Anularea asigurării de viață în unități
Rezilierea unei asigurări de viață unită de fonduri – valoarea de răscumpărare, costuri și dreptul de retragere în Augsburg
Asigurarea dumneavoastră de viață legată de fonduri vă dezamăgește: randamentul este sub așteptări, iar la o analiză mai atentă, costurile de încheiere, comisioanele de administrare și costurile fondurilor consumă o mare parte din venituri. Autoritatea federală de supraveghere financiară (BaFin) a criticat public faptul că multe polițe legate de fonduri nu oferă clienților beneficii adecvate. Cu toate acestea, rezilierea aduce adesea doar valoarea actuală a fondului minus costurile – fără nicio garanție. Șansele dumneavoastră sunt mult mai bune dacă contractul a fost încheiat între 1994 și 2007 în cadrul modelului de poliță: clauza de revocare permite rezilierea contractului și vă restituie toate primele – indiferent de evoluția fondurilor. În calitate de avocați specializați în dreptul asigurărilor din Augsburg, vă verificăm contractul și vă indicăm cea mai bună soluție din punct de vedere economic.
De ce multe asigurări de viață cu fonduri de investiții sunt dezamăgitoare
În cazul unei asigurări de viață legate de fonduri, dumneavoastră, în calitate de asigurat, suportați întregul risc de investiție. Primele dumneavoastră sunt investite – după deducerea primei de risc și a costurilor – în fonduri de investiții. Nu există o rată a dobânzii garantată. Valoarea de răscumpărare depinde exclusiv de evoluția fondurilor alese. Problema: costurile efective ale polițelor legate de fonduri se situează, în medie, la aproximativ 1,9% pe an. La un randament al fondului de 5%, după deducerea costurilor, asiguratului îi rămâne mai puțin de jumătate. La acestea se adaugă zillmerizarea, comisioanele de subscriere și comisioanele ascunse, care reduc și mai mult randamentul.
„Jokerul de retragere” – extrem de util în cazul unei performanțe slabe a fondului
În cazul asigurărilor de viață cu componentă de investiții (unit-linked) o revocare poate fi avantajoasă din punct de vedere economic: în timp ce o reziliere aduce doar valoarea actuală a fondurilor, o revocare reușită duce la desființarea contractului. Totuși, potrivit jurisprudenței Curții Federale de Justiție (hotărârea din 11.11.2015 – IV ZR 513/14), pierderile suferite de fonduri pot fi luate în calcul pentru a reduce pretenția; în această măsură riscul investițional este suportat de asigurat. De aceea, o restituire integrală a tuturor primelor nu este garantată – suma rambursabilă depinde de contractul concret și de evoluția fondurilor.
Spuneți-ne despre situația dumneavoastră - fără obligații și la nivel național.
Verificarea poliței de asigurare de fond
Verificați dacă polița dumneavoastră de asigurare de viață unită de fonduri este vizată de „jokerul de revocare” – și cu cât mai mult puteți obține prin revocare.
Alternative la rezilierea poliței dvs. de asigurare de fond
Rezilierea nu este întotdeauna cea mai bună soluție. În funcție de contract, de durata rămasă și de evoluția fondului, pot exista alternative mai avantajoase din punct de vedere economic. La Augsburg analizăm toate opțiunile și calculăm care dintre ele vă aduce cel mai mare randament.
Scutirea de contribuții și schimbarea fondului
În cazul unei suspendări a plății primelor, încetați să mai plătiți primele, iar cotele de fond existente rămân investite și pot continua să se valorifice. În plus, merită să verificați selecția fondurilor: mulți asiguratori oferă acum ETF-uri sau fonduri indexate cu costuri reduse, ca alternativă la fondurile scumpe administrate activ. Trecerea la fonduri mai ieftine poate reduce considerabil costurile curente și poate îmbunătăți semnificativ randamentul rămas. Verificați gama de fonduri și eventualele comisioane de transfer.
Vânzare pe piața secundară
Asigurările de viață legate de fonduri pot fi vândute către cumpărători specializați. Prețul de vânzare este, de regulă, cu 3 până la 10% mai mare decât valoarea de răscumpărare. Cu toate acestea, piața secundară pentru polițele de asigurare de viață legate de fonduri este mai mică decât cea pentru asigurările de viață clasice, deoarece cumpărătorii preiau și riscul asociat fondurilor. Dacă o vânzare este posibilă în cazul dumneavoastră și dacă merită, depinde de durata rămasă, de volumul fondului și de condițiile contractuale.
Iată cum verificăm polița dumneavoastră de asigurare de viață unită de fonduri în Augsburg
Analiza polițelor de asigurare de viață legate de fonduri necesită, pe lângă cunoștințe de specialitate în domeniul dreptului asigurărilor, și o înțelegere a structurilor fondurilor și a modelelor de costuri. În Augsburg, analizăm sistematic contractul dumneavoastră și calculăm cea mai avantajoasă opțiune de ieșire din punct de vedere economic.
Analiza costurilor și verificarea instrucțiunilor privind dreptul de retragere
În primul rând, verificăm dacă instrucțiunile privind dreptul de retragere conțin erori formale – acestea sunt frecvente în cazul contractelor din modelul de poliță (1994–2007). În paralel, analizăm structura costurilor contractului dumneavoastră: zillmerizare, costuri administrative curente, costuri ale fondului (TER), comisioane de subscriere și posibile comisioane ascunse. Pe această bază, calculăm cât aduce o revocare, o reziliere sau o scutire de primă în fiecare caz.
Obținerea drepturilor dumneavoastră
După analiză, vom impune asiguratorului anularea contractului – inițial pe cale extrajudiciară, iar în caz de refuz, în instanță. În cazul asigurărilor de viață legate de fonduri, asiguratorii invocă adesea deducerea pierderilor din fonduri, conform hotărârii Curții Federale de Justiție (BGH) IV ZR 513/14, pentru a reduce suma de restituire. Cunoaștem această argumentație și ne asigurăm că calculul se efectuează corect și că nu vi se deduce mai mult decât este permis de lege.
Întrebări frecvente
Informații suplimentare
Aceste subiecte v-ar putea interesa, de asemenea:
Aceste informații nu constituie consultanță juridică în cazuri individuale.
MAXERA Avocați sprijină clienții din întreaga Germanie - digital, eficient și cu o strategie clară.
Specializat, rapid, clar
Cabinetul nostru de avocatură din Maximilianstraße din Augsburg combină consultanța personală la fața locului cu gestionarea digitală a clienților. Fie că este vorba de dreptul muncii sau de dreptul asigurărilor - angajăm avocați specializați care nu numai că își cunosc domeniul de drept, dar îl și trăiesc în fiecare zi.
Sunați-ne, scrieți-ne sau utilizați formularul - vă vom răspunde în termen de 24 de ore.
Descrieți situația
Descrieți pe scurt solicitarea dumneavoastră - vă vom contacta pentru o evaluare inițială.
