Mesleki iş göremezlik sigortası (BU), kendi mesleğinizi sağlık nedenleriyle artık yapamadığınızda gelirinizi güvence altına alır. Her sözleşme ciddi durumda güvenilir biçimde ödeme yapmaz. Bu rehber, bir BU sözleşmesinin kalitesini hangi kayıtların belirlediğini ve sigortalı gelirin ne kadar olması gerektiğini açıklar.
Mesleki iş göremezlik sigortası neden mantıklı
Yasal kazanma gücü kaybı aylığı çoğu durumda önceki yaşam standardını korumaya yetmez. Ayrıca sıkı koşullar geçerlidir: bu aylık yalnızca, niteliğinize bakılmaksızın herhangi bir işte günde altı saatten az (kısmi kazanma gücü kaybı) veya üç saatten az (tam kazanma gücü kaybı) çalışabiliyorsanız ödenir.
Özel bir BU sigortası bu boşluğu kapatır. En son yaptığınız mesleği artık yapamadığınızda aylık bir gelir öder.
BU sözleşmesindeki en önemli kayıtlar
1. Soyut yönlendirmeden vazgeçme
Soyut yönlendirmeden vazgeçme, bir BU sözleşmesinin temel kalite ölçütü sayılır. Sözleşme soyut yönlendirme içeriyorsa, sigorta, teorik olarak başka bir mesleği yapabilecek durumda olmanız halinde, o mesleği fiilen yapmasanız bile ödemeyi reddedebilir.
| Kayıt | Sizin için anlamı |
|---|---|
| Soyut yönlendirme ile | Sigortacı, salt teorik olarak dahi başka bir mesleğe yönlendirebilir |
| Soyut yönlendirme olmadan | Yalnızca kendi mesleğinizi yapıp yapamadığınız belirleyicidir |
Sözleşmenizin soyut yönlendirmeden vazgeçtiğine dikkat edin. Modern tarifelerin çoğu bunu yapar, ama istisnalar vardır.
2. Öngörü süresi
Öngörü süresi, sigortanın ödeme yapması için iş göremezliğin öngörülebilir olarak ne kadar sürmesi gerektiğini belirler. Kısa süre sizin için daha iyidir.
| Öngörü süresi | Değerlendirme |
|---|---|
| 6 ay | İyi: iyi tarifelerin standardı |
| 12 ay | Daha az avantajlı |
| 36 ay | Kötü: çok uzun bekleme |
3. Sonradan sigortalama garantisi
Sonradan sigortalama garantisiyle, belirli yaşam olaylarında yeni bir sağlık incelemesi olmadan sigortalı BU gelirini artırabilirsiniz. Tipik vesileler şunlardır:
- Evlilik veya kayıtlı hayat ortaklığı
- Çocuk doğumu
- Belirli bir yüzdeden itibaren ücret artışı
- Taşınmaz edinimi
- Serbest çalışmaya başlama
Bu kayıt, sözleşme başında henüz düşük ücretli olan genç çalışanlar için özellikle değerlidir.
4. Geriye etkili ödeme
Bazı tarifeler ancak başvuru tarihinden itibaren öder. Bu nedenle sözleşmenizin iş göremezliğin başlangıcından itibaren geriye etkili ödeme öngörüp öngörmediğini kontrol edin. Aksi takdirde başlangıç ile başvuru arasındaki aylar kaybolur.
5. Çalışamazlık halinde ödeme: AU kaydı
Bazı tarifeler sözde AU kaydı içerir. Bununla, kesintisiz olarak çalışamaz durumda olduğunuzda, yani iş göremezlik resmen tespit edilmeden önce, ödeme almaya başlarsınız. Bu, çoğu zaman uzun süren inceleme aşamasını köprüler.
6. Hekim talimatı kaydından vazgeçme
Hekim talimatı kaydıyla sigorta, ödeme yapmadan önce belirli bir tedaviye veya ameliyata girmenizi isteyebilir. İyi tarifeler bu imkândan vazgeçer.
BU geliri ne kadar olmalı?
Genel kural: BU geliri net gelirinizin yüzde 70 ila 80’ini karşılamalıdır. Ödeme döneminde emeklilik sigortası primi ödemeyeceğinizi, ancak kira ve geçim gibi cari giderlerin devam edeceğini hesaba katın.
| Net gelir | Önerilen BU geliri |
|---|---|
| 2.000 € | 1.400 ila 1.600 € |
| 3.000 € | 2.100 ila 2.400 € |
| 4.000 € | 2.800 ila 3.200 € |
Başvurudaki sağlık soruları: yanlış beyanların sonuçları
BU sigortası yaptırırken kapsamlı sağlık sorularını yanıtlamanız gerekir. Bunlar sigortacı için risk değerlendirmesinin temelidir. Yanlış veya eksik beyanlar sigorta korumasına mal olabilir.
Sözleşme öncesi bildirim yükümlülüğünün ihlali halinde sigorta, sözleşmenin kurulmasından yıllar sonra bile sözleşmeyi iptal edebilir veya ondan dönebilir. Bu durumda yıllarca prim ödemiş olabilir ve ciddi durumda hiçbir ödeme alamayabilirsiniz.
Sağlık sorularının yanıtlanmasında şu geçerlidir:
- Tüm soruları eksiksiz ve gerçeğe uygun yanıtlayın
- Başvurudan önce aile hekiminizden hasta dosyanızı isteyin
- Şüphe halinde az değil, fazla bildirin
- Bağımsız bir sigorta danışmanından destek alın
BU sigortası ne zaman yaptırılmalı?
Erken yaptırmak iki bakımdan avantajlıdır. Ne kadar genç ve sağlıklıysanız, sözleşme o kadar kolay ve ucuzdur. Ön hastalıklar ek prime, teminat dışı bırakmaya, hatta başvurunun reddine yol açar.
Prim tutarı da büyük ölçüde giriş yaşına bağlıdır. 25 yaşında yaptıran, 45 yaşında başlayana göre belirgin biçimde daha az öder.
Kontrol listesi: BU sözleşmenizde bulunması gerekenler
- Soyut yönlendirmeden vazgeçme
- En fazla 6 aylık öngörü süresi
- Yeni sağlık incelemesi olmadan sonradan sigortalama garantisi
- İş göremezliğin başlangıcından itibaren geriye etkili ödeme
- Emeklilik yaşına kadar sözleşme süresi (67 yaş)
- Net gelirin en az %70’i tutarında BU geliri
- Hekim talimatı kaydından vazgeçme
- Ödeme döneminde prim muafiyeti
Bu makale genel bilgilendirme amaçlıdır ve bireysel sigorta veya hukuk danışmanlığının yerine geçmez. Sigorta koşulları sağlayıcıya göre değişir. Şüphe halinde sözleşmenizi bağımsız bir danışmana inceletin.
