Asigurarea de incapacitate profesională (BU) vă protejează venitul atunci când nu vă mai puteți exercita propria profesie din motive de sănătate. Nu orice contract plătește fiabil la nevoie. Acest ghid explică ce clauze decid calitatea unui contract BU și cât de mare ar trebui să fie renta asigurată.
De ce are sens asigurarea BU
Pensia legală pentru capacitate de câștig redusă nu este, în majoritatea cazurilor, suficientă pentru a menține nivelul de trai anterior. În plus se aplică condiții stricte: pensia se plătește doar dacă puteți lucra mai puțin de șase ore (parțial) sau mai puțin de trei ore (integral) pe zi în orice fel de muncă, indiferent de calificarea dumneavoastră.
O asigurare BU privată acoperă această lacună. Plătește o rentă lunară atunci când nu vă mai puteți exercita profesia practicată ultima dată.
Cele mai importante clauze din contractul BU
1. Renunțarea la trimiterea abstractă
Renunțarea la trimiterea abstractă este considerată principala trăsătură de calitate a unui contract BU. Dacă în contract există trimiterea abstractă, asigurătorul poate refuza prestațiile dacă teoretic ați mai putea exercita o altă profesie, chiar dacă în fapt nu o exercitați deloc.
| Clauză | Ce înseamnă pentru dumneavoastră |
|---|---|
| Cu trimitere abstractă | Asigurătorul poate trimite la o altă profesie, chiar pur teoretică |
| Fără trimitere abstractă | Decisiv este doar dacă vă mai puteți exercita propria profesie |
Asigurați-vă că, în contractul dumneavoastră, trimiterea abstractă este exclusă. Majoritatea tarifelor moderne fac acest lucru, dar există excepții.
2. Perioada de prognoză
Perioada de prognoză stabilește cât trebuie să dureze previzibil incapacitatea pentru ca asigurătorul să plătească. O perioadă mai scurtă este mai bună pentru dumneavoastră.
| Perioadă de prognoză | Evaluare |
|---|---|
| 6 luni | Bine: standardul tarifelor bune |
| 12 luni | Mai puțin avantajos |
| 36 luni | Slab: așteptare prea lungă |
3. Garanția de suplimentare a asigurării
Cu o garanție de suplimentare puteți majora renta BU asigurată la anumite evenimente de viață, fără o nouă evaluare medicală. Ocazii tipice sunt:
- căsătoria sau parteneriatul înregistrat
- nașterea unui copil
- o creștere salarială peste un anumit procent
- achiziția unei locuințe
- începerea unei activități independente
Această clauză este deosebit de valoroasă pentru tinerii profesioniști care au încă un salariu redus la începutul contractului.
4. Prestația retroactivă
Unele tarife plătesc abia din momentul depunerii cererii. Verificați, așadar, dacă în contractul dumneavoastră este prevăzută o prestație retroactivă de la instalarea incapacității. Altfel, lunile dintre instalare și depunerea cererii se pierd.
5. Prestația în caz de incapacitate temporară de muncă: clauza AU
Unele tarife conțin așa numita clauză AU. Cu aceasta, primiți prestații deja atunci când sunteți în incapacitate temporară de muncă în mod continuu, adică înainte ca incapacitatea profesională să fie constatată oficial. Aceasta acoperă faza de verificare, adesea îndelungată.
6. Renunțarea la clauza recomandării medicale
Cu clauza recomandării medicale, asigurătorul ar putea cere să vă supuneți unui anumit tratament sau unei operații înainte de a plăti. Tarifele bune renunță la această posibilitate.
Cât de mare ar trebui să fie renta BU?
Ca regulă orientativă: renta BU ar trebui să acopere 70 până la 80 la sută din venitul dumneavoastră net. Țineți cont că, pe durata prestației, nu mai plătiți contribuții la asigurarea de pensie, dar cheltuielile curente precum chiria și traiul continuă.
| Venit net | Rentă BU recomandată |
|---|---|
| 2.000 € | 1.400 până la 1.600 € |
| 3.000 € | 2.100 până la 2.400 € |
| 4.000 € | 2.800 până la 3.200 € |
Întrebările despre sănătate din cerere: consecințele declarațiilor greșite
La încheierea unei asigurări BU trebuie să răspundeți la întrebări ample despre sănătate. Pentru asigurător acestea sunt baza evaluării riscului. Datele false sau incomplete vă pot costa protecția asigurării.
În cazul unei încălcări a obligației precontractuale de informare, asigurătorul poate contesta contractul sau se poate retrage din el, chiar și la ani după încheiere. În acest caz, este posibil să fi plătit prime ani la rând și să nu primiți nimic tocmai când aveți nevoie.
La răspunsul la întrebările despre sănătate se aplică următoarele:
- răspundeți complet și conform adevărului la toate întrebările
- solicitați dosarul de pacient de la medicul de familie înainte de a depune cererea
- în caz de dubiu declarați mai mult, nu mai puțin
- apelați la sprijinul unui consultant de asigurări independent
Când ar trebui încheiată o asigurare BU?
Încheierea timpurie este avantajoasă din două motive. Cu cât sunteți mai tânăr și mai sănătos, cu atât încheierea este mai simplă și mai ieftină. Afecțiunile preexistente duc la suprataxe, excluderi sau chiar la respingerea cererii.
Și nivelul primei depinde puternic de vârsta la intrare. Cine încheie la 25 de ani plătește considerabil mai puțin decât cineva care începe abia la 45.
Listă de verificare: ce ar trebui să conțină contractul BU
- renunțarea la trimiterea abstractă
- perioadă de prognoză de maximum 6 luni
- garanție de suplimentare fără nouă evaluare medicală
- prestație retroactivă de la instalarea incapacității profesionale
- durata contractului până la vârsta de pensionare (67 de ani)
- rentă BU de cel puțin 70 % din venitul net
- renunțarea la clauza recomandării medicale
- scutirea de prime pe durata prestației
Acest articol are caracter general informativ și nu înlocuiește consultanța individuală în materie de asigurări sau juridică. Condițiile de asigurare variază în funcție de furnizor. În caz de dubiu, dați contractul spre verificare unui consultant independent.
