Скасування або зміна приватного медичного страхування - посібник

Зростання страхових внесків у приватній системі медичного страхування (PKV) змушує багатьох страхувальників замислитися: чи варто повертатися до державної системи медичного страхування (GKV)? Або ж існують кращі альтернативи? Цей посібник розповість вам про можливості — і про перешкоди.

Коли можливий перехід з PKV до GKV?

Повернення до GKV пов'язане з суворими умовами. Законодавець прагне запобігти тому, щоб застраховані особи в молодому віці користувалися вигідними внесками до PKV, а в літньому віці переходили до GKV, що фінансується на засадах солідарності.

Для найманих працівників: перехід до GKV можливий, якщо ваша річна заробітна плата брутто опускається нижче річного обмеження заробітної плати (JAEG). На 2026 рік цей поріг становить 73 800 євро брутто на рік. Якщо ваша зарплата постійно залишається нижчою за цей поріг — наприклад, через зміну роботи, скорочення робочого часу або безробіття — ви знову підпадаєте під обов’язкове страхування в GKV.

Для самозайнятих осіб: як правило, повернення до GKV можливе через працевлаштування, що підлягає соціальному страхуванню, із зарплатою нижче JAEG.

Віковий ценз: з 55 років стає складно

З 55 років перехід з приватного медичного страхування (PKV) до державного медичного страхування (GKV) зазвичай неможливий — навіть якщо виникає обов'язок страхування. Законодавець майже повністю блокує цю можливість.

Єдиний виняток: ви були обов'язково застраховані в GKV протягом щонайменше двох з половиною років упродовж п'яти років до досягнення 55-річного віку. Така ситуація на практиці трапляється рідко.

Для всіх, хто старше 55 років і змушений залишатися в приватній системі медичного страхування (PKV), існують альтернативи для зменшення страхових внесків.

Альтернативи розірванню договору: зниження страхових внесків

Перш ніж повністю розірвати договір приватного медичного страхування, слід перевірити, чи можна зменшити страхові внески в рамках цієї системи:

Зміна тарифу в рамках приватного медичного страхування (§ 204 VVG)

Ви маєте законне право перейти в межах вашого страховика на більш вигідний тариф з аналогічними послугами — без повторного медичного обстеження та з перенесенням ваших резервів на старіння. Багато застрахованих осіб не знають про існування цього права.

Перехід на базовий тариф

Базовий тариф пропонує послуги, порівнянні з тими, що надає державна медична страховка (GKV). Максимальний внесок обмежений максимальним внеском GKV. У разі фінансових труднощів внесок можна зменшити вдвічі.

Збільшити франшизу

Уклавши угоду про вищу франшизу, можна знизити щомісячний внесок. У разі настання страхового випадку ви сплатите більше з власної кишені, але заощадите на поточних внесках.

Скористатися поверненням страхового внеску

Багато тарифів приватного медичного страхування (PKV) передбачають повернення страхових внесків, якщо протягом календарного року ви не скористалися послугами або скористалися ними в незначній мірі. Це може становити від одного до трьох місячних внесків.

Розірвання договору приватного медичного страхування — на що слід звернути увагу

Якщо перехід до державного медичного страхування (GKV) або зміна тарифу неможливі, можна розглянути можливість розірвання договору приватного медичного страхування (PKV) — наприклад, у разі зміни страховика.

Терміни розірвання договору:

Важливо: ніколи не розривайте договір приватного медичного страхування, доки не буде забезпечено наступне страхування. У Німеччині існує обов'язкове страхування — той, хто залишається без страхового захисту, повинен сплатити недоплату та ризикує втратити право на виплати.

Право на дострокове розірвання договору у разі підвищення страхового внеску

У разі підвищення страхового внеску ви маєте право на особливе розірвання договору. Ви можете розірвати договір протягом двох місяців після отримання повідомлення — на момент набрання чинності підвищенням.

Ви також можете скористатися цим правом, щоб змінити тариф у рамках приватного медичного страхування, замість того, щоб повністю розривати договір.

Поширені запитання (ПОШИРЕНІ ЗАПИТАННЯ)

Чи можу я перейти з приватного медичного страхування (PKV) назад до державного медичного страхування (GKV)?

За певних умов — так, наприклад, якщо Ваша заробітна плата опуститься нижче річного порогу заробітної плати або у разі працевлаштування на роботу, що підлягає обов'язковому страхуванню. З 55 років перехід, як правило, вже неможливий.

Що станеться з моїми резервами на старіння при зміні приватної медичної страховки?

При переході до іншого постачальника приватного медичного страхування ви можете перенести резерви на старіння у розмірі базового тарифу. У межах одного страховика (зміна тарифу згідно з § 204 VVG) всі резерви зберігаються.

Чи є базовий тариф гарною альтернативою?

Базовий тариф пропонує послуги, порівнянні з державним медичним страхуванням (GKV), за фіксованим внеском. Він може бути доцільним, якщо ви більше не можете дозволити собі попередній тариф і перехід на державне медичне страхування (GKV) неможливий.

Скільки коштує зміна тарифу в рамках приватного медичного страхування?

Зміна тарифу згідно з § 204 VVG є безкоштовною. Однак може бути доцільним звернутися за допомогою до незалежного консультанта, який порівняє всі доступні тарифи.

Чи можу я розірвати договір приватного медичного страхування у разі підвищення страхового внеску?

Так. У разі підвищення страхового внеску ви маєте особливе право на розірвання договору з двомісячним попередженням. Ви можете розірвати договір до набрання чинності підвищенням.

Ця стаття носить інформаційний характер і не замінює індивідуальну консультацію з питань страхування або юридичну консультацію. Договори приватного медичного страхування є складними — у разі сумнівів зверніться за допомогою до незалежного консультанта або спеціалізованого адвоката.