Berufsunfähigkeit — Worauf Sie beim BU-Vertrag achten sollten

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gilt als eine der wichtigsten Absicherungen für Arbeitnehmer. Statistisch wird etwa jeder vierte Berufstätige im Laufe seines Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. Doch nicht jeder BU-Vertrag leistet im Ernstfall. In diesem Ratgeber erfahren Sie, auf welche Klauseln Sie achten sollten, um im Fall der Fälle abgesichert zu sein.

Warum ist eine BU-Versicherung wichtig?

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in den meisten Fällen bei Weitem nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Sie beträgt im Durchschnitt nur wenige Hundert Euro pro Monat. Zudem gelten strenge Voraussetzungen: Die Erwerbsminderungsrente wird nur gezahlt, wenn Sie weniger als sechs Stunden (teilweise) oder weniger als drei Stunden (voll) am Tag in irgendeinem Job arbeiten können — unabhängig von Ihrer Qualifikation.

Eine private BU-Versicherung schließt diese Lücke und zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können.

Die wichtigsten Klauseln im Überblick

1. Verzicht auf abstrakte Verweisung

Dies ist die wichtigste Klausel überhaupt. Bei einer abstrakten Verweisung kann die Versicherung Leistungen verweigern, wenn Sie theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könnten — selbst wenn Sie diesen tatsächlich gar nicht ausüben.

Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Die meisten modernen Tarife tun dies, aber es gibt Ausnahmen.

2. Prognosezeitraum

Der Prognosezeitraum definiert, wie lange die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern muss, damit die Versicherung leistet. Ein kurzer Prognosezeitraum ist besser für Sie.

3. Nachversicherungsgarantie

Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie die versicherte BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen erhöhen — ohne erneute Gesundheitsprüfung. Typische Anlässe sind:

• Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft
• Geburt eines Kindes
• Gehaltserhöhung ab einem bestimmten Prozentsatz
• Erwerb einer Immobilie
• Aufnahme einer Selbständigkeit

Diese Klausel ist besonders wertvoll für junge Berufstätige, die zu Vertragsbeginn noch ein niedriges Gehalt haben.

4. Rückwirkende Leistung

Manche Tarife leisten erst ab dem Zeitpunkt der Antragstellung, nicht ab Eintritt der Berufsunfähigkeit. Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag eine rückwirkende Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit vorsieht.

5. Leistung bei Arbeitsunfähigkeit (AU-Klausel)

Einige Tarife bieten eine sogenannte AU-Klausel: Sie erhalten bereits dann Leistungen, wenn Sie durchgehend arbeitsunfähig sind — also bevor die Berufsunfähigkeit offiziell festgestellt wird. Das überbrückt die oft langwierige Prüfungsphase.

6. Verzicht auf Arztanordnungsklausel

Ohne diese Klausel könnte die Versicherung verlangen, dass Sie sich einer bestimmten Behandlung oder Operation unterziehen, bevor sie leistet. Gute Tarife verzichten auf diese Möglichkeit.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Als Faustregel gilt: Die BU-Rente sollte 70 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens abdecken. Bedenken Sie dabei, dass Sie im Fall der Berufsunfähigkeit keine Beiträge zur Rentenversicherung mehr zahlen, aber laufende Kosten wie Miete und Lebensunterhalt weiterhin anfallen.

Gesundheitsfragen — warum Ehrlichkeit entscheidend ist

Beim Abschluss einer BU-Versicherung müssen Sie umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Diese sind für den Versicherer die Grundlage der Risikoeinschätzung. Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall fatale Folgen haben.

Die Versicherung kann bei einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung den Vertrag anfechten oder von ihm zurücktreten — selbst Jahre nach Vertragsschluss. Das bedeutet: Sie haben jahrelang Beiträge bezahlt und erhalten im Ernstfall keine Leistung.

Tipps zu Gesundheitsfragen:

• Beantworten Sie alle Fragen vollständig und wahrheitsgemäß
• Fordern Sie vor Antragstellung Ihre Patientenakte beim Hausarzt an
• Im Zweifel lieber zu viel angeben als zu wenig
• Lassen Sie sich von einem unabhängigen Versicherungsberater unterstützen

Wann sollte man eine BU-Versicherung abschließen?

Je früher, desto besser — aus zwei Gründen:

Gesundheit: Je jünger und gesünder Sie sind, desto einfacher und günstiger ist der Abschluss. Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder sogar zur Ablehnung.

Beitragshöhe: Die monatlichen Beiträge hängen stark vom Eintrittsalter ab. Wer mit 25 abschließt, zahlt deutlich weniger als jemand, der erst mit 45 startet.

Checkliste: Das sollte Ihr BU-Vertrag enthalten

• Verzicht auf abstrakte Verweisung
• Prognosezeitraum von maximal 6 Monaten
• Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung
• Rückwirkende Leistung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit
• Vertragslaufzeit bis zum Rentenalter (67 Jahre)
• BU-Rente von mindestens 70 % des Nettoeinkommens
• Verzicht auf Arztanordnungsklausel
• Beitragsbefreiung im Leistungsfall

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Was bedeutet abstrakte Verweisung?

Die abstrakte Verweisung erlaubt es dem Versicherer, die Leistung zu verweigern, wenn Sie theoretisch noch einen anderen, vergleichbaren Beruf ausüben könnten — unabhängig davon, ob ein solcher Job tatsächlich verfügbar ist. Gute Tarife verzichten darauf.

Wie lange sollte die BU-Versicherung laufen?

Idealerweise bis zum Renteneintrittsalter, also bis 67 Jahre. Eine kürzere Laufzeit kann zwar die Beiträge senken, hinterlässt aber eine Lücke in den letzten Berufsjahren.

Was passiert, wenn ich bei den Gesundheitsfragen etwas vergesse?

Bei einer versehentlichen Falschaussage kann die Versicherung den Vertrag innerhalb von fünf Jahren anfechten. Bei vorsätzlicher Falschangabe sogar innerhalb von zehn Jahren. Geben Sie daher immer alle Vorerkrankungen an.

Kann ich die BU-Versicherung von der Steuer absetzen?

Beiträge zur BU-Versicherung können als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Allerdings ist der Sonderausgabenabzug gedeckelt und wird oft durch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ausgeschöpft.

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?

Berufsunfähigkeit bezieht sich auf Ihren konkreten Beruf. Erwerbsminderung ist ein sozialrechtlicher Begriff und fragt, ob Sie noch irgendeinen Job auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben können.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Versicherungs- oder Rechtsberatung. Versicherungsbedingungen variieren je nach Anbieter — lassen Sie Ihren Vertrag im Zweifel von einem unabhängigen Berater prüfen.