مهلة الإنهاء وانعدام قيمة الاسترداد
تأمين الحياة للخطر تأمين وفاة محض. فهو يدفع المبلغ المتفق عليه فقط إذا توفي المؤمَّن عليه خلال مدة العقد. ولا تتكوّن حصة ادخار.
يمكنكم إنهاء العقد في أي وقت عند نهاية فترة التأمين الجارية (المادة 168 فقرة 1 VVG). ولا توجد لذلك مهلة دنيا قانونية. ومهلة الأشهر الثلاثة في المادة 11 فقرة 4 VVG تخص العقود التي تزيد مدتها على ثلاث سنوات، وتُستبعد في تأمين الحياة بموجب المادة 168 VVG.
ولا يدين المؤمّن بقيمة استرداد إلا إذا كان تحقق التزامه بالأداء مؤكداً (المادة 169 فقرة 1 VVG). وهذا ليس الحال في تغطية وفاة محددة بمدة العقد. وتبقى الأقساط المدفوعة لدى المؤمّن بعد الإنهاء.
الرجوع المتأخر في العقود المبرمة بين 1994 و2007
إذا أُبرم عقدكم بين 1994 و2007 بنموذج الوثيقة وفق المادة 5a VVG بصيغتها القديمة، فقد يستمر حق الرجوع حتى اليوم. وقد فسّرت المحكمة الاتحادية للعدل مهلة السنة في المادة 5a فقرة 2 جملة 4 VVG بصيغتها القديمة تفسيراً تقييدياً موافقاً للتوجيه، بعد أن اعترضت عليها محكمة العدل الأوروبية (المحكمة الاتحادية للعدل، حكمها الصادر في 07.05.2014، IV ZR 76/11؛ محكمة العدل الأوروبية، حكمها الصادر في 19.12.2013، C-209/12).
والشرط تنبيه معيب أو غائب إلى حق الرجوع. فإذا غاب أو كان ناقصاً لا تبدأ المهلة بالسريان، ويبقى الرجوع ممكناً دون تحديد زمني. والمعيار هو مستندات سنة الإبرام، أي الطلب والوثيقة ونص التنبيه.
بدائل إنهاء تأمين الحياة للخطر الخاص بكم
يحافظ طريقان على العقد: مبلغ تأمين أصغر والإعفاء من الأقساط. فإن غيّرتم المؤمّن فلا تنهوا العقد القديم إلا بعد أن يصبح الجديد موثقاً. ويطرح المؤمّن الجديد أسئلته الصحية الخاصة وفق المادة 19 فقرة 1 VVG. فإن رفض بقيتم بلا تغطية.
خفض مبلغ التأمين
إذا تراجعت حاجتكم إلى التغطية، مثلاً بعد سداد جزء من التمويل العقاري، أمكن النظر في خفض مبلغ التأمين. وتحدد شروط تأمينكم ما إذا كان ذلك ممكناً وبأي مدى. ويستمر العقد قائماً دون حاجة إلى فحص صحي جديد.
الإعفاء من الأقساط وفق المادة 165 VVG
يمكنكم في أي وقت عند نهاية فترة التأمين الجارية طلب التحويل إلى تأمين معفى من الأقساط، شرط بلوغ الحد الأدنى للأداء التأميني المتفق عليه لذلك (المادة 165 فقرة 1 VVG). ويُحسب هذا الأداء على أساس قيمة الاسترداد وفق المادة 169 فقرة 3 إلى 5 VVG (المادة 165 فقرة 2 VVG).
ولا تنشأ في تأمين الحياة للخطر قيمة استرداد كهذه. لذا يبقى الإعفاء من الأقساط هنا في الغالب بلا أثر. وتوضح نظرة إلى الوثيقة الحد الأدنى للأداء التأميني الذي ينص عليه عقدكم أصلاً.
واجب الإفصاح والفسخ وحق المستفيد
إلى جانب الإنهاء، تحسم نقطتان قيمة العقد: إجاباتكم عن الأسئلة الصحية في الطلب، وصيغة حق المستفيد. فالنقطة الأولى تحدد ما إذا كان سيُدفع عند الوفاة. والثانية تحدد ما إذا كان بإمكانكم الإنهاء بمفردكم.
فسخ المؤمّن العقد وفق المادة 19 VVG
من أجاب عند إبرام العقد عن الأسئلة الصحية إجابة خاطئة أو ناقصة يمنح المؤمّن حق فسخ العقد (المادة 19 فقرة 1 وفقرة 2 VVG). ويُستبعد الفسخ إذا لم يُنسب إلى حامل الوثيقة قصد ولا إهمال جسيم (المادة 19 فقرة 3 VVG). ولا يكفي مجرد النسيان.
وتسقط هذه الحقوق بعد خمس سنوات من إبرام العقد، وبعد عشر سنوات في حال الإخلال بواجب الإفصاح عمداً أو تدليساً (المادة 21 فقرة 3 VVG). ويجب على المؤمّن أن يعلن إبطال العقد بسبب التدليس (المادة 22 VVG والمادة 123 BGB) خلال سنة من اكتشافه؛ ويُستبعد ذلك بعد عشر سنوات من صدور تصريحكم التعاقدي (المادة 124 BGB).
افحصوا خطاب الفسخ في ضوء هذه المهل قبل أن تردوا عليه.
حق المستفيد القابل للرجوع وغير القابل للرجوع
لا يكتسب المستفيد القابل للرجوع الحق في الأداء إلا بوقوع الحادث المؤمَّن منه (المادة 159 فقرة 2 VVG). لذا يصبح حق المستفيد بلا أثر بعد الإنهاء.
أما في حق المستفيد غير القابل للرجوع، الذي يُمنح غالباً لضمان تمويل عقاري، فيكتسب الغير حقه فور تسميته (المادة 159 فقرة 3 VVG). ولأن هذا الحق قد نشأ بالفعل، يشترط المؤمّنون عادة موافقة المستفيد على الإنهاء. وتُظهر وثيقتكم أي الصيغتين مسجلة.
معلومات إضافية
قد تهمّك أيضاً هذه المواضيع:
هذه المعلومات لا تشكل استشارة قانونية في الحالة الفردية.
