Ce se schimbă la scorul SCHUFA în 2026
SCHUFA și-a schimbat scorul de bonitate începând cu 17 martie 2026. Noul scor, pe care SCHUFA îl numește NextGen Score 1.0, înlocuiește scorul de bază pentru consumatori și funcționează pe o scală de la 100 la 999. Cele șase scoruri sectoriale, SCHUFA continuă să le furnizeze firmelor până la sfârșitul anului 2028.
Pentru prima dată, SCHUFA publică toate cele douăsprezece criterii de evaluare, împreună cu scala de puncte aferentă fiecăruia. Consumatorii văd scorul și criteriile gratuit în contul SCHUFA.
Datele de adresă continuă să fie incluse, doar că nu pe bază de localizare. Pentru calculul obișnuit conform celor douăsprezece criterii, SCHUFA nu folosește date geografice. Vechimea adresei actuale contează drept criteriu de sine stătător și variază între 0 și 94 de puncte; punctajul maxim se atinge după 20 de ani la aceeași adresă.
Dacă despre o persoană nu există date relevante pentru bonitate, SCHUFA calculează, la cererea firmei solicitante, în mod excepțional, un scor regional (Regioscore) pe bază de vecinătate. Hotărârea CJUE C-634/21 din 7 decembrie 2023 privește o altă chestiune, și anume încadrarea scoringului drept decizie individuală automatizată conform art. 22 GDPR.
Hotărârea CJUE privind scoringul și art. 22 GDPR
CJUE a hotărât la 7 decembrie 2023 (C-634/21) că deja simpla stabilire a valorii de probabilitate de către o agenție de raportare a bonității reprezintă decizia în sensul art. 22 alin. 1 GDPR, de îndată ce o bancă își întemeiază acordarea creditului pe aceasta. Astfel de decizii sunt, în principiu, interzise.
Scoringul rămâne admisibil prin excepțiile prevăzute la art. 22 alin. 2 GDPR. Ca temei juridic german intră în discuție, până la 19 noiembrie 2026, § 31 BDSG: acesta impune, printre altele, o metodă matematico-statistică recunoscută științific și interzice ca valoarea de probabilitate să se bazeze exclusiv pe datele de adresă.
De la 20 noiembrie 2026, locul § 31 BDSG este luat de noul § 37a BDSG (legea din 12 mai 2026, BGBl. 2026 I Nr. 139).
Dreptul conferit de art. 22 alin. 1 GDPR, de a nu face obiectul unei decizii bazate exclusiv pe prelucrarea automată, nu există atunci, dincolo de excepțiile de la art. 22 alin. 2 lit. a și c GDPR, dacă sunt create sau utilizate scoruri pentru decizia privind un contract cu dumneavoastră sau scoruri ale birourilor de credit privind capacitatea și disponibilitatea dumneavoastră de plată, cu includerea informațiilor despre creanțe, § 37a alin. 1 BDSG.
Astfel de scoruri sunt atunci admisibile doar dacă pentru crearea lor nu se folosesc nici categorii speciale de date cu caracter personal, nici vârsta, sexul, numele, datele din rețelele sociale, mișcările din cont sau datele de adresă, dacă nu privesc minori și dacă metoda este recunoscută științific, § 37a alin. 2 BDSG. De la această dată, și criteriul adresei și scorul regional trebuie evaluate după aceste reguli.
De la această dată, cel care creează scorul trebuie să comunice, la cerere, în termenul prevăzut la art. 12 alin. 3 GDPR, datele și criteriile utilizate, ponderea criteriilor cu cea mai mare influență, semnificația valorii concrete, precum și valorile create și destinatarii lor, § 37a alin. 4 BDSG.
Față de firma care decide pe baza scorului există dreptul de contestare, dreptul de a vă exprima punctul de vedere și dreptul la o decizie luată de o persoană fizică, § 37a alin. 5 BDSG.
Dreptul unei persoane de a cere ca decizia să fie verificată există, potrivit textului art. 22 alin. 3 GDPR, în cazul excepțiilor privind executarea contractului și consimțământul explicit.
Procedura de bază a fost soluționată de Tribunalul Administrativ din Wiesbaden la 19 noiembrie 2025 (dosar nr. 6 K 788/20.WI), care a încuviințat apelul (Berufung) și recursul per saltum (Sprungrevision). Instanța a obligat Comisarul din Hessen pentru protecția datelor și libertatea informației să intervină împotriva SCHUFA, pentru ca aceasta să îi furnizeze reclamantei informații despre datele folosite, ponderea acestora și motivarea clasificării de risc.
Cât de departe se întinde dreptul de acces conform art. 15 alin. 1 lit. h GDPR în cazul scorurilor este o întrebare aflată pe rolul BGH (I ZR 227/25 până la I ZR 230/25). Pronunțarea este programată pentru 21 octombrie 2026.
Cum se calculează noul scor
Cele douăsprezece criterii sunt publicate, fiecare împreună cu punctajul care se poate obține prin el. Cine le cunoaște vede în propriul raport care înregistrări susțin valoarea și care o scad.
Cele douăsprezece criterii ale noului scor SCHUFA
Douăsprezece criterii determină scorul. Cea mai mare pondere o au incidentele de plată: cine nu a avut niciunul în ultimii trei ani primește pentru aceasta 264 de puncte. Cea mai mică valoare maximă o atinge statusul de credit, cu 19 puncte pentru credite rambursate cu succes.
Se mai iau în calcul vechimea celui mai vechi cont bancar, vechimea celui mai vechi card de credit, vechimea adresei actuale și vechimea celui mai recent credit cadru.
Se adaugă interogările și contractele încheiate pentru conturi curente și carduri de credit, precum și interogările din afara sectorului bancar, fiecare din ultimele douăsprezece luni, creditele în rate contractate în această perioadă, cea mai lungă durată rămasă dintre toate creditele în rate, statusul de credit, un credit imobiliar și existența unei verificări de identitate.
Interogările în scor și termenul lor de păstrare
SCHUFA șterge interogările (de credit), potrivit propriilor declarații, după douăsprezece luni. Regulile de conduită ale agențiilor de informații economice (Verhaltensregeln der Wirtschaftsauskunfteien, punctul IV.6) permit în general agențiilor o stocare de cel puțin un an și cel mult trei ani; la cererea persoanei vizate, aceasta se încheie după un an.
În scor intră interogările din ultimele douăsprezece luni, în două dintre cele douăsprezece criterii: în interogările și contractele încheiate pentru conturi curente și carduri de credit și în interogările din afara sectorului bancar.
Pentru al doilea dintre aceste criterii, SCHUFA rezumă astfel: toate interogările făcute în decurs de 28 de zile se numără o singură dată. Ce interogări sunt înregistrate despre dumneavoastră și de la cine provin arată copia datelor conform art. 15 GDPR.
Posibilități juridice în cazul unui scor greșit
Dacă raportul dumneavoastră SCHUFA conține date eronate sau scorul a fost folosit ilegal, se aplică trei pretenții din GDPR: rectificarea conform art. 16, informații despre logica deciziei conform art. 15 alin. 1 lit. h și despăgubiri conform art. 82.
Cum puteți contesta un raport de bonitate eronat și în ce condiții există un drept la despăgubire conform art. 82 GDPR sunt tratate în două articole complementare.
Rectificarea conform art. 16 GDPR și copia datelor
Solicitați mai întâi copia gratuită a datelor conform art. 15 alin. 3 GDPR. Dacă aceasta conține înregistrări incorecte, aveți, conform art. 16 GDPR, dreptul la rectificare fără întârziere, iar în cazul datelor incomplete, la completare.
SCHUFA trebuie, de asemenea, să informeze despre rectificare fiecare destinatar căruia i-a divulgat datele; această obligație este prevăzută la art. 19 GDPR. La cererea dumneavoastră, trebuie să reacționeze fără întârziere conform art. 12 alin. 3 GDPR, cel târziu în termen de o lună.
Dacă nu vine niciun răspuns, impunem pretenția.
Despăgubiri pentru erorile de scor
Dacă un scor eronat v-a produs un prejudiciu, de exemplu printr-un refuz de credit, respingerea unui contract de închiriere sau dobânzi excesive, aveți dreptul la despăgubire conform art. 82 alin. 1 GDPR. Pretenția acoperă atât prejudiciul material, cât și pe cel moral.
Curtea Federală de Justiție (BGH) a hotărât la 18 noiembrie 2024, într-o procedură privind extragerea automată (scraping) a datelor de pe Facebook (dosar nr. VI ZR 10/24), că deja pierderea de scurtă durată a controlului asupra propriilor date cu caracter personal poate constitui un prejudiciu moral. Completul nu impune pentru aceasta dovada că datele au fost folosite abuziv; cazul nu privea un birou de credit.
Documentăm prejudiciul și impunem pretenția.
Informații suplimentare
Aceste teme v-ar putea interesa de asemenea:
