Anulowanie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym
Wypowiedzenie ubezpieczenia na życie powiązanego z funduszami inwestycyjnymi – wartość wykupu, koszty i odstąpienie od umowy w Augsburgu
Państwa ubezpieczenie na życie powiązane z funduszami inwestycyjnymi rozczarowuje: stopa zwrotu nie spełnia oczekiwań, a po bliższym przyjrzeniu się okazuje się, że koszty zawarcia umowy, opłaty administracyjne i koszty funduszy pochłaniają znaczną część zysków. BaFin publicznie skrytykował fakt, że wiele polis funduszowych nie zapewnia klientom odpowiednich korzyści. Wypowiedzenie umowy często oznacza jednak jedynie zwrot aktualnej wartości funduszu pomniejszonej o koszty – bez żadnej gwarancji. Znacznie lepsze są Państwa szanse, jeśli umowa została zawarta w latach 1994–2007 w modelu polisy: klauzula odwołania umożliwia unieważnienie umowy i zwrot wszystkich składek – niezależnie od tego, jak rozwijały się fundusze. Jako adwokaci specjalizujący się w prawie ubezpieczeniowym w Augsburgu sprawdzimy Państwa umowę i wskażemy najlepsze rozwiązanie ekonomiczne.
Dlaczego wiele ubezpieczeń na życie opartych na funduszach rozczarowuje
W przypadku ubezpieczenia na życie powiązanego z funduszami inwestycyjnymi to Państwo, jako ubezpieczający, ponoszą pełne ryzyko inwestycyjne. Państwa składki – po potrąceniu udziału w ryzyku i kosztów – są inwestowane w fundusze inwestycyjne. Nie ma gwarantowanego oprocentowania. Wypłata na koniec okresu ubezpieczenia zależy wyłącznie od wyników wybranych funduszy. Problem polega na tym, że rzeczywiste koszty polis powiązanych z funduszami wynoszą średnio około 1,9 procent rocznie. Przy stopie zwrotu z funduszu wynoszącej 5 procent, po odliczeniu kosztów ubezpieczonemu pozostaje mniej niż połowa kwoty. Do tego dochodzą zillmerowanie, opłaty za wydanie i ukryte prowizje, które dodatkowo obniżają stopę zwrotu.
Karta odwołania – szczególnie cenna w przypadku słabych wyników funduszu
W przypadku ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym odstąpienie może być korzystne ekonomicznie: podczas gdy wypowiedzenie przynosi jedynie aktualną wartość funduszy, skuteczne odstąpienie prowadzi do rozliczenia umowy. Zgodnie jednak z orzecznictwem niemieckiego Trybunału Federalnego (wyrok z dnia 11.11.2015 – IV ZR 513/14) poniesione straty funduszy mogą zostać zaliczone na poczet roszczenia, zmniejszając je; w tym zakresie ryzyko inwestycyjne ponosi ubezpieczający. Pełny zwrot wszystkich składek nie jest zatem gwarantowany – kwota podlegająca zwrotowi zależy od konkretnej umowy i wyników funduszy.
Opowiedz nam o swojej sytuacji - bez zobowiązań i na terenie całego kraju.
Sprawdź polisę funduszową
Sprawdź, czy Twoje ubezpieczenie na życie powiązane z funduszami inwestycyjnymi podlega przepisom dotyczącym „jokera odwołania” – i ile więcej możesz zyskać dzięki odwołaniu umowy.
Alternatywy dla wypowiedzenia polisy funduszowej
Wypowiedzenie umowy nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. W zależności od treści umowy, pozostałego okresu obowiązywania oraz wyników funduszu, alternatywne rozwiązania mogą okazać się bardziej opłacalne. W Augsburgu analizujemy wszystkie możliwości i obliczamy, które z nich zapewnią Państwu najwyższy zysk.
Zwolnienie z opłat i zmiana funduszu
W przypadku zawieszenia opłacania składek przestajesz wpłacać składki, a posiadane jednostki uczestnictwa pozostają zainwestowane i mogą nadal przynosić zyski. Dodatkowo warto sprawdzić wybór funduszy: wielu ubezpieczycieli oferuje obecnie niedrogie fundusze ETF lub fundusze indeksowe jako alternatywę dla kosztownych funduszy aktywnie zarządzanych. Przejście na tańsze fundusze może znacznie obniżyć bieżące koszty i znacznie poprawić pozostałą stopę zwrotu. Sprawdź swoją ofertę funduszy i ewentualne opłaty za zmianę funduszu.
Sprzedaż na rynku wtórnym
Ubezpieczenia na życie powiązane z funduszami można sprzedać wyspecjalizowanym podmiotom zajmującym się odkupem polis. Cena sprzedaży wynosi zazwyczaj od 3 do 10 procent więcej niż wartość wykupu. Rynek wtórny polis funduszowych jest jednak mniejszy niż w przypadku klasycznych ubezpieczeń na życie z funduszem kapitałowym, ponieważ nabywcy przejmują ryzyko związane z funduszem. To, czy sprzedaż jest w Państwa przypadku możliwa i opłacalna, zależy od pozostałego okresu obowiązywania umowy, wielkości funduszu oraz warunków umowy.
W ten sposób sprawdzamy Twoje ubezpieczenie na życie powiązane z funduszami inwestycyjnymi w Augsburgu
Analiza ubezpieczeń na życie powiązanych z funduszami wymaga nie tylko wiedzy z zakresu prawa ubezpieczeniowego, ale także zrozumienia struktur funduszy i modeli kosztowych. W Augsburgu dokonujemy systematycznej analizy Państwa umowy i obliczamy najkorzystniejsze ekonomicznie rozwiązanie dotyczące jej rozwiązania.
Analiza kosztów i weryfikacja informacji o prawie do odstąpienia od umowy
W pierwszej kolejności sprawdzamy pouczenie o prawie do odstąpienia od umowy pod kątem błędów formalnych – w przypadku umów opartych na modelu polisy (1994–2007) są one częste. Równolegle analizujemy strukturę kosztów Państwa umowy: zillmerowanie, bieżące koszty administracyjne, koszty funduszu (TER), opłaty za wydanie oraz ewentualne prowizje. Na tej podstawie obliczamy, ile przyniesie odwołanie, wypowiedzenie lub zwolnienie z opłacania składek.
Egzekwowanie Państwa roszczeń
Po przeprowadzeniu analizy dochodzimy od ubezpieczyciela unieważnienia umowy – najpierw na drodze pozasądowej, a w razie odmowy – na drodze sądowej. W przypadku ubezpieczeń na życie powiązanych z funduszami inwestycyjnymi ubezpieczyciele często powołują się na zasadę potrącenia strat z funduszy zgodnie z wyrokiem Federalnego Trybunału Sprawiedliwości (BGH) IV ZR 513/14, aby obniżyć kwotę zwrotu. Znamy tę argumentację i dbamy o to, aby obliczenia były prawidłowe i aby nie potrącono Państwu więcej niż jest to prawnie dopuszczalne.
Najczęściej zadawane pytania
Więcej informacji
Te tematy również mogą Cię zainteresować:
Informacje te nie stanowią porady prawnej w indywidualnych przypadkach.
MAXERA Prawnicy wspiera klientów w całych Niemczech - cyfrowo, wydajnie i z jasną strategią.
Wyspecjalizowany, szybki, przejrzysty
Nasza kancelaria prawna przy Maximilianstraße w Augsburgu łączy osobiste doradztwo na miejscu z cyfrowym zarządzaniem klientami. Niezależnie od tego, czy chodzi o prawo pracy, czy prawo ubezpieczeniowe - zatrudniamy wyspecjalizowanych prawników, którzy nie tylko znają swoją dziedzinę prawa, ale żyją nią na co dzień.
Zadzwoń do nas, napisz lub skorzystaj z formularza - skontaktujemy się z Tobą w ciągu 24 godzin.
Opisz sytuację
Krótko opisz swoją prośbę - skontaktujemy się z Tobą w celu dokonania wstępnej oceny.
