегулюванні збитків

Запізніле повідомлення про збиток: Багато страхових договорів передбачають строки для повідомлення про збиток. Якщо про збиток повідомлено запізно, страхова компанія може зменшити розмір виплати або відмовити у виплаті.

Неповна документація: Відсутність фотографій, квитанцій або кошторисів ускладнює врегулювання. Документуйте кожну шкоду негайно та вичерпно.

Поспішний ремонт: у деяких страхових компаніях — особливо у будівельному та касковому страхуванні — ви повинні надати страховику можливість провести оцінку, перш ніж усунути збиток.

Підписання угоди про відшкодування: якщо страхова компанія пропонує виплату відшкодування, а ви повинні відмовитися від подальших претензій, уважно вивчіть пропозицію. Така відмова, як правило, є остаточною.

Поширені запитання (ПОШИРЕНІ ЗАПИТАННЯ)

Що робити, якщо страхова компанія відмовляється виплачувати відшкодування?

Перевірте причини відмови, подайте письмове оскарження та, за необхідності, зверніться до страхового омбудсмена. В крайньому випадку ви можете звернутися до суду.

Скільки часу у мене є, щоб оскаржити відмову?

Законний строк позовної давності становить три роки. Однак вам слід реагувати якомога швидше — як для захисту своїх прав, так і для полегшення збереження доказів.

Чи коштує щось послуга страхового омбудсмена?

Ні. Процедура є повністю безкоштовною для страхувальників. Омбудсмен фінансується страховою галуззю.

Чи можу я подати позов проти страхової компанії, якщо омбудсмен не допоможе?

Так. Процедура звернення до омбудсмена не виключає звернення до суду. Після цього ви все одно можете подати позов до цивільного суду.

Чи потрібно залучати адвоката?

Для подання заперечення та процедури звернення до омбудсмена це не є обов’язковим. Для подання позову до окружного суду (сума спору від 5 000 євро) залучення адвоката є обов’язковим. Також і до цього адвокатська допомога може значно підвищити шанси на успіх.

Хто що повинен довести?

Ви повинні довести, що страховий випадок мав місце. Страхова компанія повинна довести, що існує підстава для виключення або порушення обов'язків.

Ця стаття має загальний інформаційний характер і не замінює індивідуальної юридичної консультації. Кожен страховий випадок є особливим — у разі конкретних питань ми рекомендуємо своєчасно звернутися за допомогою до адвоката.