Что меняется в score SCHUFA в 2026 году
SCHUFA изменила свой показатель платёжеспособности с 17 марта 2026 года. Новый score, который SCHUFA называет NextGen Score 1.0, заменяет базовый score для потребителей и работает по шкале от 100 до 999. Шесть отраслевых score SCHUFA продолжит поставлять компаниям вплоть до конца 2028 года.
Впервые SCHUFA публикует все двенадцать критериев оценивания вместе со шкалой баллов, которая относится к каждому из них. Score и критерии потребители видят бесплатно в аккаунте SCHUFA.
Адресные данные по-прежнему учитываются, только не в привязке к местности. Для обычного расчёта по двенадцати критериям SCHUFA не использует геоданные. Продолжительность проживания по текущему адресу засчитывается как отдельный критерий и составляет от 0 до 94 баллов; полное число баллов даёт проживание по одному адресу от 20 лет.
Если по человеку нет данных, значимых для платёжеспособности, SCHUFA по просьбе запрашивающей компании в порядке исключения рассчитывает региональный score на основе соседства. Решение Суда ЕС C-634/21 от 7 декабря 2023 года касается другого вопроса, а именно квалификации скоринга как автоматизированного индивидуального решения по ст. 22 GDPR.
Решение Суда ЕС по скорингу и ст. 22 GDPR
Суд ЕС постановил 7 декабря 2023 года (C-634/21), что уже само определение вероятностного значения бюро кредитных историй является решением в смысле ст. 22 абз. 1 GDPR, как только банк ориентирует на него предоставление кредита. Такие решения в принципе запрещены.
Скоринг остаётся допустимым благодаря исключениям ст. 22 абз. 2 GDPR. В качестве немецкого правового основания до 19 ноября 2026 года может рассматриваться § 31 BDSG: он, среди прочего, требует научно признанной математико-статистической методики и запрещает основывать вероятностное значение исключительно на адресных данных.
С 20 ноября 2026 года место § 31 BDSG занимает новый § 37a BDSG (закон от 12 мая 2026 года, BGBl. 2026 I Nr. 139).
Право по ст. 22 абз. 1 GDPR не подвергаться решению, основанному исключительно на автоматизированной обработке, тогда, помимо исключений ст. 22 абз. 2 подп. a и c GDPR, не действует, если score создаются или используются для решения о договоре с вами или если score кредитных бюро о вашей платёжеспособности и готовности платить создаются или используются с учётом информации о требованиях, § 37a абз. 1 BDSG.
Такие score тогда допустимы, только если для их создания не используются ни особые категории персональных данных, ни возраст, пол, имя, данные из социальных сетей, движение средств по счёту или адресные данные, они не касаются несовершеннолетних и метод научно признан, § 37a абз. 2 BDSG. С этой даты по этим требованиям оцениваются также адресный критерий и региональный score.
Создатель score с этой даты обязан по заявлению в пределах срока ст. 12 абз. 3 GDPR сообщить использованные данные и критерии, вес критериев, оказывающих наибольшее влияние, информативность конкретного значения, а также созданные значения и их получателей, § 37a абз. 4 BDSG.
В отношении компании, которая принимает решение на основе score, действуют право на оспаривание, на изложение собственной позиции и на решение физическим лицом, § 37a абз. 5 BDSG.
Право лица на пересмотр решения человеком, согласно тексту ст. 22 абз. 3 GDPR, доступно в рамках исключений для исполнения договора и явного согласия.
Основное разбирательство решил административный суд Висбадена 19 ноября 2025 года (дело № 6 K 788/20.WI) и допустил апелляцию и ревизию со скачком (Sprungrevision). Он обязал Уполномоченного земли Гессен по защите данных и свободе информации принять меры против SCHUFA, чтобы она предоставила истице сведения об использованных данных, их весе и обосновании классификации риска.
Насколько далеко распространяется право на информацию по ст. 15 абз. 1 подп. h GDPR в отношении score, рассматривает BGH (дела с I ZR 227/25 по I ZR 230/25). Оглашение решения назначено на 21 октября 2026 года.
Как рассчитывается новый score
Двенадцать критериев опубликованы, каждый вместе с числом баллов, которое по нему можно набрать. Кто их знает, тот видит в собственной справке, какие записи поддерживают значение, а какие его снижают.
Двенадцать критериев нового score SCHUFA
Score определяют двенадцать критериев. Наибольший вес имеют просрочки платежей: тот, у кого их не было за последние три года, получает за это 264 балла. Самое низкое максимальное значение у кредитного статуса, 19 баллов за успешно погашенные кредиты.
Далее учитываются возраст самого старого банковского договора, возраст самой старой кредитной карты, возраст текущего адреса и возраст самого молодого рамочного кредита.
К этому добавляются запросы и заключённые договоры по текущим счетам и кредитным картам, а также запросы вне банковской сферы, каждый за последние двенадцать месяцев, оформленные за этот период потребительские кредиты, самый долгий оставшийся срок всех потребительских кредитов, кредитный статус, ипотечный кредит и наличие проверки личности.
Запросы в score и срок их хранения
(Кредитные) запросы SCHUFA, по её собственным данным, удаляет через двенадцать месяцев. Правила поведения кредитных бюро (пункт IV.6) в целом допускают для кредитных бюро хранение не менее одного и не более трёх лет; по заявлению затронутого лица оно заканчивается через год.
В score входят запросы за последние двенадцать месяцев, в двух из двенадцати критериев: в запросах и заключённых договорах по текущим счетам и кредитным картам и в запросах вне банковской сферы.
По второму из этих критериев SCHUFA обобщает так: все запросы, сделанные в течение 28 дней, считаются только один раз. Какие запросы о вас сохранены и от кого они поступили, показывает копия данных по ст. 15 GDPR.
Правовые возможности при ошибочном score
Если ваша справка SCHUFA содержит ошибочные данные или score был использован неправомерно, действуют три требования по GDPR: исправление по ст. 16, информация о логике решения по ст. 15 абз. 1 подп. h и возмещение по ст. 82.
Как оспорить ошибочную кредитную справку и при каких условиях возникает право на возмещение по ст. 82 GDPR, рассматривают две дополнительные статьи.
Исправление по ст. 16 GDPR и копия данных
Сначала закажите бесплатную копию данных по ст. 15 абз. 3 GDPR. Если в ней есть неправильные записи, по ст. 16 GDPR вы имеете право на безотлагательное исправление, а при неполных данных, на дополнение.
SCHUFA также обязана уведомить каждого получателя, которому она раскрыла данные, об исправлении; эта обязанность закреплена в ст. 19 GDPR. На ваш запрос она должна отреагировать безотлагательно согласно ст. 12 абз. 3 GDPR, не позднее чем в течение месяца.
Если ответа нет, мы добиваемся исполнения требования.
Возмещение при ошибках score
Если ошибочный score причинил вам вред, например через отказ в кредите, отказ в договоре аренды или завышенные проценты, вам полагается возмещение по ст. 82 абз. 1 GDPR. Требование охватывает и материальный, и нематериальный вред.
Верховный суд Германии (BGH) постановил 18 ноября 2024 года в деле о скрейпинге данных Facebook (дело № VI ZR 10/24), что уже кратковременная потеря контроля над собственными персональными данными может быть нематериальным вредом. Доказательства того, что данные были использованы ненадлежащим образом, сенат для этого не требует; дело не касалось кредитного бюро.
Мы документируем вред и добиваемся исполнения требования.
Дополнительная информация
Эти темы также могут вас заинтересовать:
