Fesihte iştira değeri ne kadar olur
Birikimli hayat sigortası, bir birikim sözleşmesini ölüm teminatıyla birleştirir. Her prim; birikim payı, risk payı ve masraf payı olarak ayrılır.
Akdetme ve satış masrafları sözleşmenin başında ortaya çıkar ve ilk primlerle mahsup edilir. Bu yönteme Zillmerung denir. Bu sırada uygulanabilecek Zillmerung oranı, § 4 Abs. 1 DeckRV uyarınca tüm primlerin toplamının binde 25’ini, yani prim toplamının yüzde 2,5’ini aşamaz.
§ 169 Abs. 3 VVG, asgari standart olarak bu masrafların ilk beş sözleşme yılına eşit biçimde dağıtılmasını öngörür. Bu süre içinde fesheden, ödenen primlerin belirgin biçimde altında bir iştira değeri alır.
Bu nedenle fesihten önce son durum bildirimini prim toplamıyla karşılaştırın. Aradaki fark, feshin size neye mal olduğunu gösterir ve her alternatifin ölçülmesi gereken ölçüttür.
1994 ile 2007 arasındaki sözleşmelerde cayma jokeri
Birikimli hayat sigortaları on yıllar boyunca sürer. İştira değeri, mahsup edilen akdetme masrafları ve olası bir kesinti kadar azalır; geri sarma ise bunun yerine birikim payı ve elde edilen yararlardan hareket eder.
1994 ile 2007 arasında hayat sigortaları için § 5a VVG a.F.’nin poliçe modeli geçerliydi. Sözleşme belgeleri ancak poliçeyle birlikte gelirdi. Cayma hakkına ilişkin bilgilendirme eksikse ya da hatalıysa, bu hak ortadan kalkmaz.
Avrupa Birliği Adalet Divanı (ABAD) bunu 19.12.2013 tarihli, C-209/12 sayılı (Endress) kararıyla karara bağladı; BGH 07.05.2014 tarihli, IV ZR 76/11 sayılı kararıyla bunu izledi. 2008 VVG reformundan bu yana yeni sözleşmeler için § 8 VVG uyarınca cayma hakkı geçerlidir.
Geri sarma, sebepsiz zenginleşme hükümlerine göre yürür. İade edilen, primlerin birikim payı ile elde edilen yararlardır; ölüm teminatına isabet eden risk payı düşülür. Bu yararlar § 20 Abs. 1 Nr. 7 EStG uyarınca sermaye varlıklarından elde edilen gelirlere dahildir.
Alternatif olarak prim ödemesiz hâle getirme ve poliçe satışı
Fesih, sözleşmeden çıkışın dört yolundan yalnızca biridir. Prim ödemesiz hâle getirme, poliçe satışı ve cayma farklı rakamlara götürür; hangi yolun işe yarayacağı sözleşme yılına, kalan süreye ve hesaplamaya bağlıdır. Augsburg’da sözleşmeniz için varyantları hesaplarız.
§ 165 VVG uyarınca prim ödemesiz hâle getirme
§ 165 Abs. 1 VVG, devam eden sigorta döneminin sonunda her zaman prim ödemesiz bir sigortaya dönüştürme talep etme hakkı tanır. Koşul, sözleşmede kararlaştırılan asgari sigorta ediminin ulaşılmış olmasıdır.
Prim ödemesiz edim, § 165 Abs. 2 VVG uyarınca § 169 Abs. 3 ila 5 VVG’ye göre hesaplanan iştira değeri temel alınarak belirlenir ve sözleşmede her sigorta yılı için ayrı ayrı belirtilmelidir. Sözleşmenin ek prim olmadan hâlâ ne sağladığını orada görebilirsiniz.
Sözleşmenizin garanti edilen faiz oranı, § 2 DeckRV uyarınca bugünkü yüzde 1’lik azami hesap faizinin üzerindeyse, bu getiriyi yeni bir sözleşmeyle geri alamazsınız. Ölüm teminatı azaltılmış tutarda devam eder.
İkincil piyasada poliçe satışı
Poliçe satışında bir alıcı sigorta ettiren olarak sözleşmeye girer. Primleri ödemeye devam eder ve vade sonunda sigorta edimini alır.
Satış fiyatı serbestçe pazarlığa tabidir ve § 169 VVG uyarınca iştira değerinin aksine yasayla düzenlenmemiştir. Bir alıcının teklif verip vermeyeceği koşullara, kalan süreye ve garanti edilen edime bağlıdır.
Bir teklifi iştira değeriyle ve geri sarmadan doğan taleplerle karşılaştırırız. Ancak bu karşılaştırma daha iyi yolu gösterir.
Birikimli hayat sigortanızı Augsburg’da nasıl inceliyoruz
Cayma, hukuka aykırı bir kesintinin geri talep edilmesi ve çıkış yollarının karşılaştırılması bizde aynı süreci izler. Belgeleri inceler, varyantları hesaplar, talebi tutarlandırırız.
Bireysel sözleşme incelemesi
Sigorta poliçenizi, genel sigorta koşullarını, bilgilendirmeyi ve tüm ekleri inceleriz. Üç nokta olayı belirler: cayma hakkına ilişkin bilgilendirmenin geçerliliği, § 169 Abs. 5 VVG uyarınca yapılan bir kesintinin caiz olup olmadığı ve hesaplanan iştira değerinin tutarı.
Buradan hangi talebin tutarlandırılabileceği ve hangi hükme yöneleceği ortaya çıkar.
Sigortacıya karşı hakkın hayata geçirilmesi
Önce tutarı yargı dışı yolla sigortacıdan talep eder ve bir ödeme süresi belirleriz. Sigortacı reddederse dava açılır.
10.000 Euro’ya kadar dava değerinde § 23 Nr. 1 GVG uyarınca Sulh Mahkemesi, bunun üzerinde § 71 Abs. 1 GVG uyarınca Eyalet Mahkemesi yetkilidir. Bu değer sınırı 1.1.2025’ten bu yana geçerlidir. Dava değeri, tutarlandırılan talebe göre belirlenir.
Diğer bilgiler
Bu konular da ilginizi çekebilir:
- Hayat sigortasını feshetmek ya da caymak
- Fona bağlı hayat sigortasını feshetmek
- PKV prim artışını düşürmek
Bu bilgiler somut olayda hukuki danışmanlık niteliği taşımaz.
