Что определяет пенсионный фактор в вашем договоре Riester
Пенсионный фактор показывает, какую месячную пенсию выплачивает ваш страховщик за каждые 10 000 евро стоимости полиса. Он указан в страховом свидетельстве. Пенсию рассчитывают, деля стоимость полиса на 10 000 евро и умножая результат на этот фактор.
Сертифицированный договор Riester гарантирует уплаченные взносы: провайдер обязуется, что к началу фазы выплат в распоряжении останутся как минимум уплаченные взносы на пенсионное обеспечение (§ 1 абз. 1 предложение 1 № 3 AltZertG). Сколько именно месячной пенсии из этого выйдет, решает пенсионный фактор.
Если фактор снижается, пенсия снижается в той же пропорции. Стоимость полиса остаётся неизменной.
Решение BGH от 10.12.2025 об оговорке о пенсионном факторе
Федеральный верховный суд (BGH) 10.12.2025 вынес решение по иску о запрете на основании UKlaG (IV ZR 34/25). Истцом было объединение, зарегистрированное согласно § 4 UKlaG, против страховщика жизни; предыдущими инстанциями были земельный суд Штутгарта (53 O 214/22) и высший земельный суд Штутгарта (2 U 143/23).
Недействительной признана оговорка в условиях фондового пенсионного страхования Riester, которая даёт страховщику право снижать пенсионный фактор при сильном росте ожидаемой продолжительности жизни или сильном падении доходности капиталовложений, не обязывая его повышать фактор снова, если эти обстоятельства позднее улучшатся. Мерилом были § 308 № 4 и § 307 абз. 1 предложение 1 BGB. Вопрос, применяется ли дополнительно § 163 VVG, остался открытым.
Как установить снижение фактора в собственном договоре
Снизили ли ваш пенсионный фактор, следует из ваших собственных документов. Для этого нужны страховое свидетельство, ежегодные уведомления о состоянии договора и условия страхования. Из условий следует, при каких обстоятельствах страховщик вообще имел право изменять фактор.
Сравнение страхового свидетельства и уведомления о состоянии договора
В страховом свидетельстве указан пенсионный фактор, обещанный при заключении договора, обычно как сумма на каждые 10 000 евро стоимости полиса. Сравните его с фактором в текущем уведомлении о состоянии договора. Если текущее значение ниже, фактор был снижен.
Затем проверьте в условиях страхования, обязывает ли оговорка о корректировке страховщика повышать фактор снова, когда обстоятельства улучшаются. Если этой обязанности нет, оговорка соответствует редакции, которую признал недействительной BGH.
Какие оговорки о корректировке охватывает решение
Решение от 10.12.2025 охватывает оговорки, которые допускают снижение, не обязывая страховщика повышать фактор снова, когда обстоятельства улучшаются. Оговорку с такой обязанностью сенат не признал недействительной.
Отдельные страхователи тоже боролись самостоятельно. Земельный суд Кёльна 08.02.2023 установил, что снижение согласованного пенсионного фактора с 37,34 евро на каждые 10 000 евро было недействительным, и признал оговорку о снижении недействительной (дело № 26 O 12/22). Оговорка отклонялась от § 163 VVG в ущерб страхователю, что запрещает § 171 VVG.
Требования о гарантированном пенсионном факторе и доплате
Если оговорка о корректировке недействительна, гарантированный пенсионный фактор, обещанный в страховом свидетельстве, продолжает действовать без изменений. Из этого следуют два требования: установление этого фактора и доплата за заниженно выплаченные пенсии.
Установление первоначального пенсионного фактора
Сначала мы письменно требуем от страховщика подтвердить, что для вашего договора действует первоначально согласованный пенсионный фактор. Если подтверждения не последует, подаётся иск об установлении.
Согласно § 256 абз. 1 ZPO, иск об установлении наличия правоотношения можно подать, если истец имеет правовой интерес в скором судебном решении. Именно этим путём пошёл страхователь в кёльнском деле.
Доплата и срок давности согласно §§ 195, 199 BGB
Если вы уже получаете пенсию, рассчитанную по сниженному фактору, ваше требование охватывает разницу за каждый месяц с момента снижения. С момента просрочки добавляются проценты в размере пяти процентных пунктов сверх базовой ставки (§ 288 абз. 1 BGB).
Общий срок давности составляет три года (§ 195 BGB). Он начинается с конца года, в котором требование возникло и вы узнали об обстоятельствах, обосновывающих требование, и о личности должника, либо должны были узнать без грубой неосторожности (§ 199 абз. 1 BGB). Когда именно возникло это знание, определяется отдельно для каждого договора.
Дополнительная информация
Эти темы также могут вас заинтересовать:
Эта информация не является правовой консультацией по конкретному делу.
