Bireysel emeklilik sigortasının iptali
Özel emeklilik sigortasını feshetmek – Geri alım değeri, cayma hakkı ve Augsburg’da vergi sonuçları
Özel emeklilik sigortanız beklediğiniz kadar getiri sağlamıyor ve sözleşmeyi feshetmeyi düşünüyorsunuz. Ancak sözleşmeyi feshettiğinizde sadece geri alım değerini alırsınız – ve bu değer, Zillmerleme ve iptal kesintisi nedeniyle genellikle ödediğiniz primlerin oldukça altında kalır. Emeklilik dönemi başlamışsa, sözleşmeyi feshetmek çoğu zaman artık mümkün değildir. Sözleşmeniz 1994 ile 2007 yılları arasında poliçe modeliyle yapılmışsa, genellikle tüm primlerinizi ve kullanım faizlerini geri almanızı sağlayan bir iptal imkanı vardır. Augsburg'da sigorta hukuku alanında uzman avukatlar olarak, sizin için ekonomik ve vergi açısından en uygun yolun hangisi olduğunu değerlendiriyoruz.
Birikim aşamasında fesih – Geri alım değeri ve Zillmer yöntemi
Die private Rentenversicherung lässt sich in zwei Grundtypen unterteilen: die aufgeschobene Rentenversicherung (erst Ansparphase, dann Rentenphase) und die sofortbeginnende Rentenversicherung (Einmalbeitrag, sofortiger Rentenbeginn). In der Ansparphase können Sie Ihre aufgeschobene Rentenversicherung nach § 168 Abs. 1 VVG jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode kündigen. Der Versicherer zahlt dann den Rückkaufswert nach § 169 VVG aus. Durch die Zillmerung – die vorrangige Verrechnung der Abschlusskosten in den ersten Jahren – liegt dieser Rückkaufswert jedoch regelmäßig weit unter den eingezahlten Beiträgen. Bei Verträgen mit hohen Abschlussprovisionen kann der Verlust erheblich sein.
Özel emeklilik sigortasında iptal hakkı – geri alım bedeli yerine sözleşmenin tamamen feshi
Widerrufsjoker, sözleşme 1994 ile 2007 arasında poliçe modeliyle (Policenmodell) § 5a VVG (eski hâli) uyarınca yapılmış ve itiraz hakkı hakkında usulüne uygun bilgilendirme yapılmamışsa, özel emeklilik sigortaları için tıpkı birikimli hayat sigortalarında olduğu gibi geçerlidir; bu eski sözleşmeler 19.06.2026 tarihli yeni düzenlemeden etkilenmez. Buna karşılık 19.06.2026 ve sonrasında yapılan sözleşmeler için sözleşmenin kurulmasından itibaren 24 ay 30 günlük azami bir süre geçerlidir (§ 152 VVG). Koşullar mevcutsa, fesih yerine cayma söz konusu olabilir. BGH bunu en son 11.12.2024 tarihli kararıyla (IV ZR 191/22) yeniden teyit etmiştir. Geri sarma kapsamında ödenen primleri, sigortacının elde ettiği getirilere ilişkin faizlerle birlikte ve risk masrafları düşülerek geri alırsınız.
Bize durumunuzu anlatın - herhangi bir yükümlülük altına girmeden ve ülke çapında.
Emeklilik Sigortası Kontrolü
Özel emeklilik sigortanızın "cayma hakkı" kapsamına girip girmediğini kontrol edin – ve sözleşmeyi feshetmenin mi yoksa cayma hakkını kullanmanın mı daha avantajlı olacağını değerlendirin.
Fesih işleminin vergi açısından etkileri
Die steuerliche Behandlung einer Kündigung oder Rückabwicklung hängt davon ab, wann der Vertrag abgeschlossen wurde und wie die Auszahlung erfolgt. Eine Fehlentscheidung kann tausende Euro Steuern kosten. In Augsburg berücksichtigen wir die steuerlichen Folgen bei jeder Vertragsprüfung.
2005 öncesine ait eski sözleşmeler – Vergi avantajı tehlike altında
Private Rentenversicherungen mit Abschluss vor dem 01.01.2005 genießen bei Ablauf nach mindestens zwölf Jahren Laufzeit und fünf Jahren Beitragszahlung Steuerfreiheit auf die Kapitalabfindung. Bei einer vorzeitigen Kündigung oder einem Widerruf geht dieser Steuervorteil verloren – die Erträge werden voll versteuert. Gerade bei Verträgen mit hohem Garantiezins und nahem Ablauftermin kann der Steuervorteil den Mehrertrag aus einem Widerruf übersteigen. Wir erstellen in Augsburg eine Gesamtrechnung, die Rückabwicklung und Steuerbelastung gegenüberstellt.
2005'ten itibaren yapılan yeni sözleşmeler – Yarı gelir yöntemi
Bei Verträgen ab 2005 werden die Erträge (Differenz zwischen Auszahlung und Summe der Beiträge) grundsätzlich besteuert. Eine Vergünstigung greift, wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre lief und die Auszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres erfolgt: Dann wird nur die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz besteuert (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG). Bei fondsgebundenen Verträgen kommt zusätzlich eine 15-prozentige Teilfreistellung hinzu. Bei einem Widerruf entfällt diese Vergünstigung in der Regel, was den Steuervorteil mindert.
Özel emeklilik sigortanızı feshetmenin alternatifleri
Bevor Sie kündigen und Geld verlieren, sollten Sie alle Alternativen kennen. In Augsburg beraten wir Sie zu jeder Option und berechnen, welche sich für Sie am meisten lohnt.
Prim muafiyeti – Sözleşmeyi askıya alma
Bei einer Beitragsfreistellung stellen Sie die Beitragszahlung ein, der Vertrag bleibt mit reduzierter Ablaufleistung bestehen. Das vorhandene Kapital wird bis zum Rentenbeginn weiter verzinst – bei Altverträgen mit bis zu 4 Prozent Garantiezins eine hochattraktive Anlage. Kein Stornoabzug, kein Verlust der Steuervorteile bei Altverträgen, kein Rückkaufswert-Verlust. Wenn Sie sich die Prämien nicht mehr leisten können oder wollen, ist die Beitragsfreistellung fast immer die bessere Wahl als eine Kündigung.
İkinci el satış
Spezialisierte Aufkäufer zahlen für private Rentenversicherungen in der Regel 2 bis 4 Prozent mehr als den Rückkaufswert. Der Käufer übernimmt die Beitragszahlung und erhält bei Ablauf die Versicherungsleistung. Der Verkauf ist vor allem bei Verträgen mit hohem Garantiezins und langer Restlaufzeit attraktiv. Nicht jede Police eignet sich für den Zweitmarkt – wir prüfen in Augsburg, ob ein Verkauf für Ihren Vertrag möglich und wirtschaftlich sinnvoll ist.
Sık Sorulan Sorular
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Bu bilgiler münferit vakalarda hukuki tavsiye niteliği taşımamaktadır.
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