يحمي تأمين العجز المهني (BU) دخلك عندما لا يعود بإمكانك ممارسة مهنتك الخاصة لأسباب صحية. فليس كل عقد يدفع بشكل موثوق عند الجد. يشرح هذا الدليل أي البنود تحدد جودة عقد BU، وكم ينبغي أن يكون دخل الرنتة المؤمَّن عليها.
لماذا تأمين BU منطقي
معاش انخفاض القدرة على الكسب القانوني لا يكفي في معظم الحالات للحفاظ على مستوى المعيشة السابق. كما تسري شروط صارمة: فلا يُدفع هذا المعاش إلا إذا كنت تستطيع العمل أقل من ست ساعات (انخفاض جزئي) أو أقل من ثلاث ساعات (انخفاض كلي) يومياً في أي وظيفة كانت، بصرف النظر عن مؤهلك.
وتأمين BU الخاص يسد هذه الفجوة، إذ يدفع دخلاً شهرياً إذا لم تعد قادراً على ممارسة مهنتك الأخيرة.
أهم البنود في عقد BU
1. التنازل عن الإحالة المجردة
يُعد التنازل عن الإحالة المجردة السمة الأساسية لجودة عقد BU. فإذا تضمن العقد إحالة مجردة، جاز لشركة التأمين رفض الأداء إذا كنت نظرياً قادراً على ممارسة مهنة أخرى، حتى لو كنت لا تمارسها فعلياً.
| البند | معناه بالنسبة إليك |
|---|---|
| مع الإحالة المجردة | يجوز للمؤمِّن أن يحيلك إلى مهنة أخرى، ولو نظرياً بحتاً |
| بدون الإحالة المجردة | الحاسم فقط هو ما إذا كنت لا تزال قادراً على ممارسة مهنتك الخاصة |
انتبه إلى أن عقدك يتنازل عن الإحالة المجردة. ومعظم التعرفات الحديثة تفعل ذلك، لكن ثمة استثناءات.
2. مدة التوقع
تحدد مدة التوقع كم يجب أن يستمر العجز المهني في التقدير حتى تؤدي شركة التأمين. والمدة الأقصر أفضل لك.
| مدة التوقع | التقييم |
|---|---|
| 6 أشهر | جيد: المعيار في التعرفات الجيدة |
| 12 شهراً | أقل فائدة |
| 36 شهراً | سيئ: انتظار طويل أكثر من اللازم |
3. ضمان التأمين اللاحق
يتيح لك ضمان التأمين اللاحق رفع دخل BU المؤمَّن عند أحداث حياتية معينة دون فحص صحي جديد. ومن المناسبات النمطية:
- الزواج أو الشراكة المدنية المسجلة
- ولادة طفل
- زيادة في الراتب اعتباراً من نسبة معينة
- شراء عقار
- بدء عمل حر
وهذا البند ثمين بوجه خاص للشباب في بداية حياتهم المهنية ممن يكون راتبهم عند إبرام العقد لا يزال منخفضاً.
4. الأداء بأثر رجعي
بعض التعرفات لا تؤدي إلا من تاريخ تقديم الطلب. لذا تحقق مما إذا كان عقدك ينص على أداء بأثر رجعي من بداية العجز المهني. وإلا ضاعت الأشهر بين حدوث العجز وتقديم الطلب.
5. الأداء عند العجز المؤقت عن العمل: بند AU
تتضمن بعض التعرفات ما يسمى بند AU. وبموجبه تحصل على الأداء بمجرد أن تكون عاجزاً عن العمل بصورة متصلة، أي قبل إثبات العجز المهني رسمياً. وهذا يجسر مرحلة الفحص التي تطول غالباً.
6. التنازل عن بند تعليمات الطبيب
مع بند تعليمات الطبيب يجوز لشركة التأمين أن تشترط خضوعك لعلاج أو عملية معينة قبل أن تؤدي. والتعرفات الجيدة تتنازل عن هذه الإمكانية.
كم ينبغي أن يكون دخل BU؟
القاعدة التقريبية: ينبغي أن يغطي دخل BU من 70 إلى 80 بالمئة من دخلك الصافي. وضع في حسبانك أنك أثناء فترة الأداء لن تدفع اشتراكات التأمين التقاعدي، لكن النفقات الجارية كالإيجار والمعيشة تستمر.
| الدخل الصافي | دخل BU الموصى به |
|---|---|
| 2.000 يورو | 1.400 إلى 1.600 يورو |
| 3.000 يورو | 2.100 إلى 2.400 يورو |
| 4.000 يورو | 2.800 إلى 3.200 يورو |
الأسئلة الصحية في الطلب: عواقب البيانات الخاطئة
عند إبرام تأمين BU يجب أن تجيب على أسئلة صحية مستفيضة، وهي بالنسبة إلى المؤمِّن أساس تقدير الخطر. والبيانات الخاطئة أو الناقصة قد تكلفك الحماية التأمينية.
فعند الإخلال بواجب الإفصاح السابق على العقد يجوز لشركة التأمين الطعن في العقد أو الرجوع عنه، حتى بعد سنوات من إبرامه. وفي هذه الحالة قد تكون دفعت الأقساط سنوات ولا تحصل على شيء عند الجد.
وعند الإجابة عن الأسئلة الصحية ينطبق ما يلي:
- أجب على جميع الأسئلة إجابة كاملة ومطابقة للحقيقة
- اطلب ملفك الطبي من طبيب الأسرة قبل تقديم الطلب
- عند الشك اذكر أكثر لا أقل
- استعن بمستشار تأمين مستقل
متى ينبغي إبرام تأمين BU؟
الإبرام المبكر يستحق العناء من ناحيتين. فكلما كنت أصغر سناً وأوفر صحة كان الإبرام أسهل وأرخص. والأمراض السابقة تؤدي إلى إضافات على القسط أو استثناءات أو حتى إلى رفض الطلب.
كما يتوقف مقدار القسط بدرجة كبيرة على سن الدخول. فمن يبرم في الخامسة والعشرين يدفع أقل بوضوح ممن يبدأ في الخامسة والأربعين.
قائمة تحقق: ما ينبغي أن يتضمنه عقد BU
- التنازل عن الإحالة المجردة
- مدة توقع لا تتجاوز 6 أشهر
- ضمان تأمين لاحق دون فحص صحي جديد
- أداء بأثر رجعي من تاريخ حدوث العجز المهني
- سريان العقد حتى سن التقاعد (67 عاماً)
- دخل BU لا يقل عن 70 بالمئة من الدخل الصافي
- التنازل عن بند تعليمات الطبيب
- الإعفاء من الأقساط أثناء الأداء
هذه المقالة للإعلام العام ولا تحل محل استشارة تأمينية أو قانونية فردية. فشروط التأمين تختلف بحسب الشركة. وعند الشك اعرض عقدك على مستشار مستقل.
