Зростання внесків у приватному медичному страхуванні (PKV) змушує багатьох застрахованих замислитися про розірвання договору або повернення до державного медичного страхування (GKV). Шлях назад повʼязаний із суворими законодавчими умовами. Цей путівник пояснює, коли перехід можливий, які строки діють і які альтернативи можуть знизити тягар внесків.
Коли можливий перехід із PKV до GKV?
Повернення до GKV повʼязане зі суворими умовами. Законодавець хоче запобігти тому, щоб застраховані в молодому віці користувалися вигідними внесками PKV, а в старості переходили до солідарно фінансованого GKV.
Наймані працівники: зарплата нижче річної межі заробітку
Перехід до GKV можливий, якщо ваша брутто річна зарплата опуститься нижче річної межі заробітку (JAEG). На 2026 рік ця межа становить 77.400 € брутто на рік. Якщо ваша зарплата постійно опускається нижче цього рівня, наприклад через зміну роботи, скорочений робочий час або безробіття, ви знову підпадаєте під обовʼязкове страхування в GKV.
Самозайняті: повернення через працевлаштування
Шлях назад зазвичай веде через працевлаштування, що підлягає соціальному страхуванню, із зарплатою нижче JAEG.
| Шлях повернення до GKV | Умова |
|---|---|
| Зарплата опускається нижче JAEG | Виникає обовʼязкове страхування |
| Працевлаштування (самозайняті) | Зарплата нижче JAEG |
| Безробіття з допомогою ALG I | Обовʼязкове страхування в GKV |
| Сімейне страхування | Чоловік або дружина в GKV, власний дохід нижче 565 € на місяць |
Перехід із PKV до GKV від 55 років
Від 55 років перехід із PKV до GKV, як правило, виключений, навіть якби виникав обовʼязок страхування. Законодавець блокує цю можливість майже повністю.
Виняток діє лише тоді, коли протягом пʼяти років до досягнення 55 років ви щонайменше два з половиною роки були обовʼязково застраховані в GKV. На практиці ця ситуація трапляється рідко.
Тим, хто після 55 років мусить залишитися в PKV, можуть допомогти такі альтернативи для зниження тягаря внесків.
Альтернативи розірванню: як знизити внески в PKV
Перш ніж повністю розривати PKV, варто перевірити, чи можна знизити внески в межах наявного договору. Розгляньте чотири шляхи.
Зміна тарифу за § 204 VVG
Ви маєте законне право перейти в межах свого страховика на вигідніший тариф із порівнянними послугами. Нова перевірка стану здоровʼя при цьому не проводиться, а вікові резерви зберігаються повністю. Багато застрахованих не знають про існування цього права.
Перехід на базовий тариф
Базовий тариф пропонує послуги, порівнянні з послугами GKV. Його максимальний внесок обмежений максимальним внеском GKV. У разі фінансових труднощів внесок може бути зменшений удвічі.
| Варіант | Рівень послуг | Внесок | Вікові резерви |
|---|---|---|---|
| Зміна тарифу (§ 204 VVG) | Порівнянний із попереднім тарифом | Часто значно дешевший | Переносяться |
| Базовий тариф | Рівень GKV | Обмежений | Зараховуються |
| Стандартний тариф | Між базовим і повним тарифом | Обмежений | Зараховуються |
Підвищення франшизи
Вища франшиза знижує щомісячний внесок. За це у страховому випадку ви платите більше з власної кишені, але економите на поточних внесках.
Використання повернення частини внесків
Багато тарифів PKV повертають частину внесків, якщо протягом календарного року ви не користувалися послугами або користувалися ними мало. Повернення може становити від одного до трьох місячних внесків.
Розірвання PKV: строки та наступне страхування
Якщо ані перехід до GKV, ані зміна тарифу неможливі, залишається розірвання PKV, наприклад при переході до іншого приватного страховика. При цьому діють фіксовані строки.
| Ситуація | Строк розірвання |
|---|---|
| Звичайне розірвання | 3 місяці до кінця страхового року |
| Особливе розірвання при підвищенні внеску | 2 місяці від повідомлення про підвищення |
| Особливе розірвання при зміні послуг | 1 місяць від повідомлення |
Важливо: розривайте PKV лише тоді, коли наступне страхування гарантоване. У Німеччині діє обовʼязкове страхування. Той, хто залишається без страхового покриття, повинен доплатити внески заднім числом і ризикує виключенням із послуг.
Особливе право на розірвання при підвищенні внеску
При підвищенні внеску ви можете розірвати договір протягом двох місяців після отримання повідомлення, станом на дату набрання чинності підвищенням. Крім того, багато підвищень внесків формально недійсні, тоді переплачені внески можна повернути. Про те, як ми при цьому діємо, читайте на сторінці Зниження підвищення внесків PKV.
Особливе право на розірвання можна також використати для зміни тарифу в межах PKV замість повного припинення договору.
Ця стаття має загальноінформаційний характер і не замінює індивідуальну страхову чи юридичну консультацію. Договори PKV складні; у разі сумнівів зверніться по підтримку до незалежного консультанта або фахового адвоката.
