Co się zmienia w scoringu SCHUFA w 2026 roku
SCHUFA zmieniła swój scoring zdolności kredytowej z dniem 17 marca 2026 r. Nowy scoring, który SCHUFA nazywa NextGen Score 1.0, zastępuje scoring podstawowy dla konsumentów i działa w skali od 100 do 999. Sześć scoringów branżowych SCHUFA będzie nadal przekazywać firmom aż do końca 2028 r.
Po raz pierwszy SCHUFA publikuje wszystkie dwanaście kryteriów oceny wraz ze skalą punktową, jaka przypada na każde z nich. Scoring i kryteria konsumenci widzą bezpłatnie w koncie SCHUFA.
Dane adresowe nadal wchodzą do obliczenia, tylko nie w ujęciu lokalizacyjnym. Do regularnego obliczenia według dwunastu kryteriów SCHUFA nie wykorzystuje danych geograficznych. Czas zamieszkiwania pod aktualnym adresem liczy się jako osobne kryterium i wynosi od 0 do 94 punktów; pełną liczbę punktów uzyskuje się po 20 latach pod tym samym adresem.
Jeśli o danej osobie nie ma danych istotnych dla zdolności kredytowej, SCHUFA na życzenie firmy zapytującej wyjątkowo oblicza scoring regionalny na podstawie sąsiedztwa. Wyrok TSUE C-634/21 z 7 grudnia 2023 r. dotyczy innej kwestii, mianowicie zakwalifikowania scoringu jako zautomatyzowanej decyzji indywidualnej w rozumieniu art. 22 RODO.
Wyrok TSUE w sprawie scoringu i art. 22 RODO
TSUE orzekł 7 grudnia 2023 r. (C-634/21), że już samo ustalenie przez biuro informacji gospodarczej wartości prawdopodobieństwa stanowi decyzję w rozumieniu art. 22 ust. 1 RODO, gdy tylko bank opiera na niej udzielenie kredytu. Takie decyzje są co do zasady zakazane.
Scoring pozostaje dopuszczalny na mocy wyjątków z art. 22 ust. 2 RODO. Jako niemiecka podstawa prawna może do 19 listopada 2026 r. posłużyć § 31 BDSG: wymaga on między innymi naukowo uznanej metody matematyczno-statystycznej i zabrania opierania wartości prawdopodobieństwa wyłącznie na danych adresowych.
Od 20 listopada 2026 r. miejsce § 31 BDSG zajmuje nowy § 37a BDSG (ustawa z 12 maja 2026 r., BGBl. 2026 I Nr. 139).
Od tej daty prawo z art. 22 ust. 1 RODO do tego, by nie podlegać decyzji opartej wyłącznie na zautomatyzowanym przetwarzaniu, oprócz przypadków objętych wyjątkami z art. 22 ust. 2 lit. a i c RODO nie przysługuje także wtedy, gdy tworzone lub wykorzystywane są scoringi do decyzji o umowie z Tobą albo scoringi biur informacji gospodarczej dotyczące Twojej zdolności i gotowości do płacenia, uwzględniające informacje o wierzytelnościach, § 37a ust. 1 BDSG.
Takie scoringi są wtedy dopuszczalne tylko wówczas, gdy do ich utworzenia nie wykorzystuje się ani szczególnych kategorii danych osobowych, ani wieku, płci, imienia i nazwiska, danych z sieci społecznościowych, ruchów na rachunku czy danych adresowych, gdy nie dotyczą one osób niepełnoletnich, a metoda jest naukowo uznana, § 37a ust. 2 BDSG. Od tej daty według tych wymogów trzeba oceniać także kryterium adresu i scoring regionalny.
Od tej daty twórca scoringu musi na wniosek, w terminie z art. 12 ust. 3 RODO, podać wykorzystane dane i kryteria, wagę kryteriów o najsilniejszym wpływie, znaczenie konkretnej wartości oraz utworzone wartości i ich odbiorców, § 37a ust. 4 BDSG.
Wobec przedsiębiorstwa, które podejmuje decyzję na podstawie scoringu, przysługuje prawo do zakwestionowania decyzji, przedstawienia własnego stanowiska i rozstrzygnięcia przez osobę fizyczną, § 37a ust. 5 BDSG.
Prawo do żądania, aby decyzję zweryfikował człowiek, przysługuje zgodnie z brzmieniem art. 22 ust. 3 RODO w ramach wyjątków dotyczących wykonania umowy oraz wyraźnej zgody.
Postępowanie wyjściowe rozstrzygnął sąd administracyjny w Wiesbaden 19 listopada 2025 r. (sygn. 6 K 788/20.WI), dopuszczając apelację (Berufung) i rewizję z pominięciem drugiej instancji (Sprungrevision). Sąd zobowiązał Heskiego Pełnomocnika ds. Ochrony Danych i Wolności Informacji do podjęcia działań wobec SCHUFA, tak aby udzieliła ona powódce informacji o wykorzystanych danych, ich wadze oraz uzasadnieniu klasyfikacji ryzyka.
Jak daleko sięga prawo do informacji z art. 15 ust. 1 lit. h RODO w przypadku scoringów, jest przedmiotem spraw zawisłych przed BGH (I ZR 227/25 do I ZR 230/25). Ogłoszenie orzeczenia wyznaczono na 21 października 2026 r.
Jak obliczany jest nowy scoring
Dwanaście kryteriów zostało opublikowanych, każde wraz z liczbą punktów, jaką można dzięki niemu osiągnąć. Kto je zna, ten dostrzega we własnym raporcie, które wpisy podnoszą wartość, a które ją obniżają.
Dwanaście kryteriów nowego scoringu SCHUFA
O scoringu decyduje dwanaście kryteriów. Największą wagę mają zaległości płatnicze: kto nie miał żadnej w ciągu ostatnich trzech lat, otrzymuje za to 264 punkty. Najniższą wartość maksymalną osiąga status kredytowy, 19 punktów za pozytywnie spłacone kredyty.
Dalej liczą się: wiek najstarszego rachunku bankowego, wiek najstarszej karty kredytowej, wiek aktualnego adresu i wiek najmłodszego kredytu ramowego.
Do tego dochodzą zapytania i zawarte umowy dotyczące rachunków bieżących i kart kredytowych oraz zapytania spoza sektora bankowego, każde z ostatnich dwunastu miesięcy, kredyty ratalne zaciągnięte w tym okresie, najdłuższy pozostały okres spłaty wszystkich kredytów ratalnych, status kredytowy, kredyt hipoteczny oraz to, czy przeprowadzono weryfikację tożsamości.
Zapytania w scoringu i termin ich przechowywania
SCHUFA według własnych informacji usuwa zapytania (kredytowe) po dwunastu miesiącach. Kodeks postępowania biur informacji gospodarczej (pkt IV.6) pozwala biurom ogólnie na przechowywanie przez co najmniej rok i najwyżej trzy lata; na wniosek osoby, której dane dotyczą, przechowywanie kończy się po roku.
Do scoringu wchodzą zapytania z ostatnich dwunastu miesięcy, w ramach dwóch z dwunastu kryteriów: zapytań i zawartych umów dotyczących rachunków bieżących i kart kredytowych oraz zapytań spoza sektora bankowego.
Dla drugiego z tych kryteriów SCHUFA podsumowuje: wszystkie zapytania złożone w ciągu 28 dni liczą się tylko raz. Które zapytania są o Tobie zapisane i od kogo pochodzą, pokazuje kopia danych zgodnie z art. 15 RODO.
Możliwości prawne przy błędnym scoringu
Jeśli Twój raport SCHUFA zawiera błędne dane albo scoring został wykorzystany bezprawnie, przysługują Ci trzy roszczenia z RODO: sprostowanie na podstawie art. 16, informacja o logice decyzji na podstawie art. 15 ust. 1 lit. h oraz odszkodowanie na podstawie art. 82.
Jak zakwestionować błędny raport kredytowy i pod jakimi warunkami przysługuje odszkodowanie z art. 82 RODO, opisują dwa uzupełniające artykuły.
Sprostowanie na podstawie art. 16 RODO i kopia danych
Najpierw zażądaj bezpłatnej kopii danych na podstawie art. 15 ust. 3 RODO. Jeśli zawiera ona nieprawidłowe wpisy, przysługuje Ci na podstawie art. 16 RODO prawo do niezwłocznego sprostowania, a przy niepełnych danych, do ich uzupełnienia.
SCHUFA musi ponadto poinformować każdego odbiorcę, któremu ujawniła dane, o sprostowaniu; ten obowiązek wynika z art. 19 RODO. Na Twój wniosek musi zareagować niezwłocznie zgodnie z art. 12 ust. 3 RODO, najpóźniej w ciągu miesiąca.
Jeśli odpowiedź nie nadejdzie, egzekwujemy roszczenie.
Odszkodowanie przy błędach scoringu
Jeśli błędny scoring wyrządził Ci szkodę, na przykład przez odmowę kredytu, odrzucenie umowy najmu albo zawyżone oprocentowanie, przysługuje Ci odszkodowanie na podstawie art. 82 ust. 1 RODO. Roszczenie obejmuje zarówno szkodę majątkową, jak i niemajątkową.
Federalny Trybunał Sprawiedliwości (BGH) orzekł 18 listopada 2024 r. w sprawie dotyczącej scrapingu danych z Facebooka (sygn. VI ZR 10/24), że już krótkotrwała utrata kontroli nad własnymi danymi osobowymi może stanowić szkodę niemajątkową. Dowodu na to, że dane zostały wykorzystane niezgodnie z przeznaczeniem, izba do tego nie wymaga; sprawa nie dotyczyła biura informacji gospodarczej.
Dokumentujemy szkodę i egzekwujemy roszczenie.
Dalsze informacje
Te tematy mogą Cię również zainteresować:
