Когда повышение взноса PKV недействительно
Согласно § 203 абз. 2 VVG корректировка взноса требует не только не временного изменения расчётных основ, но и согласия независимого доверенного лица. Пороговые значения, запускающие корректировку, установлены в § 155 VAG: отклонение более чем на 10 процентов по страховым выплатам (§ 155 абз. 3 VAG), более чем на 5 процентов по вероятностям смертности (§ 155 абз. 4 VAG).
Повышение вступает в силу лишь с начала второго месяца, следующего за сообщением о новом взносе и определяющих причинах (§ 203 абз. 5 VVG). Что именно должно содержать это обоснование, Федеральный верховный суд решил 16.12.2020 (IV ZR 294/19 и IV ZR 314/19). Страховщик должен указать, по какой расчётной основе порог был превышен. Точный размер он сообщать не обязан.
Возврат переплаченных взносов и давность
Платежи по недействительному повышению совершены без правового основания. Страховщик обязан вернуть их согласно § 812 абз. 1 предложение 1 BGB, с процентами с момента возникновения спора в суде согласно § 291 в связи с § 288 BGB.
Требование о возврате погашается за три года (§ 195 BGB). Срок начинается с конца года, в котором вы получили письмо об изменении, по вашему мнению, недостаточно обоснованное (§ 199 абз. 1 BGB, Федеральный верховный суд, решение от 17.11.2021, IV ZR 113/20). Поэтому более старые корректировки уже могут быть погашены давностью.
Мы рассчитываем требование по каждой ещё открытой корректировке и взыскиваем его со страховщика.
Как мы проверяем ваши повышения взносов PKV в Аугсбурге
Проверка начинается с самих писем о повышении. Мы берём корректировки последних лет, относим каждую к расчётной основе и фиксируем, какое обоснование страховщик дал в каждом случае.
Системная проверка всех писем о повышении
Каждое письмо проверяется по трём пунктам: обоснование согласно § 203 абз. 5 VVG, пороговые значения § 155 абз. 3 и абз. 4 VAG и согласие доверенного лица согласно § 203 абз. 2 предложение 1 VVG.
Решение страховщика об ограничении суды контролируют лишь в ограниченном объёме, с момента решения Федерального верховного суда от 20.03.2024 (IV ZR 68/22). Материальный недостаток там образуют только особо серьёзные нарушения защищаемых интересов страхователя. Бремя доказывания лежит на страхователе.
Внесудебное взыскание и иск
На первом шаге мы во внесудебном порядке требуем от страховщика возврата и устанавливаем разумный срок. Если страховщик не платит, мы подаём иск.
Какой суд компетентен, зависит от цены иска. До 10 000 евро решает участковый суд (§ 23 № 1 GVG), выше этой границы земельный суд (§ 71 абз. 1 GVG).
Снизить взнос без иска: смена тарифа и базовый тариф
Взнос можно снизить и в рамках действующего договора. Законом предусмотрены два пути: смена тарифа согласно § 204 VVG и базовый тариф согласно § 152 VAG. Обзор всех вариантов перехода и снижения даёт наш путеводитель PKV kündigen oder wechseln (пока доступен на немецком).
Смена тарифа согласно § 204 VVG
Согласно § 204 абз. 1 предложение 1 № 1 VVG ваш страховщик обязан принять заявление о переходе на другой тариф с равноценным страховым покрытием. При этом он зачитывает права, приобретённые по договору, и ваши возрастные резервы.
Повторную проверку состояния здоровья, надбавку за риск или срок ожидания он может потребовать только для дополнительной услуги, то есть лишь в той мере, в какой целевой тариф предусматривает более высокие или более широкие услуги, чем ваш прежний тариф.
Переход на стандартный или базовый тариф
Для договоров, заключённых до 2009 года, открыт единый для отрасли стандартный тариф (§ 257 абз. 2a SGB V в редакции, действовавшей до 31.12.2008). Для более новых договоров действует базовый тариф согласно § 193 абз. 5 VVG и § 152 VAG.
Взнос по базовому тарифу не может превышать максимальный взнос государственного медицинского страхования (§ 152 абз. 3 предложение 1 VAG). Объём услуг при этом ниже. Является ли смена тарифа согласно § 204 VVG более выгодным путём, мы выясняем заранее.
Дополнительная информация
Эти темы также могут вас заинтересовать:
Эта информация не является правовой консультацией по конкретному делу.
