Anularea sau schimbarea asigurării private de sănătate - un ghid

Creșterea primelor la asigurarea medicală privată (PKV) îi face pe mulți asigurați să se gândească: merită să revină la asigurarea medicală publică (GKV)? Sau există alternative mai bune? Acest ghid vă prezintă opțiunile disponibile — și obstacolele.

Când este posibilă trecerea de la PKV la GKV?

Revenirea la GKV este supusă unor condiții stricte. Legiuitorul dorește să împiedice ca asigurații să beneficieze de primele avantajoase ale PKV la o vârstă fragedă și să treacă la GKV, finanțată pe bază de solidaritate, la bătrânețe.

Pentru angajați: Trecerea la GKV este posibilă dacă salariul dvs. brut anual scade sub limita anuală a veniturilor (JAEG). Pentru 2026, această limită este de 73.800 € brut pe an. Dacă salariul dumneavoastră scade permanent sub această sumă — de exemplu, din cauza schimbării locului de muncă, a reducerii programului de lucru sau a șomajului —, veți fi din nou obligat să vă asigurați în cadrul GKV.

Pentru persoanele care desfășoară activități independente: revenirea se face, de regulă, prin angajarea într-o activitate supusă asigurării sociale, cu un salariu sub JAEG.

Limita de vârstă: de la 55 de ani devine dificil

De la vârsta de 55 de ani, trecerea de la PKV la GKV este, de regulă, exclusă — chiar dacă ar apărea obligația de asigurare. Legiuitorul blochează aproape complet această posibilitate.

Singura excepție: ați fost asigurat obligatoriu în cadrul GKV timp de cel puțin doi ani și jumătate în cei cinci ani anteriori împlinirii vârstei de 55 de ani. Această situație este rară în practică.

Pentru toate persoanele peste 55 de ani care trebuie să rămână în asigurarea privată, există alternative pentru a reduce povara contribuțiilor.

Alternative la reziliere: reducerea contribuțiilor

Înainte de a rezilia complet asigurarea privată, ar trebui să verificați dacă contribuțiile din cadrul acesteia pot fi reduse:

Schimbarea tarifului în cadrul PKV (§ 204 VVG)

Aveți dreptul legal de a trece, în cadrul aceleiași companii de asigurări, la un tarif mai avantajos cu prestații comparabile — fără un nou examen medical și păstrând provizioanele de îmbătrânire. Mulți asigurați nu știu că acest drept există.

Trecerea la tariful de bază

Tariful de bază oferă prestații comparabile cu cele ale asigurării de sănătate obligatorie (GKV). Contribuția maximă este limitată la contribuția maximă a GKV. În cazul dificultăților financiare, contribuția poate fi redusă la jumătate.

Creșterea franșizei

Prin stabilirea unei franșize mai mari, se poate reduce contribuția lunară. În cazul unui sinistru, veți plăti mai mult din propriul buzunar, dar veți economisi la contribuțiile curente.

Utilizați rambursarea primei

Multe tarife de asigurare privată de sănătate oferă o rambursare a primei dacă nu ați beneficiat de nicio prestație sau doar de prestații minore într-un an calendaristic. Aceasta poate reprezenta una până la trei prime lunare.

Rezilierea asigurării private de sănătate — ce trebuie să aveți în vedere

Dacă nu este posibilă trecerea la asigurarea publică de sănătate (GKV) sau schimbarea tarifului, se poate lua în considerare rezilierea asigurării private de sănătate (PKV) — de exemplu, în cazul schimbării asiguratorului.

Termenele de preaviz:

Important: Nu reziliați niciodată asigurarea privată de sănătate înainte de a vă asigura o asigurare de continuare. În Germania există obligația de asigurare — cine rămâne fără acoperire de asigurare trebuie să achite plăți retroactive și riscă excluderea de la prestații.

Dreptul de reziliere specială în cazul majorării primei

În cazul unei majorări a primei, aveți un drept special de reziliere. Puteți rezilia contractul în termen de două luni de la primirea notificării — la data intrării în vigoare a majorării.

Puteți utiliza acest drept și pentru a schimba tariful în cadrul asigurării private de sănătate, în loc să reziliați complet contractul.

Întrebări frecvente (ÎNTREBĂRI FRECVENTE)

Pot reveni de la asigurarea privată la asigurarea publică?

În anumite condiții, da — de exemplu, dacă salariul dumneavoastră scade sub limita anuală a veniturilor sau dacă începeți o activitate profesională supusă asigurării obligatorii. De la vârsta de 55 de ani, trecerea nu mai este, de regulă, posibilă.

Ce se întâmplă cu provizioanele de îmbătrânire în cazul unei schimbări de asigurare privată?

În cazul schimbării către un alt furnizor de asigurare privată, puteți transfera provizioanele de îmbătrânire în valoare egală cu tariful de bază. În cadrul aceluiași asigurător (schimbarea tarifului conform § 204 VVG), toate provizioanele se păstrează.

Tariful de bază este o alternativă bună?

Tariful de bază oferă prestații comparabile cu cele ale asigurării de sănătate publice (GKV) la o cotă plafonată. Acesta poate fi util dacă nu vă mai puteți permite tariful anterior și nu este posibilă trecerea la asigurarea de sănătate publică (GKV).

Cât costă o schimbare de tarif în cadrul asigurării private de sănătate?

Schimbarea tarifului conform § 204 VVG este gratuită. Cu toate acestea, poate fi util să apelați la ajutorul unui consultant independent, care să compare toate tarifele disponibile.

Pot rezilia asigurarea mea privată de sănătate în cazul unei majorări a primei?

Da. În cazul unei majorări a primei, aveți un drept special de reziliere cu un preaviz de două luni. Puteți rezilia contractul cu efect de la data intrării în vigoare a majorării.

Acest articol are caracter informativ general și nu înlocuiește consultanța individuală în materie de asigurări sau juridică. Contractele de asigurare privată de sănătate sunt complexe — în caz de îndoială, solicitați ajutorul unui consultant independent sau al unui avocat specializat.