Reziliere, valoare de răscumpărare și costuri efective
La o asigurare de viață tip unit-linked, dumneavoastră suportați riscul investițional. Primele dumneavoastră, după deducerea cotei de risc și a costurilor, sunt investite în fonduri de investiții, iar prestația finală depinde exclusiv de evoluția acestora. Puteți rezilia conform § 168 alin. 1 VVG oricând, cu efect la sfârșitul perioadei de asigurare în curs.
Se plătește valoarea de răscumpărare. La polițele cu fonduri, asigurătorul o calculează conform § 169 alin. 4 VVG ca valoare actuală, în măsura în care nu a garantat o prestație determinată. O reținere este permisă conform § 169 alin. 5 VVG doar dacă este convenită, cuantificată și adecvată; o reținere pentru costuri de încheiere și distribuție încă neamortizate este nulă.
La o ieșire timpurie, costurile se resimt mai puternic. La produsele cu fonduri și hibride, costurile efective din cel mai scump sfert al pieței ajung după 15 ani la aproximativ 3,2 % pe an. Potrivit raportului BaFin din 19.06.2026, aceasta este cu aproximativ 1 până la 1,5 puncte procentuale peste valoarea de la finalizarea obișnuită a fazei de acumulare.
Revocarea pentru contractele din modelul poliței
Pentru contractele încheiate între 1994 și 2007 se aplică § 5a VVG în forma veche. Curtea Federală de Justiție a decis prin hotărârea din 07.05.2014 (IV ZR 76/11) că termenul de un an prevăzut la § 5a alin. 2 teza 4 VVG în forma veche nu se aplică asigurărilor de viață și de rentă atunci când asiguratul nu a fost informat corespunzător cu privire la dreptul de revocare. În acest caz dreptul de revocare continuă să existe.
Revocarea duce la desființarea contractului potrivit normelor privind îmbogățirea fără justă cauză, primele nefiind însă restituite integral. Potrivit hotărârii Curții Federale de Justiție din 11.11.2015 (IV ZR 513/14), asiguratul unei asigurări de viață tip unit-linked suportă riscul de pierdere din investirea cotei de economisire; pierderile de fond survenite diminuează suma restituită.
Alternative la rezilierea poliței dumneavoastră cu fonduri
Rezilierea nu este întotdeauna calea cea mai bună. În funcție de contract, de durata rămasă și de evoluția fondurilor, alternativele pot fi mai avantajoase economic. În Augsburg verificăm toate opțiunile și calculăm care dintre ele vă aduce cel mai mare câștig.
Suspendarea plății primelor și schimbarea fondurilor
Conform § 165 alin. 1 VVG puteți solicita oricând, cu efect la sfârșitul perioadei de asigurare în curs, transformarea într-o asigurare fără prime, dacă este atinsă prestația minimă convenită. Unitățile de fond existente rămân investite.
Merită de asemenea să analizați selecția de fonduri, deoarece mulți asigurători oferă acum fonduri indexate și ETF-uri. Verificați rata de cost a fondurilor oferite și taxele de schimbare din contractul dumneavoastră.
Vânzarea pe piața secundară
Asigurările de viață tip unit-linked pot fi vândute unor cumpărători specializați. Cumpărătorul preia atunci riscul de fond. Dacă o vânzare este oportună în cazul dumneavoastră depinde de durata rămasă, volumul fondurilor și condițiile contractuale. Comparați fiecare ofertă cu valoarea de răscumpărare conform § 169 alin. 4 VVG.
Verificarea contractului dumneavoastră în Augsburg
Verificarea pornește de la două puncte: informarea privind dreptul de revocare și structura de costuri a contractului. De aici rezultă ce cale aduce, în cazul dumneavoastră, suma mai mare. Lucrăm cu polița de asigurare, condițiile contractuale și situațiile de cont.
Analiza costurilor și verificarea informării privind revocarea
Verificăm informarea din contractul dumneavoastră pentru vicii de formă. La polițele din anii 1994 până în 2007 decisivă este informarea privind dreptul de revocare conform § 5a VVG în forma veche. În paralel analizăm structura de costuri: zillmerizarea, costurile de administrare, costurile de fond și comisioanele de subscriere. Pe această bază calculăm ce anume ar aduce revocarea, rezilierea și suspendarea plății primelor.
Valorificarea pretențiilor dumneavoastră
După verificare, formulăm revocarea față de asigurător, mai întâi extrajudiciar, iar în caz de refuz în instanță. Asigurătorii se sprijină pe imputarea pierderilor de fond conform hotărârii Curții Federale de Justiție în cauza IV ZR 513/14, pentru a reduce suma de restituit. Verificăm decontul poziție cu poziție și contestăm reținerile care depășesc § 169 alin. 5 VVG și jurisprudența.
Informații suplimentare
Aceste teme v-ar putea interesa de asemenea:
- Rezilierea sau revocarea asigurării de viață
- Rezilierea asigurării de viață cu capitalizare
- Rezilierea asigurării private de pensie
Aceste informații nu constituie consultanță juridică în cazul concret.
