متى تكون زيادة قسط PKV باطلة
وفق المادة 203 فقرة 2 VVG يفترض تعديل القسط تغيراً غير عابر في أسس الحساب، وموافقة أمين مستقل. وتحدد المادة 155 VAG عتبات التشغيل: تجاوز أكثر من 10 بالمئة في نفقات الأداء (المادة 155 فقرة 3 VAG)، أو أكثر من 5 بالمئة في احتمالات الوفاة (المادة 155 فقرة 4 VAG).
ولا تصبح الزيادة نافذة إلا مع بداية الشهر الثاني التالي لإبلاغك بالقسط الجديد والأسباب الحاسمة له (المادة 203 فقرة 5 VVG). وقد بيّنت المحكمة الاتحادية للعدل في 16.12.2020 ما يجب أن يتضمنه هذا التسبيب (IV ZR 294/19 وIV ZR 314/19). فعلى المؤمّن أن يذكر عند أي أساس حساب جرى تجاوز العتبة. ولا يلزمه بيان مقدارها الدقيق.
استرداد الأقساط المدفوعة زيادة والتقادم
الدفعات المؤداة على زيادة باطلة تُدفع بلا سبب قانوني. وعلى المؤمّن ردها وفق المادة 812 فقرة 1 جملة 1 BGB، مع فوائد من وقت رفع الدعوى وفق المادة 291 بالاقتران مع المادة 288 BGB.
ويتقادم حق الاسترداد بثلاث سنوات (المادة 195 BGB). وتبدأ المدة بنهاية السنة التي تلقيت فيها خطاب التعديل الذي تراه غير مسبب كفاية (المادة 199 فقرة 1 BGB، المحكمة الاتحادية للعدل، حكم 17.11.2021، IV ZR 113/20). لذا قد تكون التعديلات الأقدم قد تقادمت بالفعل.
ونحسب الحق لكل تعديل ما زال مفتوحاً وننتزعه من المؤمّن.
كيف نفحص زيادات قسط PKV في أوغسبورغ
يبدأ الفحص من خطابات الزيادة نفسها. نأخذ تعديلات السنوات الأخيرة، وننسب كل واحدة منها إلى أساس حساب، ونسجّل التسبيب الذي قدمه المؤمّن في كل مرة.
فحص منهجي لكل خطابات الزيادة
يُفحص كل خطاب من ثلاث نواحٍ: التسبيب وفق المادة 203 فقرة 5 VVG، وعتبات التشغيل في المادة 155 فقرة 3 وفقرة 4 VAG، وموافقة الأمين المستقل وفق المادة 203 فقرة 2 جملة 1 VVG.
وتراقب المحاكم قرار المؤمّن بشأن الحد بنطاق محدود فقط، منذ حكم المحكمة الاتحادية للعدل في 20.03.2024 (IV ZR 68/22). ولا يشكل عيباً جوهرياً هناك سوى الانتهاكات الجسيمة بوجه خاص لمصالح المؤمَّن له الجديرة بالحماية. ويقع عبء الإثبات على المؤمَّن له.
الانتزاع خارج القضاء والدعوى
في الخطوة الأولى نطالب المؤمّن خارج القضاء بالاسترداد ونضرب مهلة مناسبة. فإذا لم يدفع رفعنا الدعوى.
وتتحدد المحكمة المختصة وفق قيمة النزاع. حتى 10.000 يورو تفصل المحكمة الابتدائية (المادة 23 رقم 1 GVG)، وفوق هذا الحد المحكمة الإقليمية (المادة 71 فقرة 1 GVG).
خفض القسط دون دعوى: تغيير التعريفة والتعريفة الأساسية
يمكن خفض القسط أيضاً ضمن العقد القائم. وقد نظم القانون طريقين: تغيير التعريفة وفق المادة 204 VVG، والتعريفة الأساسية وفق المادة 152 VAG. ويقدم دليلنا PKV kündigen oder wechseln نظرة عامة على خيارات الانتقال والخفض (بالألمانية فقط حالياً).
تغيير التعريفة وفق المادة 204 VVG
وفق المادة 204 فقرة 1 جملة 1 رقم 1 VVG يجب على شركتك قبول طلب الانتقال إلى تعريفة أخرى بتغطية مماثلة. وتحتسب عند ذلك الحقوق المكتسبة من العقد ومخصصات الشيخوخة لصالحك.
ولا يجوز لها طلب فحص صحي جديد أو زيادة على المخاطرة أو مدة انتظار إلا للتغطية الإضافية، أي فقط بقدر ما تقدم التعريفة المستهدفة خدمات أعلى أو أوسع من تعريفتك الحالية.
الانتقال إلى التعريفة القياسية أو الأساسية
بالنسبة للعقود المبرمة قبل 2009 تظل التعريفة القياسية الموحدة للقطاع متاحة (المادة 257 فقرة 2a من الكتاب الخامس للقانون الاجتماعي بصيغتها السارية حتى 31.12.2008). أما العقود الأحدث فتسري عليها التعريفة الأساسية وفق المادة 193 فقرة 5 VVG والمادة 152 VAG.
ولا يجوز أن يتجاوز قسط التعريفة الأساسية الحد الأقصى لقسط التأمين الصحي القانوني (المادة 152 فقرة 3 جملة 1 VAG). في المقابل يكون نطاق الخدمات أقل. ونوضح مسبقاً ما إذا كان تغيير التعريفة وفق المادة 204 VVG هو الطريق الأوفر لك.
معلومات إضافية
قد تهمّك أيضاً هذه المواضيع:
هذه المعلومات لا تشكل استشارة قانونية في الحالة الفردية.
