Diferența dintre reziliere și revocare
Cine reziliază asigurarea de viață primește valoarea de răscumpărare. Conform § 169 Abs. 3 VVG, la reziliere aceasta corespunde cel puțin capitalului de acoperire rezultat din repartizarea uniformă a costurilor de încheiere și distribuție luate în calcul pe primii cinci ani ai contractului.
Asigurătorul poate reține o reducere de reziliere conform § 169 Abs. 5 VVG doar dacă aceasta este convenită, cuantificată și adecvată. O reducere pentru costuri de încheiere și distribuție încă neamortizate este ineficace conform aceleiași dispoziții.
Pentru contractele vechi supuse VVG a.F., BGH a declarat prin hotărârea din 25.07.2012 (IV ZR 201/10) ca fiind ineficace, pentru lipsă de transparență conform § 307 Abs. 1 Satz 2 BGB, clauzele care nu diferențiază suficient de clar între valoarea de răscumpărare și reducerea de reziliere. Suma reținută poate fi atunci recuperată.
La revocare se aplică în schimb dreptul îmbogățirii fără justă cauză. Contractul este restituit conform §§ 812 Abs. 1 Satz 1, 818 BGB.
Ce restituie asigurătorul după o revocare
O revocare valabilă declanșează restituirea conform dreptului îmbogățirii fără justă cauză. Pretenția de restituire din § 812 Abs. 1 Satz 1 BGB nu acoperă însă, fără restricție, toate primele plătite, așa cum a explicat BGH în hotărârea din 07.05.2014 (IV ZR 76/11).
Se ia în calcul valoarea protecției de asigurare deja beneficiate; la asigurările de viață, cota de risc din primă poate avea aici relevanță. La aceasta se adaugă foloasele obținute de asigurător, care trebuie predate conform § 818 Abs. 1 BGB.
Cuantumul rezultă din contractul individual. Acesta decurge din evoluția primelor, calculul primei și durata contractului și trebuie comparat cu valoarea de răscumpărare conform § 169 VVG.
Contractele vizate și termenele de revocare
Revocarea tardivă privește în special asigurările de viață și de pensie încheiate între 1994 și 2007 în modelul poliței conform § 5a VVG a.F.
BGH a interpretat § 5a Abs. 2 Satz 4 VVG a.F., în urma hotărârii CJUE din 19.12.2013 (C-209/12), în conformitate cu directiva, în sensul că dispoziția nu se aplică asigurărilor de viață și de pensie (hotărârea din 07.05.2014, IV ZR 76/11).
Potrivit dreptului în vigoare, termenul de revocare pentru asigurările de viață este de 30 de zile, § 152 Abs. 1 Satz 1 VVG. Dreptul de revocare se stinge conform § 152 Abs. 1 Satz 2 VVG cel mai târziu la 24 de luni și 30 de zile după încheierea contractului.
Acest termen maxim nu se aplică, conform § 8 Abs. 4 Satz 3 VVG, dacă asiguratul nu a fost informat cu privire la dreptul de revocare potrivit § 8 Abs. 2 Satz 2 Nr. 2 VVG. Verificăm fiecare contract în mod individual, indiferent de tipul de asigurare.
Asigurarea de viață cu capitalizare și contractele unit-linked
La asigurările de viață cu capitalizare și la asigurările de viață unit-linked, primele sunt plătite pe parcursul mai multor decenii. Din cauza imputării costurilor conform § 169 Abs. 3 VVG și a unei eventuale reduceri de reziliere, valoarea de răscumpărare rămâne în urma primelor plătite, astfel încât comparația cu restituirea merită făcută. Același lucru este valabil pentru asigurările private de pensie aflate în faza de amânare.
Riester, Rürup și pensia ocupațională
Pensiile Riester, pensiile Rürup și contractele de pensie ocupațională pot fi de asemenea vizate de revocarea tardivă. La contractele de asigurare pentru pensie subvenționate se aplică însă § 93 Abs. 1 EStG: trebuie restituite alocațiile aferente activelor de pensie subvenționate plătite, precum și sumele stabilite separat conform § 10a Abs. 4 EStG.
Aceasta diminuează randamentul unei restituiri. De aceea calculăm, pentru fiecare tip de contract, dacă o revocare aduce, după deducerea acestei pretenții de restituire, în continuare mai mult decât o reziliere.
Cum vă verificăm asigurarea de viață la Augsburg
Verificarea posibilității unei revocări sau a unei pretenții de restituire după reziliere necesită cunoștințe speciale de drept al asigurărilor. La Augsburg analizăm sistematic documentele dumneavoastră contractuale și calculăm varianta cea mai avantajoasă din punct de vedere economic.
Verificarea informării privind revocarea și a documentelor contractuale
Verificăm polița, scrisoarea însoțitoare și informarea privind revocarea pentru vicii de formă. Conform § 8 Abs. 2 VVG, termenul începe să curgă abia atunci când asiguratul a primit, în formă textuală, polița de asigurare, condițiile contractuale împreună cu condițiile generale de asigurare, informațiile obligatorii, precum și o informare privind dreptul de revocare, termenul și modalitățile acestuia.
Dacă lipsește unul dintre aceste documente, termenul nu începe să curgă.
Valorificarea extrajudiciară și acțiunea în justiție
După verificare, declarăm revocarea față de asigurător și solicităm restituirea. Dacă acesta refuză, formulăm acțiune pentru pretenția dumneavoastră. Dacă valoarea litigiului depășește 10.000 de euro, conform § 23 Nr. 1 și § 71 Abs. 1 GVG competent material este tribunalul (Landgericht); sub acest prag competentă este judecătoria (Amtsgericht).
Informații suplimentare
Aceste teme v-ar putea interesa de asemenea:
- Rezilierea asigurării de viață cu capitalizare
- Rezilierea asigurării de viață unit-linked
- Rezilierea pensiei Riester
Aceste informații nu constituie consultanță juridică în cazul concret.
