Страховая компания отклонила претензию - как подать возражение

Вы заявили о страховом случае, но ваша страховая компания отказывает в выплате или сокращает размер возмещения. Это неприятно — но не повод сдаваться. Во многих случаях решение страховой компании можно успешно оспорить. В этом руководстве описаны правильные шаги, которые вам нужно предпринять.

Почему страховые компании отказывают в выплате?

Страховые компании — это коммерческие предприятия, и они тщательно проверяют каждый случай ущерба. Частые причины отказа:

Не каждый отказ является обоснованным. Условия страхования часто сложны и требуют толкования. Поэтому стоит тщательно проверить обоснование.

Шаг 1: Внимательно изучите письмо об отказе

Запросите письменное обоснование, если вы его еще не получили. Проверьте:

• На какую положения договора ссылается страховая компания?
• Действительно ли указанное основание для отказа применимо к вашему случаю?
• Учла ли страховая компания все значимые обстоятельства?

Сравните обоснование с вашими условиями страхования (AVB). Неясные или неоднозначные положения, согласно § 305c абз. 2 Гражданского кодекса Германии (BGB), действуют в пользу страховой компании, а не в ваш ущерб.

Шаг 2: Подайте возражение

Если вы не согласны с отказом, подайте письменную апелляцию. При этом обратите внимание на следующее:

Форма: достаточно письма в свободной форме. Отправьте его заказным письмом с уведомлением о вручении или по электронной почте с подтверждением прочтения.

Срок: по возможности отреагируйте в течение двух-четырех недель после получения отказа. Законодательно установленного срока для подачи возражения при урегулировании убытка нет, но рекомендуется действовать оперативно.

Содержание: изложите факты с вашей точки зрения, опровергните основания для отказа и приложите соответствующие документы (фотографии, счета, медицинские заключения, экспертные заключения).

Шаг 3: Обращение к страховому омбудсмену

Если страховая компания вновь отклонит вашу апелляцию, вы можете обратиться к страховому омбудсмену. Эта процедура бесплатна для страхователей.

Омбудсмен рассматривает дело беспристрастно и может принять решение, обязательное для страховой компании. Тем не менее, у вас остается право обратиться в суд.

Омбудсмен по страхованию не уполномочен рассматривать споры с частными медицинскими страховыми компаниями — для этого существует отдельный омбудсмен по частному медицинскому страхованию.

Шаг 4: Иск в гражданский суд

Если ни обжалование, ни обращение к омбудсмену не принесли успеха, остается подать иск в гражданский суд.

Срок исковой давности: права по договору страхования исковой давности истекают через три года (§ 195 BGB). Срок начинается с конца года, в котором возникло право и вы узнали об отказе.

Расходы: Судебные издержки и гонорары адвокатов зависят от суммы спора. Если у вас есть страхование правовой защиты, вам следует заранее получить подтверждение покрытия.

Бремя доказывания: Как правило, страхователь должен доказать, что произошел страховой случай. Страховая компания должна доказать наличие исключения или нарушения обязательств.

Типичные сложности при урегулировании убытков

Запоздалое уведомление о ущербе: во многих страховых договорах предусмотрены сроки для уведомления о ущербе. Если об ущербе сообщено слишком поздно, страховая компания может сократить выплату или отказать в ней.

Неполная документация: отсутствие фотографий, квитанций или смет затрудняет урегулирование. Документируйте каждый ущерб немедленно и в полном объеме.

Поспешный ремонт: в некоторых видах страхования — особенно в страховании зданий и автокаско — вы должны предоставить страховщику возможность провести осмотр, прежде чем устранять ущерб.

Подписание соглашения об урегулировании: если страховая компания предлагает выплату компенсации и требует от вас отказаться от дальнейших претензий, внимательно изучите предложение. Такой отказ от прав, как правило, является окончательным.

Часто задаваемые вопросы (ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ)

Что я могу сделать, если моя страховая компания не выплачивает возмещение?

Проверьте причины отказа, подайте письменную апелляцию и, при необходимости, обратитесь к страховому омбудсмену. В крайнем случае вы можете обратиться в суд.

Сколько времени у меня есть, чтобы обжаловать отказ?

Законный срок исковой давности составляет три года. Однако вам следует реагировать как можно скорее — как для защиты своих прав, так и для облегчения сбора доказательств.

Стоит ли что-то услуга страхового омбудсмена?

Нет. Процедура для страхователей полностью бесплатна. Омбудсмен финансируется страховой отраслью.

Могу ли я подать в суд на страховую компанию, если омбудсмен не поможет?

Да. Процедура обращения к омбудсмену не исключает обращения в суд. После этого вы всегда можете подать иск в гражданский суд.

Нужно ли мне обращаться к адвокату?

Для подачи возражения и процедуры обращения к омбудсмену это не обязательно. Для подачи иска в земельный суд (сумма спора от 5 000 евро) участие адвоката обязательно. Кроме того, помощь адвоката может значительно повысить шансы на успех.

Кто должен что доказать?

Вы должны доказать, что произошел страховой случай. Страховая компания должна доказать наличие основания для исключения или нарушение обязательств.

Эта статья носит общий информационный характер и не заменяет индивидуальной юридической консультации. Каждый страховой случай индивидуален — при возникновении конкретных вопросов мы рекомендуем своевременно обратиться за помощью к адвокату.