ما البيانات التي تحفظها مكاتب الاستعلام وتقيّمها
تجمع مكاتب الاستعلام خبرات الدفع وبيانات العقود ومعلومات من السجلات العامة وتكثفها في قيمة احتمالية (score).
حتى 19 تشرين الثاني 2026 لا تجيز المادة 31 فقرة 1 BDSG (قانون حماية البيانات الاتحادي) استخدام قيمة احتمالية إلا إذا رُوعي قانون حماية البيانات وكانت البيانات المستخدمة مثبتة الأهمية وفق أسلوب رياضي إحصائي معترف به علمياً. ولا يجوز أن تحمل بيانات العنوان وحدها القيمة.
واعتباراً من 20 تشرين الثاني 2026 تسري المادة 37a BDSG (قانون صادر في 12 أيار 2026، BGBl. 2026 I Nr. 139). وعندئذ لا يجوز أبداً أن تدخل في مثل هذه القيم الاحتمالية بيانات العنوان والعمر والجنس والاسم والبيانات من الشبكات الاجتماعية وحركات الحساب والفئات الخاصة من البيانات الشخصية، ولا يجوز تقييم القاصرين، المادة 37a فقرة 2 BDSG.
بالنسبة إلى المطالبات المفتوحة يسري حد أضيق. ويجوز إدراج المطالبات المثبتة بسند تنفيذي، أو المقررة في إجراء الإعسار دون منازعة فيها في جلسة الفحص (Prüfungstermin)، أو التي أقر بها المدين صراحة.
وإلا وجب أن يكون المدين قد تلقى بعد الاستحقاق تذكيرين خطيين على الأقل، وأن يكون أولهما قد مضى عليه أربعة أسابيع على الأقل، وأن يكون قد أُبلغ قبل ذلك، في موعد لا يسبق التذكير الأول، بإمكان أن يأخذ مكتب استعلام المطالبة في الاعتبار، وألا يكون قد نازع في المطالبة.
ويكفي أيضاً أن يكون العقد قابلاً للفسخ دون مهلة بسبب التأخر في الدفع، وأن يكون المدين قد أُبلغ قبل ذلك بإمكان أن يأخذ مكتب استعلام المطالبة في الاعتبار. هذا ما تنظمه حتى 19 تشرين الثاني 2026 المادة 31 فقرة 2 BDSG، وبعد ذلك بالقائمة نفسها المادة 37a فقرة 3 BDSG. أما هل كان يجوز إبلاغ مكتب الاستعلام بالمطالبة فيتحدد وفق GDPR وحدها (BGH، حكم صادر في 12 أيار 2026، VI ZR 375/24، Rn. 14).
وقضت محكمة العدل الأوروبية في 7 كانون الأول 2023 بأن قيمة احتمالية كهذه يمكن أن تشكل قراراً فردياً آلياً وفق المادة 22 فقرة 1 GDPR، إذا كان يتوقف عليها ما إذا كان طرف ثالث سيبرم علاقة تعاقدية (C-634/21).
يحتفظ كل مكتب بقاعدة بياناته الخاصة. وخطأ لدى SCHUFA لا يقول شيئاً عن القيد لدى infoscore Consumer Data أو CRIF. لذلك نفحص كل نسخ البيانات جنباً إلى جنب.
حقوقك وفق GDPR تجاه المكاتب
يستند الطعن إلى أربعة حقوق: تمنحك المادة 15 GDPR الاطلاع مع نسخة البيانات، وتمنحك المادة 16 GDPR تصحيح البيانات غير الدقيقة، والمادة 17 GDPR الحذف، والمادة 21 فقرة 1 GDPR حق الاعتراض على معالجة قائمة على مصلحة مشروعة.
وتوجَّه هذه الحقوق ضد كل مكتب بصفته المسؤول عن المعالجة. ووفق المادة 12 فقرة 3 GDPR يجب عليه إبلاغك بالتدابير المتخذة خلال شهر من استلام الطلب؛ وفي الطلبات المعقدة أو الكثيرة يجوز له التمديد شهرين إضافيين، على أن يبلغك بذلك خلال الشهر الأول.
وإذا لم يصل رد أو رفض المكتب فلك، وفق المادة 77 فقرة 1 GDPR، حق الشكوى إلى جهة إشراف. ويمكنك إضافة إلى ذلك رفع دعوى أمام المحكمة المدنية.
أخطاء شائعة في تقارير الجدارة
تتكرر أنماط الأخطاء. وتمتد من الالتباس بين شخصين يحملان الاسم نفسه إلى مطالبات سُدِّدت منذ زمن طويل ومع ذلك لا تزال في قاعدة البيانات. افحص كل بند من نسخة البيانات على حدة: الدائن، والمبلغ، وتاريخ الاستحقاق، وملاحظة التسوية.
القيود الخاطئة والتباس الأشخاص والقيود المكررة
من المشكلات الشائعة القيود الخاطئة: مطالبات غير قائمة، أو سُدِّدت بالفعل، أو نُسبت إلى مبلغ خاطئ. ويقع التباس الأشخاص (تشابه الأسماء) خصوصاً في الأسماء الشائعة وقد يشوّه تاريخاً ائتمانياً كاملاً. وتنشأ القيود المكررة حين يبلّغ الدائن وشركة التحصيل عن المطالبة نفسها بشكل منفصل.
تصحح المادة 16 GDPR البيانات غير الدقيقة. وإذا عولجت بصورة غير مشروعة سرى حق الحذف وفق المادة 17 فقرة 1 د GDPR. وإذا ثبت الضرر أضيفت المادة 82 فقرة 1 GDPR.
القيود القديمة والاستعلامات غير المبررة
إذا انقضت مدة الحفظ وجب أن يختفي القيد. وقضت محكمة العدل الأوروبية في 7 كانون الأول 2023 بأنه لا يجوز لمكاتب الاستعلام الاقتصادي الخاصة أن تحفظ معلومات عن إبراء من الديون المتبقية (Restschuldbefreiung) ممنوح مدة أطول من مدة حفظها في السجل العام الذي وردت منه (القضيتان المرتبطتان C-26/22 وC-64/22).
وفي بوابة إعلانات الإعسار يُحذف هذا النشر وفق المادة 3 فقرة 2 بالاقتران بالفقرة 1 الجملة 1 من InsBekV في موعد أقصاه ستة أشهر من اكتساب القرار بشأن الإبراء من الديون المتبقية قوة الأمر المقضي.
ويحتاج كل استعلام أيضاً إلى أساس قانوني. وتغطي المادة 6 فقرة 1 GDPR استعلام الجدارة إذا وافقت عليه، أو إذا كان يخدم التفاوض على عقد أو تنفيذه، أو إذا رجحت مصلحة مشروعة على مصالحك. وإذا انتفت كل هذه الأسس فقد عولجت البيانات بصورة غير مشروعة ويجب حذفها دون تأخير وفق المادة 17 فقرة 1 د GDPR.
إنفاذ الطعن والتعويض
المسار واحد دائماً: طلب نسخة البيانات، وتحديد البنود الخاطئة، وطلب التصحيح أو الحذف بمهلة، والتصعيد عند الرفض. وإذا لم يحدث التصحيح سرت المادة 82 فقرة 1 GDPR.
وإلى جانب ذلك تقف المادة 824 فقرة 1 BGB. فالحكم يحمي ائتمان الغير من الوقائع غير الصحيحة، ويسري على الشركات كما يسري على الأفراد الذين يتعرض كسبهم أو تقدمهم للخطر.
المسار ومواعيد الطعن
اطلب من كل مكتب معني نسخة البيانات وفق المادة 15 فقرة 3 GDPR. والنسخة الأولى مجانية؛ ولا يجوز طلب رسم إلا عن النسخ الإضافية من البيانات نفسها، والطلب الجديد في وقت لاحق مجاني من جديد، إلا إذا كان بلا أساس بشكل واضح أو مفرطاً (المادة 15 فقرة 3 الجملة 2، المادة 12 فقرة 5 الجملة 2 GDPR). ثم حدد كل قيد تعترض عليه على حدة مع السبب.
ويجب على المكتب وفق المادة 12 فقرة 3 GDPR إبلاغك بالتدابير المتخذة خلال شهر من استلام الطلب. وإذا رفض فإن الشكوى وفق المادة 77 فقرة 1 GDPR والدعوى أمام المحكمة المدنية متاحتان لك جنباً إلى جنب.
وتتقادم المطالبات وفق المادة 195 BGB خلال ثلاث سنوات. وتبدأ المدة وفق المادة 199 فقرة 1 BGB بنهاية السنة التي نشأت فيها المطالبة وعلمت فيها، أو كان يجب أن تعلم دون إهمال جسيم، بالظروف المؤسسة للمطالبة وبهوية المدين.
التعويض عن تقرير جدارة خاطئ
تمنح المادة 82 فقرة 1 GDPR كل شخص تعويضاً عن الضرر المادي والمعنوي الناشئ عن انتهاك اللائحة. ومن الضرر المادي ارتفاع فائدة القرض، وفشل التمويل، وخسارة علاقة المورد.
وبخصوص الجزء المعنوي قضت محكمة العدل الأوروبية في 4 أيار 2023 بأن المادة 82 فقرة 1 GDPR تحول دون قاعدة أو ممارسة وطنية تجعل التعويض مشروطاً بدرجة معينة من الجسامة (C-300/21). ومع ذلك يجب عليك بيان الضرر نفسه.
وتضاف المادة 824 فقرة 1 BGB عندما تعرّض واقعة غير صحيحة الائتمان للخطر. ويقوم الحق حتى إذا لم يكن المبلِّغ يعلم بعدم صحة الواقعة لكن كان يتوجب عليه أن يعلم.
معلومات إضافية
قد تهمّك أيضاً هذه المواضيع:
هذه المعلومات لا تشكل استشارة قانونية في الحالة الفردية.
