Ochrona danych osobowych

Usunięcie wpisu w SCHUFA po spłacie

Dług jest spłacony, a negatywny wpis wciąż widnieje w Twoim raporcie SCHUFA. Dla zgłoszonych zaległości płatniczych zatwierdzone reguły postępowania biur informacji gospodarczej przewidują trzy lata przechowywania, przy trzech warunkach 18 miesięcy (BGH, wyrok z 18.12.2025 r., I ZR 97/25). Roszczenie o usunięcie powstaje, gdy przechowywanie przestaje być konieczne dla jego celu, art. 17 ust. 1 lit. a RODO. Sprawdzamy zgłoszenie, termin i szanse powodzenia.

Bezpłatna wstępna ocena

5,0

opinie w Google i anwalt.de

10 000+

skutecznie reprezentowanych klientów

Adwokat specjalista

Specjalizacja zamiast porad ogólnych

35+ lat doświadczenia w zespole

Terminy przechowywania po spłacie: trzy lata albo 18 miesięcy

Dla zaległości płatniczych, które kontrahent zgłasza do biura informacji gospodarczej, reguły postępowania zatwierdzone przez organy nadzorcze na podstawie art. 40 RODO przewidują podstawowy okres przechowywania trzech lat. Bundesgerichtshof (BGH) zatwierdził tę regułę 18.12.2025 r. (I ZR 97/25).

Przy trzech warunkach okres przechowywania skraca się do 18 miesięcy: wierzytelność została uregulowana w ciągu 100 dni od zgłoszenia, nie zgłoszono żadnych dalszych danych negatywnych, a co do wierzytelności nie ma wpisu w rejestrze publicznym. Jeśli brakuje choćby jednego z tych warunków, obowiązuje okres trzech lat.

Zgodnie z wyrokiem BGH termin usunięcia wpisu z rejestru publicznego nie przesądza o dopuszczalnym okresie przechowywania tych zgłoszonych danych. Sąd uchylił wyrok apelacyjny Oberlandesgericht Köln z 10.04.2025 r. i przekazał sprawę do ponownego rozpoznania.

Wyroki TSUE dotyczące okresu przechowywania i scoringu

07.12.2023 r. TSUE wydał dwa wyroki dotyczące SCHUFA. Jeden dotyczy danych z rejestru publicznego, drugi wartości scoringowej. W połączonych sprawach C-26/22 i C-64/22 chodziło o dane dotyczące umorzenia pozostałego zadłużenia z publicznego rejestru upadłości. Zgodnie z wyrokiem przechowywanie tych danych przez biuro informacji gospodarczej ponad sześciomiesięczny termin rejestrowy nie może już opierać się na art. 6 ust. 1 lit. f RODO.

Sześć miesięcy wynika z § 3 InsoBekV. W sprawie C-634/21 chodziło o samą wartość scoringową: może ona stanowić zautomatyzowaną decyzję w rozumieniu art. 22 ust. 1 RODO, jeśli osoba trzecia w istotnym stopniu uzależnia od niej swoją decyzję umowną.

Wyegzekwowanie usunięcia: wniosek, skarga, pozew

Biuro informacji gospodarczej i przedsiębiorstwo zgłaszające są każde z osobna odrębnym administratorem w rozumieniu art. 4 ust. 7 RODO. Dlatego żądanie usunięcia należy skierować do obu równocześnie.

Droga ma trzy etapy: wniosek na podstawie art. 17 RODO, skargę do organu nadzorczego na podstawie art. 77 RODO, pozew przed sądem cywilnym. Każdy etap jest dostępny niezależnie od pozostałych.

Wniosek o usunięcie do SCHUFA i do wierzyciela

Skieruj wniosek o usunięcie na podstawie art. 17 RODO równocześnie do SCHUFA i do przedsiębiorstwa zgłaszającego. Uzasadnij go brakiem konieczności przechowywania po spłacie (art. 17 ust. 1 lit. a RODO) oraz tym, że wyważenie interesów wypada teraz inaczej (art. 6 ust. 1 lit. f RODO).

Podaj datę spłaty i datę zgłoszenia. Od obu tych dat zależy termin 18 miesięcy. Administrator musi odpowiedzieć niezwłocznie, najpóźniej w ciągu miesiąca od otrzymania wniosku; przy wnioskach złożonych lub licznych termin ten wydłuża się o dwa miesiące (art. 12 ust. 3 RODO).

Skarga do organu ochrony danych i pozew

Jeśli SCHUFA odmówi usunięcia, przysługuje Ci skarga do organu nadzorczego. Art. 77 ust. 1 RODO pozwala wybrać organ właściwy dla miejsca zamieszkania, miejsca pracy albo miejsca domniemanego naruszenia.

Niezależnie od tego możesz wnieść pozew do sądu cywilnego o usunięcie na podstawie art. 17 RODO oraz o odszkodowanie na podstawie art. 82 RODO. Obie drogi biegną równolegle. To, która z nich okaże się skuteczna, zależy od tego, czy przechowywanie przekracza terminy zatwierdzonych reguł postępowania, czy dane pochodzą z rejestru publicznego.

Odszkodowanie i koszty przy bezprawnym przechowywaniu

Jeśli przechowywanie przekracza dopuszczalny okres, w grę wchodzi roszczenie odszkodowawcze na podstawie art. 82 ust. 1 RODO. Przepis obejmuje zarówno szkodę majątkową, jak i niemajątkową.

Szkoda majątkowa to mierzalne niekorzyści, jak wyższe oprocentowanie kredytu albo koszty finansowania zastępczego. Szkoda niemajątkowa to uszczerbek bez wartości pieniężnej. Na podstawie art. 82 ust. 3 RODO administrator odpowiada, dopóki nie wykaże, że w żaden sposób nie ponosi odpowiedzialności za zdarzenie wywołujące szkodę.

Odszkodowanie z art. 82 RODO

Szkodę musisz wykazać samodzielnie. Dokumentuj odmowy kredytowe, odmowy najmu i nieudane zawarcia umów, każdorazowo z datą i pismem drugiej strony.

Przebieg postępowania w sprawie I ZR 97/25 pokazuje rozpiętość wyników. Landgericht Bonn oddalił powództwo 21.06.2024 r., Oberlandesgericht Köln zasądził powódce 10.04.2025 r. odszkodowanie w wysokości 1.040,50 euro wraz z odsetkami.

Bundesgerichtshof uchylił ten wyrok 18.12.2025 r. i przekazał sprawę do ponownego rozpoznania, ponieważ sąd apelacyjny błędnie zastosował zatwierdzone reguły postępowania. Roszczenie powstaje więc dopiero wtedy, gdy przechowywanie przekracza te reguły.

Koszty adwokackie i ryzyko kosztów

Ustawowe wynagrodzenie określa RVG (ustawa o wynagrodzeniu adwokatów) oraz wartość przedmiotu sprawy. Zwrot kosztów postępowania sądowego reguluje § 91 ust. 1 ZPO: strona przegrywająca ponosi koszty procesu, w tym niezbędne koszty przeciwnika.

Poza sądem ta zasada nie obowiązuje. Kto ponosi tam koszty, ustala się odrębnie w ugodzie. Czy Twoje ubezpieczenie ochrony prawnej pokryje sprawę, wyjaśniamy poprzez zapytanie o ochronę przed przejęciem sprawy.

Dalsze informacje

Te tematy mogą Cię również zainteresować:

Niniejsze informacje nie stanowią porady prawnej w konkretnej sprawie.

FAQ

Najczęstsze pytania: Ochrona danych osobowych

Jak długo utrzymuje się wpis w SCHUFA po spłacie?

Według dotychczasowych reguł postępowania biur informacji gospodarczej negatywny wpis usuwa się trzy lata po adnotacji o uregulowaniu. Po wyroku TSUE C-634/21 termin ten jest jednak prawnie sporny. Zwłaszcza przy adnotacjach o oddłużeniu obowiązuje teraz maksymalnie sześć miesięcy. Do innych rodzajów wpisów coraz więcej sądów stosuje tę samą logikę.

Czy mogę doprowadzić do natychmiastowego usunięcia wpisu po spłacie?

Zasadniczo tak, jeśli wykażesz, że dalsze przechowywanie nie jest już konieczne. Art. 17 RODO daje Ci prawo do usunięcia. Po pełnej zapłacie wyważenie interesów według art. 6 ust. 1 lit. f RODO przesuwa się na korzyść osoby, której dane dotyczą. Wcześniejsze usunięcie jest realne zwłaszcza przy adnotacjach o oddłużeniu i drobnych wierzytelnościach.

Czym jest adnotacja o uregulowaniu i dlaczego jest tak ważna?

Adnotacja o uregulowaniu to zapis w zbiorze SCHUFA dokumentujący, że wierzytelność została zapłacona. Jest punktem startowym terminu usunięcia. Sprawdź w kopii danych (art. 15 RODO), czy i kiedy adnotację wprowadzono. Jeśli jej brakuje, wezwij wierzyciela na piśmie do zgłoszenia.

Co zrobić, jeśli wierzyciel nie zgłasza uregulowania?

Wezwij wierzyciela na piśmie i z wyznaczeniem terminu do przekazania adnotacji o uregulowaniu do SCHUFA. Powołaj się na art. 5 ust. 1 lit. d RODO (obowiązek prawidłowości danych). Jeśli wierzyciel nie zareaguje, możesz zwrócić się do organu nadzorczego albo wymusić zgłoszenie na drodze sądowej.

Czy należy mi się odszkodowanie, jeśli wpis był przechowywany zbyt długo?

Tak. Art. 82 RODO przyznaje odszkodowanie przy naruszeniach ochrony danych, zarówno za szkodę majątkową (na przykład wyższe oprocentowanie kredytu, utracone mieszkanie), jak i niemajątkową (obciążenie psychiczne). Dokumentuj starannie wszystkie konkretne niekorzyści, żeby wykazać roszczenie.

Czy ubezpieczenie ochrony prawnej pokryje koszty usunięcia wpisu?

Z reguły tak, jeśli polisa obejmuje ochronę prawną w sprawach prywatnych albo umownych. Potwierdzenie ochrony uzyskujemy przed przejęciem sprawy. Także bez ubezpieczenia dochodzenie roszczenia często się opłaca, bo wiele spraw kończy się pozasądowo, a koszty pozostają przewidywalne.

Opisz nam swoją sytuację. Bezpłatnie.

Otrzymasz uczciwą wstępną ocenę od adwokata, bez muzyki na infolinii i bez call center. Dopiero potem decydujesz, czy powierzysz nam sprawę. Odpowiedź w ciągu 24 godzin.

Zamów bezpłatną wstępną ocenę

Poufnie. Niezobowiązująco. Bez ryzyka kosztów.

Opisz swoją sytuację

Bezpłatna wstępna ocena przez adwokata. Odpowiedź w ciągu 24 godzin. Dopiero potem spokojnie decydujesz, czy powierzysz nam sprawę.