Egzekwowanie świadczenia BU po odmowie
§ 172 Abs. 2 VVG definiuje niezdolność do wykonywania zawodu jako przewidywalnie trwałą niemożność wykonywania w całości lub w części ostatnio wykonywanego zawodu. Ubezpieczyciel musi, gdy roszczenie staje się wymagalne, oświadczyć w formie tekstowej, czy uznaje swój obowiązek świadczenia (§ 173 Abs. 1 VVG). Nasi adwokaci w Augsburgu sprawdzają decyzję odmowną i dochodzą Twojej renty BU na drodze sądowej.
Dlaczego ubezpieczenie BU odmawia świadczenia
Odmowa niemal zawsze dotyczy opisu zawodu. Zgodnie z § 172 Abs. 2 VVG niezdolny do wykonywania zawodu jest ten, kto ostatnio wykonywanego zawodu, w takiej postaci, w jakiej był wykonywany bez ograniczeń zdrowotnych, przewidywalnie trwale nie może już wykonywać w całości lub w części. Jeśli ubezpieczyciel przyjmuje za podstawę inną działalność, jego uzasadnienie jest błędne już w założeniu.
Drugim punktem ataku jest odesłanie do innego zawodu (Verweisung). § 172 Abs. 3 VVG pozwala na ustalenie, że ubezpieczyciel świadczy tylko wtedy, gdy ubezpieczony nie wykonuje ani nie może wykonywać innej działalności odpowiadającej jego wykształceniu, umiejętnościom i dotychczasowej pozycji życiowej. Jeśli warunki ubezpieczenia nie zawierają takiej klauzuli, odesłanie jest bezskuteczne.
Ustawa nie podaje żadnego procentu. § 172 Abs. 2 VVG posługuje się wyłącznie sformułowaniem “w całości lub w części”. To, jaki stopień niezdolności uruchamia rentę, zapisano w warunkach Twojej umowy, i to ich brzmienie decyduje o odmowie.
Terminy i obowiązki ubezpieczyciela według VVG
§ 173 Abs. 1 VVG zobowiązuje ubezpieczyciela, aby po złożeniu wniosku o świadczenie, gdy roszczenie staje się wymagalne, oświadczył w formie tekstowej, czy uznaje swój obowiązek świadczenia. Uznanie może być ograniczone czasowo tylko raz i wiąże ubezpieczyciela do upływu tego terminu (§ 173 Abs. 2 VVG). Drugie terminowe uznanie jest wykluczone.
Świadczenie staje się wymagalne z zakończeniem ustaleń niezbędnych do stwierdzenia roszczenia (§ 14 Abs. 1 VVG). Jeśli badanie się przeciąga, zastosowanie ma § 14 Abs. 2 Satz 1 VVG. Jeśli ustalenia nie zostały zakończone w ciągu miesiąca od zgłoszenia zdarzenia ubezpieczeniowego, możesz żądać zaliczki w wysokości kwoty, którą ubezpieczyciel przypuszczalnie będzie musiał zapłacić co najmniej.
Roszczenie przedawnia się po trzech latach (§ 195 BGB). Termin biegnie od końca roku, w którym roszczenie powstało i w którym powziąłeś wiedzę o okolicznościach je uzasadniających albo powinieneś był ją powziąć bez rażącego niedbalstwa (§ 199 Abs. 1 BGB).
Dopóki zgłoszone roszczenie jest rozpatrywane przez ubezpieczyciela, bieg przedawnienia jest zawieszony, aż do momentu, gdy jego decyzja dotrze do Ciebie w formie tekstowej (§ 15 VVG).
Postępowanie przed Rzecznikiem i pozew o rentę BU
Po odmowie otwarte są dwie drogi. Jedna prowadzi przez postępowanie polubowne przed niemieckim Rzecznikiem Ubezpieczonych, druga przez pozew o świadczenie. Obie wymagają tego samego przygotowania. Ostatnio wykonywany zawód w rozumieniu § 172 Abs. 2 VVG musi zostać przedstawiony kompletnie i w sposób weryfikowalny, poparty wynikami badań, które przypisują ograniczenia funkcjonalne poszczególnym czynnościom.
Postępowanie polubowne przed niemieckim Rzecznikiem Ubezpieczonych
Niemiecki Rzecznik Ubezpieczonych jest od sierpnia 2016 roku uznanym podmiotem polubownego rozwiązywania sporów konsumenckich na mocy ustawy o rozstrzyganiu sporów konsumenckich. Dla skarżących postępowanie jest bezpłatne. Jeśli roszczenie zostanie uznane za zasadne, decyzja wiąże ubezpieczyciela do wartości sporu wynoszącej 10.000 euro.
Dla działu ubezpieczeń na życie, do którego zalicza się ubezpieczenie BU, raport niemieckiego Rzecznika Ubezpieczonych za 2024 rok podaje wskaźnik skuteczności wniosków polubownych na poziomie 34,4 %. Większość postępowań trwa krócej niż trzy miesiące. Zgłoszenie wniosku zawiesza bieg przedawnienia (§ 204 Abs. 1 Nr. 4 BGB).
Pozew przed sądem krajowym w Augsburgu
Do pozwów z umowy ubezpieczenia właściwy miejscowo jest także sąd, w którego okręgu ubezpieczający ma miejsce zamieszkania w chwili wniesienia pozwu (§ 215 Abs. 1 Satz 1 VVG). Kto mieszka w Augsburgu, pozywa w Augsburgu, niezależnie od siedziby ubezpieczyciela.
Wartość przedmiotu sporu bieżącej renty § 9 ZPO ustala na trzy i pół krotność wartości rocznego świadczenia, czyli przy płatności miesięcznej na 42 raty miesięczne. Od stycznia 2026 roku sądy rejonowe są właściwe tylko do wartości przedmiotu sporu wynoszącej 10.000 euro (§ 23 Nr. 1 GVG). Powyżej tej kwoty rozstrzyga izba cywilna sądu krajowego (§ 71 Abs. 1 GVG).
Pozwy o rentę BU niemal zawsze przekraczają tę granicę. Jeśli istnieje ubezpieczenie ochrony prawnej, uzyskujemy potwierdzenie ochrony.
Błędy we wniosku o świadczenie i przy ugodzie
Badanie ubezpieczyciela zaczyna się od opisu zawodu, który podajesz we wniosku o świadczenie. Zgodnie z § 172 Abs. 2 VVG miarodajny jest ostatnio wykonywany zawód, w takiej postaci, w jakiej był wykonywany bez ograniczeń zdrowotnych. Niedokładny opis wykonywanej pracy przesuwa tę miarę na Twoją niekorzyść.
Błędy w opisie wykonywanej pracy
Opis wykonywanej pracy rozkłada dzień roboczy na poszczególne czynności wraz z ich udziałem w tygodniowym czasie pracy: podnoszenie i przenoszenie ciężarów, czas pracy przy ekranie, kontakt z klientami, dyżury nocne i zmianowe, odpowiedzialność za personel. Dopiero taki podział pozwala stwierdzić, czy zawód nie może już być wykonywany w całości lub w części (§ 172 Abs. 2 VVG).
Ogólnikowe sformułowania typu “praca biurowa” czy “praca fizyczna” tego nie udźwigną.
Równie często brakuje wyników badań. Raporty lekarskie wymieniające tylko diagnozy nic nie mówią o ograniczeniach funkcjonalnych. Odpowiadaj na zapytania w wyznaczonym terminie, ponieważ zgodnie z § 14 Abs. 2 Satz 2 VVG bieg miesięcznego terminu jest zawieszony, dopóki ustalenia nie mogą zostać zakończone z winy ubezpieczającego.
Sprawdzanie ofert ugodowych ubezpieczyciela
Niektórzy ubezpieczyciele po odmowie oferują jednorazową wypłatę lub skrócony okres świadczenia jako ugodę. Przed jej przyjęciem musi zostać ustalona wartość roszczenia. Podstawą obliczeń są uzgodniona renta miesięczna, okres świadczenia do umownego wieku końcowego, uzgodniona dynamika renty oraz dyskontowanie do dnia dzisiejszego.
Przyjęta ugoda zastępuje roszczenie rentowe. Kończy to również związanie ubezpieczyciela § 174 VVG, zgodnie z którym staje się on wolny od świadczenia dopiero wtedy, gdy w formie tekstowej przedstawi odpadnięcie przesłanek, i najwcześniej z upływem trzeciego miesiąca po doręczeniu tego oświadczenia. Obliczamy wysokość roszczenia i negocjujemy z ubezpieczycielem.
Więcej informacji
Te tematy mogą Cię również zainteresować:
Niniejsze informacje nie stanowią porady prawnej w konkretnej sprawie.
