Dreptul asigurărilor

Rezilierea asigurării de viață de risc

La asigurarea de viață de risc nu există valoare de răscumpărare: la reziliere, toate primele plătite sunt pierdute. Verificăm dacă rezilierea are sens în cazul dumneavoastră și dacă revocarea tardivă vă poate aduce înapoi o parte din prime.

Evaluare inițială gratuită

5,0

recenzii pe Google și anwalt.de

10.000+

clienți reprezentați cu succes

Avocat specialist

Specializare în locul consultanței generale

35+ ani experiență în echipă

Termenul de reziliere și lipsa valorii de răscumpărare

Asigurarea de viață de risc este o asigurare pură pentru caz de deces. Plătește suma convenită doar dacă persoana asigurată decedează în timpul duratei contractului. Nu se formează o componentă de economisire.

Puteți rezilia contractul oricând, la sfârșitul perioadei de asigurare în curs (§ 168 alin. 1 VVG). Nu există pentru aceasta un termen legal minim de reziliere. Termenul de trei luni prevăzut de § 11 alin. 4 VVG privește contractele cu o durată mai mare de trei ani și este înlăturat, pentru asigurarea de viață, de § 168 VVG.

Asigurătorul datorează o valoare de răscumpărare doar atunci când producerea obligației sale de plată este certă (§ 169 alin. 1 VVG). La o protecție pentru caz de deces limitată la durata contractului, acest lucru nu este cazul. Primele plătite rămân la asigurător după reziliere.

Revocarea tardivă la contractele din 1994 până în 2007

Dacă ați încheiat contractul între 1994 și 2007, în modelul poliței conform § 5a VVG în forma veche, dreptul de revocare poate continua să existe și astăzi. Curtea Federală de Justiție a interpretat restrictiv, în conformitate cu directiva, termenul de un an prevăzut de § 5a alin. 2 teza 4 VVG în forma veche, după ce Curtea de Justiție a Uniunii Europene (CJUE) îl criticase (Curtea Federală de Justiție, hotărârea din 07.05.2014, IV ZR 76/11; CJUE, hotărârea din 19.12.2013, C-209/12).

Condiția este o informare privind revocarea viciată sau lipsă. Dacă lipsește sau este deficitară, termenul nu începe să curgă, iar revocarea rămâne posibilă fără limită de timp. Reperul îl constituie documentele din anul încheierii: cererea, polița și textul informării.

Alternative la rezilierea asigurării dumneavoastră de viață de risc

Două căi păstrează contractul: o sumă asigurată mai mică și scutirea de plata primelor. Dacă schimbați asigurătorul, reziliați vechiul contract abia după ce cel nou a fost emis. Noul asigurător pune propriile întrebări de sănătate conform § 19 alin. 1 VVG. Dacă refuză, rămâneți fără protecție.

Reducerea sumei asigurate

Dacă nevoia dumneavoastră de protecție a scăzut, de exemplu după rambursarea parțială a unei finanțări imobiliare, se poate lua în considerare o reducere a sumei asigurate. Dacă și în ce măsură acest lucru este posibil este reglementat de condițiile dumneavoastră de asigurare. Contractul continuă, iar o nouă verificare medicală nu este necesară.

Scutirea de plata primelor conform § 165 VVG

Puteți solicita oricând, la sfârșitul perioadei de asigurare în curs, transformarea într-o asigurare fără plata primelor, dacă este atinsă prestația minimă de asigurare convenită în acest scop (§ 165 alin. 1 VVG). Această prestație se calculează pe baza valorii de răscumpărare conform § 169 alin. 3 până la 5 VVG (§ 165 alin. 2 VVG).

La asigurarea de viață de risc nu ia naștere o astfel de valoare de răscumpărare. Scutirea de plata primelor rămâne, prin urmare, de regulă fără efect aici. O privire în poliță clarifică ce prestație minimă de asigurare prevede de fapt contractul dumneavoastră.

Obligația de informare, rezoluțiunea și dreptul de beneficiar

Pe lângă reziliere, două aspecte decid valoarea contractului: răspunsurile dumneavoastră la întrebările de sănătate din cerere și modul în care este configurat dreptul de beneficiar. Primul determină dacă se plătește în caz de deces. Al doilea determină dacă puteți rezilia singur.

Rezoluțiunea asigurătorului conform § 19 VVG

Cine răspunde greșit sau incomplet la întrebările de sănătate la încheierea contractului îi dă asigurătorului un drept de rezoluțiune (§ 19 alin. 1, alin. 2 VVG). Rezoluțiunea este exclusă dacă titularului poliței nu i se poate imputa nici intenție, nici culpă gravă (§ 19 alin. 3 VVG). O simplă uitare nu este suficientă.

Aceste drepturi se sting la cinci ani de la încheierea contractului, iar în caz de încălcare intenționată sau frauduloasă a obligației de informare, la zece ani (§ 21 alin. 3 VVG). Anularea pentru dol (§ 22 VVG, § 123 BGB) trebuie declarată de asigurător în termen de un an de la descoperire; ea este exclusă la zece ani de la data declarației dumneavoastră contractuale (§ 124 BGB).

Verificați o scrisoare de rezoluțiune în raport cu aceste termene, înainte de a răspunde la ea.

Dreptul de beneficiar revocabil și irevocabil

Un beneficiar revocabil dobândește dreptul la prestație abia odată cu producerea evenimentului asigurat (§ 159 alin. 2 VVG). După o reziliere, calitatea de beneficiar rămâne astfel fără obiect.

La dreptul de beneficiar irevocabil, acordat adesea pentru garantarea unei finanțări imobiliare, terțul dobândește dreptul său încă de la desemnare (§ 159 alin. 3 VVG). Deoarece acest drept a luat deja naștere, asigurătorii solicită de regulă, pentru reziliere, acordul beneficiarului. Polița dumneavoastră arată care dintre cele două variante este înregistrată.

Informații suplimentare

Aceste teme v-ar putea interesa de asemenea:

Aceste informații nu constituie consultanță juridică în cazul concret.

Întrebări frecvente

Întrebări frecvente: Dreptul asigurărilor

Primesc bani înapoi dacă reziliez?

Nu. Asigurarea de viață de risc nu formează capital de economisire și nu are valoare de răscumpărare. La reziliere, toate primele plătite până atunci sunt pierdute. O revocare tardivă poate însă aduce înapoi o parte din prime, mai puțin costurile de risc pentru protecția de care ați beneficiat.

Pot rezilia imediat sau există un termen?

Termenul de reziliere este de regulă de o lună până la finalul perioadei de asigurare în curs (§ 11 alin. 4 VVG). La plata lunară este vorba de luna următoare, la plata anuală de finalul anului de asigurare. Verificați condițiile contractuale; unele contracte prevăd un termen de trei luni.

Ar trebui să închei mai întâi noul contract și abia apoi să reziliez?

Neapărat. Încheiați întotdeauna mai întâi noul contract și așteptați până când produce efecte juridice, înainte de a-l rezilia pe cel vechi. La o nouă verificare medicală, afecțiunile apărute de la prima încheiere pot duce la excluderi, suprataxe sau refuz. Fără un nou contract în vigoare, riscați, în cel mai rău caz, să rămâneți fără protecție.

Ce se întâmplă cu clauza de beneficiar la reziliere?

La un drept de beneficiar revocabil, calitatea de beneficiar se stinge odată cu rezilierea. La un drept irevocabil, frecvent la contractele care garantează o finanțare imobiliară, aveți nevoie de acordul beneficiarului pentru reziliere. Verificați în poliță dacă dreptul este revocabil sau irevocabil.

Merită revocarea tardivă la o asigurare de viață de risc?

Depinde de caz. Deoarece la această asigurare o mare parte din primă revine protecției de risc, suma restituită la desființarea contractului este mai mică decât la o asigurare cu capitalizare. La contracte de lungă durată, cu prime mari, o revocare poate merita totuși, mai ales din cauza costurilor de încheiere și de administrare restituibile. Verificăm acest lucru individual, în Augsburg.

Pot reduce suma asigurată în loc să reziliez?

Da, majoritatea asigurătorilor permit reducerea sumei asigurate. Prima scade atunci corespunzător. Aceasta este adesea alternativa mai bună, când nevoia de protecție a scăzut, dar nu a dispărut complet, de exemplu când doar o parte din finanțarea imobiliară a fost rambursată.

Povestiți-ne situația dumneavoastră. Gratuit.

Primiți o evaluare inițială onestă de la un avocat, fără așteptare la telefon, fără call center. Abia după aceea decideți dacă ne încredințați cazul. Răspuns în 24 de ore.

Solicitați evaluarea inițială gratuită

Confidențial. Fără obligații. Fără risc de costuri.

Descrieți situația dumneavoastră

Evaluare inițială gratuită de la un avocat. Primiți răspuns în 24 de ore. Abia apoi decideți în liniște dacă ne încredințați cazul.