Primele în creștere din asigurarea privată de sănătate (PKV) îi determină pe mulți asigurați să se gândească la rezilierea contractului sau la revenirea la asigurarea legală de sănătate (GKV). Calea de întoarcere este condiționată de cerințe legale stricte. Acest ghid explică atunci când schimbarea reușește, ce termene se aplică și ce alternative pot reduce povara primelor.
Când este posibilă trecerea de la PKV la GKV?
Revenirea la GKV este condiționată de cerințe stricte. Legiuitorul vrea să împiedice ca asigurații să beneficieze la vârste tinere de prime PKV avantajoase, iar la bătrânețe să treacă la sistemul GKV finanțat solidar.
Angajați: salariul sub plafonul anual de venit
O trecere la GKV este posibilă dacă salariul dumneavoastră anual brut scade sub plafonul anual de venit (JAEG). Pentru 2026 acest plafon este de 77.400 € brut pe an. Dacă salariul scade permanent sub acest nivel, de exemplu printr-o schimbare a locului de muncă, program de lucru redus sau șomaj, deveniți din nou supus asigurării obligatorii în GKV.
Persoane care desfășoară activități independente: revenirea printr-o angajare
Calea de întoarcere trece de regulă printr-o angajare supusă asigurării sociale, cu un salariu sub JAEG.
| Cale de revenire la GKV | Condiție |
|---|---|
| Salariul scade sub JAEG | Apare asigurarea obligatorie |
| Începerea unei angajări (persoane independente) | Salariu sub JAEG |
| Șomaj cu ALG I | Asigurare obligatorie în GKV |
| Asigurare de familie | Soțul sau soția în GKV, venit propriu sub 565 €/lună |
Trecerea de la PKV la GKV de la 55 de ani
De la vârsta de 55 de ani, trecerea de la PKV la GKV este de regulă exclusă, chiar dacă ar apărea asigurarea obligatorie. Legiuitorul blochează aproape complet această posibilitate.
O excepție există doar dacă, în cei cinci ani dinaintea împlinirii vârstei de 55 de ani, ați fost asigurat obligatoriu în GKV cel puțin doi ani și jumătate. În practică această situație este rară.
Cei care trebuie să rămână în PKV după 55 de ani pot reduce povara primelor prin următoarele alternative.
Alternative la reziliere: reducerea primelor în PKV
Înainte de a rezilia complet PKV, merită verificat dacă prima poate fi redusă în cadrul contractului existent. Sunt posibile patru căi.
Schimbarea tarifului conform § 204 VVG
Aveți un drept legal de a trece, în cadrul propriului asigurător, la un tarif mai avantajos cu prestații comparabile. Nu se efectuează o nouă evaluare a stării de sănătate, iar rezervele de bătrânețe se păstrează integral. Mulți asigurați nu cunosc existența acestui drept.
Trecerea la tariful de bază
Tariful de bază oferă prestații comparabile cu cele ale GKV. Prima sa maximă este plafonată la contribuția maximă din GKV. În caz de dificultăți financiare, prima poate fi înjumătățită.
| Opțiune | Nivel de prestații | Primă | Rezerve de bătrânețe |
|---|---|---|---|
| Schimbare de tarif (§ 204 VVG) | Comparabil cu tariful actual | Adesea mult mai ieftin | Se transferă |
| Tarif de bază | Nivel GKV | Plafonată | Se creditează |
| Tarif standard | Între tariful de bază și cel complet | Plafonată | Se creditează |
Creșterea francizei
O franciză mai mare reduce prima lunară. În schimb, la un caz asigurat plătiți mai mult din buzunarul propriu, dar economisiți la primele curente.
Utilizarea restituirii de primă
Multe tarife PKV restituie o parte din primă dacă, într-un an calendaristic, nu ați solicitat prestații sau ați solicitat doar puține. Restituirea poate reprezenta între una și trei prime lunare.
Rezilierea PKV: termene și asigurarea de continuare
Dacă nici trecerea la GKV, nici schimbarea tarifului nu sunt posibile, rămâne rezilierea PKV, de exemplu la trecerea la un alt asigurător privat. Se aplică termene fixe.
| Situație | Termen de reziliere |
|---|---|
| Reziliere ordinară | 3 luni până la sfârșitul anului de asigurare |
| Reziliere specială la majorarea primei | 2 luni de la notificarea majorării |
| Reziliere specială la modificarea prestațiilor | 1 lună de la notificare |
Important: reziliați PKV abia după ce asigurarea de continuare este asigurată. În Germania există obligația de asigurare. Cine rămâne fără protecție de asigurare trebuie să plătească retroactiv primele și riscă excluderea de la prestații.
Dreptul special de reziliere la majorarea primei
La o majorare a primei puteți rezilia contractul în termen de două luni de la primirea notificării, cu efect de la data intrării în vigoare a majorării. Multe majorări de primă sunt de asemenea nevalabile din punct de vedere formal, caz în care primele plătite în plus pot fi recuperate. Puteți citi cum procedăm în această privință la Reducerea majorării primei de asigurare privată de sănătate.
Dreptul special de reziliere poate fi folosit și pentru a schimba tariful în cadrul PKV, în loc să încheiați complet contractul.
Acest articol are caracter informativ general și nu înlocuiește o consultanță individuală de asigurare sau juridică. Contractele PKV sunt complexe; în caz de îndoială, apelați la sprijinul unui consultant independent sau al unui avocat specialist.
