Какие данные хранят и оценивают бюро
Бюро кредитных историй собирают платёжный опыт, данные договоров и сведения из публичных реестров и объединяют их в показатель вероятности (score).
До 19 ноября 2026 года § 31 абз. 1 BDSG (федеральный закон о защите данных) допускает использование score только тогда, когда соблюдено право защиты данных, а использованные данные доказанно значимы согласно научно признанному математико-статистическому методу. Одни лишь данные об адресе не могут служить основой показателя.
С 20 ноября 2026 года действует § 37a BDSG (закон от 12 мая 2026 года, BGBl. 2026 I Nr. 139). Данные об адресе, возраст, пол, имя, данные из социальных сетей, движение средств по счёту и особые категории персональных данных тогда вообще не могут учитываться в таких score, а несовершеннолетние не могут оцениваться, § 37a абз. 2 BDSG.
Для непогашенных требований действует более узкая граница. Учитываться могут требования, которые подтверждены исполнительным документом, установлены в рамках процедуры несостоятельности и не оспорены в заседании по проверке требований (Prüfungstermin) либо прямо признаны должником.
В остальных случаях должнику после наступления срока должно быть направлено не менее двух письменных напоминаний, первое напоминание должно быть направлено не менее четырёх недель назад, должник должен быть заранее, но не ранее первого напоминания, уведомлён о возможном учёте требования бюро кредитных историй, и он не должен был оспорить требование.
Достаточно также, чтобы договор мог быть расторгнут без соблюдения срока уведомления из-за задолженности по платежам и должник был заранее уведомлён о возможном учёте бюро. Так это регулирует до 19 ноября 2026 года § 31 абз. 2 BDSG, а после этой даты с тем же перечнем § 37a абз. 3 BDSG. Можно ли было сообщать требование в бюро, определяется исключительно по GDPR (BGH, решение от 12 мая 2026 года, VI ZR 375/24, Rn. 14).
Суд ЕС 7 декабря 2023 года решил, что такой показатель вероятности может представлять собой автоматизированное индивидуальное решение по ст. 22 абз. 1 GDPR, если от него зависит, заключит ли третье лицо договорные отношения (C-634/21).
Каждое бюро ведёт собственную базу данных. Ошибка в SCHUFA ничего не говорит о записи в infoscore Consumer Data или CRIF. Поэтому мы проверяем все копии данных параллельно.
Ваши права по GDPR в отношении кредитных бюро
Оспаривание опирается на четыре права: ст. 15 GDPR даёт вам доступ вместе с копией данных, ст. 16 GDPR даёт исправление неточных данных, ст. 17 GDPR даёт удаление, а ст. 21 абз. 1 GDPR даёт право на возражение против обработки, основанной на законном интересе.
Эти права направлены против каждого бюро как оператора данных. Согласно ст. 12 абз. 3 GDPR оно должно в течение месяца с момента получения заявления сообщить о принятых мерах; при сложных или многочисленных заявлениях этот срок можно продлить ещё на два месяца, сообщив вам об этом в течение первого месяца.
Если ответа нет или бюро отказывает, ст. 77 абз. 1 GDPR даёт вам право на жалобу в надзорный орган. Кроме того, вы можете подать иск в гражданский суд.
Частые ошибки в кредитных справках
Типы ошибок повторяются. Они простираются от путаницы двух лиц с одинаковой фамилией до требований, давно оплаченных, но всё ещё числящихся в базе данных. Проверяйте каждую позицию копии данных отдельно: кредитор, сумма, дата наступления срока, отметка об урегулировании.
Ошибочные записи, путаница лиц и дубликаты
Ошибочные записи касаются требований, которых не существует, которые уже погашены или были сообщены с неправильной суммой. Путаница лиц затрагивает прежде всего однофамильцев и искажает целые платёжные истории. Дубликаты возникают, когда одно и то же требование отдельно подают и кредитор, и коллекторская компания.
Неточные данные исправляет ст. 16 GDPR. Если они обрабатывались неправомерно, применяется право на удаление по ст. 17 абз. 1 п. d GDPR. Если вред установлен, добавляется ст. 82 абз. 1 GDPR.
Устаревшие записи и необоснованные запросы
Если срок хранения истёк, запись должна исчезнуть. Суд ЕС 7 декабря 2023 года решил, что частные экономические бюро не вправе хранить информацию о предоставленном освобождении от остатка долгов (Restschuldbefreiung) дольше, чем публичный реестр, из которого она происходит (объединённые дела C-26/22 и C-64/22).
На портале объявлений о несостоятельности эта публикация удаляется согласно § 3 абз. 2 во взаимосвязи с абзацем 1 предложением 1 InsBekV не позднее чем через шесть месяцев после вступления в силу решения об освобождении от остатка долгов.
Каждый запрос также нуждается в правовом основании. Ст. 6 абз. 1 GDPR охватывает запрос о кредитоспособности, если вы дали согласие, если он служит подготовке или исполнению договора либо если законный интерес перевешивает ваши интересы. Если нет ни одного из этих оснований, данные обработаны неправомерно и подлежат незамедлительному удалению по ст. 17 абз. 1 п. d GDPR.
Как добиться оспаривания и возмещения
Порядок всегда один и тот же: заказать копию данных, назвать ошибочные позиции, потребовать исправления или удаления со сроком, в случае отказа эскалировать. Если исправление не происходит, применяется ст. 82 абз. 1 GDPR.
Наряду с этим действует § 824 абз. 1 BGB. Норма защищает кредитоспособность другого лица от ложных утверждений о фактах и применяется как к предприятиям, так и к частным лицам, чей заработок или карьера оказываются под угрозой.
Порядок и сроки оспаривания
Закажите в каждом релевантном бюро копию данных по ст. 15 абз. 3 GDPR. Первая копия бесплатна; плата может взиматься только за дальнейшие копии тех же данных, а новое заявление в более поздний момент снова бесплатно, если только оно не является явно необоснованным или чрезмерным (ст. 15 абз. 3 предл. 2, ст. 12 абз. 5 предл. 2 GDPR). Затем укажите каждую оспариваемую запись отдельно, с указанием основания.
Бюро должно согласно ст. 12 абз. 3 GDPR сообщить о принятых мерах в течение месяца с момента получения заявления. При отказе вам параллельно открыты жалоба по ст. 77 абз. 1 GDPR и иск в гражданский суд.
Срок исковой давности по требованиям составляет три года согласно § 195 BGB. Срок начинается, согласно § 199 абз. 1 BGB, с конца года, в котором требование возникло и вы узнали (или должны были узнать без грубой неосторожности) об обстоятельствах, обосновывающих требование, и личности должника.
Возмещение при ошибочной кредитной справке
Ст. 82 абз. 1 GDPR даёт каждому лицу право на возмещение материального и нематериального вреда от нарушения регламента. К материальному вреду относятся более высокий кредитный процент, сорвавшееся финансирование, утраченные отношения с поставщиком.
Что касается нематериальной части, Суд ЕС 4 мая 2023 года решил, что ст. 82 абз. 1 GDPR противоречит национальному правилу или практике, которые ставят возмещение в зависимость от определённой степени существенности (C-300/21). Сам вред вы всё же должны обосновать.
К этому добавляется § 824 абз. 1 BGB, если ложное утверждение о фактах ставит под угрозу кредитоспособность. Право требования существует и тогда, когда сообщающее лицо не знает о недостоверности, но должно было знать.
Дополнительная информация
Эти темы также могут вас заинтересовать:
Эта информация не является правовой консультацией по конкретному делу.
