Dizabilitatea profesională - ce trebuie să căutați într-un contract de asigurare de invaliditate

Asigurarea de invaliditate profesională (BU) este considerată una dintre cele mai importante forme de protecție pentru angajați. Conform statisticilor, aproximativ unul din patru angajați devine invalid profesional cel puțin o dată pe parcursul vieții profesionale. Totuși, nu orice poliță de asigurare BU oferă despăgubiri în caz de urgență. În acest ghid veți afla la ce clauze trebuie să fiți atenți pentru a fi protejați în caz de nevoie.

De ce este importantă o asigurare BU?

În majoritatea cazurilor, pensia legală de invaliditate nu este nici pe departe suficientă pentru a menține nivelul de trai anterior. Aceasta se ridică, în medie, la doar câteva sute de euro pe lună. În plus, se aplică condiții stricte: pensia de invaliditate se plătește numai dacă puteți lucra mai puțin de șase ore (parțial) sau mai puțin de trei ore (complet) pe zi în orice loc de muncă — indiferent de calificarea dumneavoastră.

O asigurare privată de invaliditate profesională acoperă această lacună și vă plătește o pensie lunară dacă nu mai puteți exercita ultima profesie pe care ați practicat-o.

Prezentare generală a celor mai importante clauze

1. Renunțarea la trimiterea abstractă

Aceasta este cea mai importantă clauză dintre toate. În cazul unei trimiteri abstracte, asigurarea poate refuza plata prestațiilor dacă, teoretic, ați putea exercita o altă profesie — chiar dacă, de fapt, nu o exercitați deloc.

Asigurați-vă că contractul dumneavoastră renunță la trimiterea abstractă. Majoritatea tarifelor moderne fac acest lucru, dar există excepții.

2. Perioada de prognoză

Perioada de prognoză definește cât timp trebuie să dureze, conform estimărilor, incapacitatea de muncă pentru ca asigurarea să acopere cheltuielile. O perioadă de prognoză scurtă este mai avantajoasă pentru dumneavoastră.

3. Garanția de asigurare suplimentară

Cu o garanție de asigurare ulterioară, puteți mări pensia de invaliditate profesională asigurată în cazul anumitor evenimente din viață — fără un nou examen medical. Ocazii tipice sunt:

• Căsătoria sau parteneriatul înregistrat
• Nașterea unui copil
• Creșterea salariului cu un anumit procent
• Achiziționarea unei proprietăți imobiliare
• Începerea unei activități independente

Această clauză este deosebit de valoroasă pentru tinerii profesioniști care, la începutul contractului, au încă un salariu mic.

4. Prestare retroactivă

Unele tarife oferă prestații abia de la data depunerii cererii, nu de la data survenirii incapacității de muncă. Asigurați-vă că contractul dumneavoastră prevede o prestație retroactivă de la data survenirii incapacității de muncă.

5. Prestare în caz de incapacitate de muncă (clauza AU)

Unele tarife oferă o așa-numită clauză AU: primiți prestații deja atunci când sunteți în incapacitate de muncă continuă — adică înainte ca incapacitatea profesională să fie constatată oficial. Acest lucru acoperă faza de examinare, care este adesea de lungă durată.

6. Renunțarea la clauza de prescripție medicală

Fără această clauză, asiguratorul ar putea solicita să vă supuneți unui anumit tratament sau unei operații înainte de a vă acorda prestațiile. Tarifele bune renunță la această posibilitate.

Cât de mare ar trebui să fie pensia de invaliditate profesională?

Ca regulă generală, pensia de invaliditate profesională ar trebui să acopere 70-80% din venitul dvs. net. Rețineți că, în caz de invaliditate profesională, nu mai plătiți contribuții la asigurarea de pensie, dar cheltuielile curente, precum chiria și cheltuielile de întreținere, continuă să se acumuleze.

Întrebări privind starea de sănătate — de ce sinceritatea este esențială

La încheierea unei asigurări de invaliditate profesională, trebuie să răspundeți la o serie de întrebări detaliate privind starea de sănătate. Acestea constituie baza evaluării riscului de către asigurător. Informațiile false sau incomplete pot avea consecințe fatale în cazul solicitării de despăgubiri.

În cazul unei încălcări a obligației de declarare precontractuală, asiguratorul poate contesta contractul sau se poate retrage din acesta — chiar și la ani de zile după încheierea contractului. Aceasta înseamnă că ați plătit prime timp de ani de zile și nu veți primi nicio prestație în caz de urgență.

Sfaturi privind întrebările de sănătate:

• Răspundeți la toate întrebările în mod complet și veridic
• Solicitați dosarul medical de la medicul de familie înainte de a depune cererea
• În caz de îndoială, este mai bine să furnizați prea multe informații decât prea puține
• Apelați la ajutorul unui consultant independent în asigurări

Când ar trebui să încheiați o asigurare de invaliditate profesională?

Cu cât mai devreme, cu atât mai bine — din două motive:

Sănătate: cu cât sunteți mai tânăr și mai sănătos, cu atât este mai ușor și mai ieftin să încheiați o asigurare. Afecțiunile preexistente duc la suprataxe, excluderi sau chiar la respingerea cererii.

Valoarea primei: Primele lunare depind în mare măsură de vârsta la care se încheie asigurarea. Cine încheie o asigurare la 25 de ani plătește semnificativ mai puțin decât cineva care începe abia la 45 de ani.

Lista de verificare: Iată ce ar trebui să conțină contractul dumneavoastră de asigurare pentru incapacitate de muncă

• Renunțarea la trimiterea abstractă
• Perioadă de prognoză de maximum 6 luni
• Garanție de reasigurare fără un nou examen medical
• Prestații retroactive de la data apariției incapacității de muncă
• Durata contractului până la vârsta de pensionare (67 de ani)
• Pensie de invaliditate profesională de cel puțin 70 % din venitul net
• Renunțarea la clauza de prescripție medicală
• Scutire de la plata primelor în cazul acordării prestației

Întrebări frecvente (ÎNTREBĂRI FRECVENTE)

Ce înseamnă „referire abstractă”?

Trimiterea abstractă permite asiguratorului să refuze plata prestației dacă, teoretic, ați putea exercita o altă profesie comparabilă — indiferent dacă un astfel de loc de muncă este disponibil în realitate. Tarifele avantajoase renunță la această clauză.

Cât timp ar trebui să dureze asigurarea de invaliditate profesională?

În mod ideal, până la vârsta de pensionare, adică până la 67 de ani. O durată mai scurtă poate reduce contribuțiile, dar lasă o lacună în ultimii ani de activitate profesională.

Ce se întâmplă dacă uit ceva la întrebările privind starea de sănătate?

În cazul unei declarații eronate din neatenție, asiguratorul poate contesta contractul în termen de cinci ani. În cazul unei declarații eronate intenționate, chiar și în termen de zece ani. Prin urmare, menționați întotdeauna toate afecțiunile anterioare.

Pot deduce asigurarea de invaliditate profesională din impozit?

Contribuțiile la asigurarea de invaliditate profesională pot fi deduse din impozit ca cheltuieli de previziune. Cu toate acestea, deducerea cheltuielilor speciale este limitată și este adesea epuizată de contribuțiile la asigurarea de sănătate și de îngrijire.

Care este diferența dintre incapacitatea de muncă și reducerea capacității de muncă?

Incapacitatea profesională se referă la profesia dumneavoastră concretă. Reducerea capacității de muncă este un termen din dreptul social și se referă la capacitatea dumneavoastră de a exercita orice fel de activitate pe piața generală a muncii.

Acest articol are caracter informativ general și nu înlocuiește consultanța individuală în materie de asigurări sau juridică. Condițiile de asigurare variază în funcție de furnizor — în caz de îndoială, solicitați verificarea contractului dumneavoastră de către un consultant independent.